前几天有朋友给大择留言问：
现在通货膨胀这么严重，我要是买了保终身的重疾险，等到我70、80岁出险，都40、50年过去了，万一保额贬值不够用了怎么办？
这位老铁的担心不是没道理，主要2个问题：
买终身重疾险吧，通胀来捣乱——保额贬值，保额不够用了。
买保到70岁的吧——得，70岁之后没有保障了。
场面陷入僵局......
也有倾向于理财的朋友提出自己的看法：
我拿保终身每年多交的几千块去理财，30年后复利也接近几十万了。
到底能不能通过自己理财、赚取高于保额的本息和来对抗通胀呢？
（如果理财本息和低于重疾险保额，那自己理财就没有意义了）
我们来算算看：
30岁男性，购买达尔文5号荣耀版重疾险（基础保障），保额50万，缴30年：
保70岁：3970元
保终身：5740元
保终身比保70岁每年多交不到2k，
我们假设选“保至70岁”，另外每年拿2000块来理财，按照4%年复利来算。
到第40年，总领取：345360.74元，
34.5万（理财本息和）＜50万（重疾险保额），
想要通过投资理财来对抗通胀，还是太、难、了。
也许，对于我们大部分人来说，想解决高昂的大病治疗费，买保险比自己投资攒钱更容易。
但面对不可避免的保额缩水，我们怎么办呢？
其实，有三种办法可以有效应对：
1
担心保额不够，加保做高保额！
【优点：保障力度max；缺点：费钱】
既然保额会贬值，那就补充保额，保额够高，再贬值也不怕。
但补充重疾险保额也是有窍门的：
1）一次性购买高保额重疾险：选便宜的消费型重疾险
最理想的是，一开始就买一份高保额的重疾险，
不仅年轻时保额高，年纪大了，还有足够的保额可用：
如果选择100万、200万，40年后分别值20万、41万。
不过，一口气买高保额、保终身的重疾险，压力还是比较大的：
30岁成人购买100万消费型重疾险、保终身，分30年交，保费一年近2万。
面对预算不支持的情况，有2个解决办法：
①选择消费型重疾险，不附加身故责任、不选返还，能有效降低保费。
②等收入增加了，再分批先后增加保额
2）分批先后增加保额：看关键节点
我们要买多少保额，跟我们的收入、家庭责任和医疗费用相关，
①收入提高，提高保额：
假设我现在年收入20万，
我的重疾险保额需求=30万基本治疗费+3到5年家庭收入（比较理想的保额）=90万，
当我年收入上升至50万，我的重疾险保额需求也随之上升：180万。
②家庭成员、家庭资产增加，提高保额：
比如结婚、生宝宝、有重大贷款，
养家糊口的责任重了，保额就需要相应提高。
③医疗费用上涨，需要增加保额
每年，我国的医疗通胀率都比通货膨胀率高出一大截，
以前有个头疼脑热，几十块钱就搞定了，
现在不花个几百块，甚至上千块，都别想出医院的门......
所以，建议大家可以每10年检查一下自己的保单，看下保额还够不够用。
3）提高人生黄金期保额：长期+短期保险组合投保的方式
人的收入大概在30-40岁达到顶峰，
这个时候，是个人经济责任最重的时候：
孩子出生、供房、计划把父母接到身边，样样都不能出错，
因此这个阶段，作为家庭经济支柱的你，保额一定要高，
但是，怎么选呢：
买保终身重疾险，没有续保烦恼，但买高保额终身重疾险，缴费压力不小，
买定期重疾险，便宜，即使买高保额、保70岁的重疾险，也比终身的便宜很多。
这个时候，就可以选择长期+短期的组合投放方式，
比如说，
在30岁的时候，买个基础责任保终身的重疾险，同时叠加一个保到70岁的定期重疾险，
保终身：保得久，年老有保障；保定期：用少钱买到高保额，
这样，定期、终身重疾险的好处都占了。
2
补充医疗险，有效对抗通胀
除了重疾险增加保额，我们还可以通过买医疗险更快地做高保额，对抗通货膨胀。
【优点：超强抗通胀；缺点：仅限报销、非终身保障】
1）配置百万医疗险：价格便宜保额高，分担治疗费用
百万医疗险，一个超高性价比的险种，一年几百元就能换得几百万的保额，
尤其是保证续保时间长的，直接锁定保障15-20年，
即使通货膨胀再厉害，也难以稀释上百万的医疗报销额度。
例如：平安e生保长期医疗（费率可调）
20年保证续保
保险期间内赔付限额：400万元（年度1万免赔额）
也就是，在这20年的时间里，每年扣除1万的不赔，其他基本的都能报销。
假设投保的第5年患了大病，治疗费50万，扣除1万不赔，报销49万，
第6年，后续治疗花费20万，扣除1万不赔，报销19万，
之后每年治疗需要花费10万，每年扣除1万不赔，报销9万。
那么这20年内：总花费210万（50+20+14*10），总报销194万。
2）政府惠民保：百万医疗险，免赔额高，健康告知宽松
政府牵头推出的惠民保，其实也是百万医疗险，
优点是：年龄广、健康告知宽松，买不了商业百万医疗险的人可以上车
缺点是：报销范围小，部分地方只报销社保范围内。
以及免赔额高，每年2-4万的费用不能报销。
更适合给老人、买不了商业百万医疗险的人买。
3
拉长缴费时间，对冲通货膨胀
通货膨胀使得钱的购买力在下降，不仅是保额在缩水、保费也在缩水，
这种情况下，我们越晚交保费，我们实际支出的保费就越少。
比如保额50万，每年保费5000元，通胀率4%的情况：
第10年，保额缩水至33.7万，保费也因为通胀，5000元的保费实际价值为：3377元；
第20年，保额缩水至22.8万，保费实际价值2281元；
第30年，保额缩水至15.4万，保费实际价值1541元。
所以，将缴费时间拉得越长，在通货膨胀的影响下，我们实际缴纳的保费是越低的。
总结
通货膨胀是系统性风险，只要涉及到钱，不管是保额、还是保费，
又或是基金、股票等等，贬值都不可避免，
但我们只要用对了方法，可以在一定程度上抵御通货膨胀。
