银行理财以后真的会亏钱，30万亿银行理财大洗牌！

大家好，我是钱多多，搞钱小能手~

最近，关于银行的新闻是一波接一波，搞得人心惶惶。

其中，最大的事莫过于：

刚看到这消息，多多惊了。

难道以后银行不能卖理财产品了？以后我们还能投资啥？

别急，多多这就来把这事捋一捋。

这次对银行的整改，实际上是把银行理财的业务给剥离出来，让银行专心干存取借贷的事，理财的事交给专门的理财公司。

（来源：财联社）

实际上就是深化分工，让专业的人干专业的事。

对大银行来说，本身实力不俗，可以设立理财子公司，照样可以搞理财。

但对中小银行来说，缺乏独立设立理财公司的能力，就得退出理财业务。

不过，退出只代表不能经营自己的理财业务，还是可以代销其他理财公司的产品。

这对我们来说，其实是好事，避免某些银行业务不专精，影响我们的钱。

那监管为啥要这么做呢？

据多多观察，这是为了控制风险。

在这之前，监管方面还有个消息，9月1日以后，理财产品新增的直接和间接投资，都应优先使用市值法进行公允价值计量。

（来源：财联社）

这个对我们的影响其实挺大的，2018年央行发布《关于规范金融机构资产管理业务的指导意见》，是打破刚兑，允许银行理财产品亏损。

而这个，会允许银行理财的收益波动变大，也就是亏损的概率变大。

我来解释下为啥？

以前银行理财产品是采用摊余成本法来计算产品价值，就是买入的成本+利息。

这种计算方法，没法反应市场的真实价值。

也许产品价值下跌，但摊余成本法计算的净值却还在稳稳的增长。

这样，投资者买入的价格，会比实际价值高，一旦最后产品违约，就会造成净值悬空，出现更大亏损。

而这一过程，投资者被蒙在鼓里。

（来源：fabiaoqing）

这样的概率有多大呢？

多多看了下，今年上半年发行的理财产品中，总共1173只产品发生过跌破净值现象，约占全部新发产品总数的4.59%。

但如果换成使用市价法进行公允价值计量，银行理财的价格就能实时反映价值。

类似股票收益，每天实时呈现一样。

这样，即使产品出现亏损，投资者可以自己选择退出，不至于最后踩雷。

其实，不管是剥离银行的理财业务，还是用市价法代替摊余成本法，监管的方向都指向一个目标：打破刚兑，控制风险。

这个在2018年就实施的资管新规，目的就是释放银行潜在的风险，让大家都知道，就算是银行理财，也有亏损的风险。

但俗话说：上有政策，下有对策。

银行利用“摊余成本法”计量净值，给人营造了银行理财依然保本的假象。

这有碍新规的执行，也不利于投资者教育，肯定要不得。

所以才有，接二连三的政策出台。

总之，要知道银行理财产品是会亏损的，不能瞎买了！

综上分析，咱们可以明确一个事实：

以后想要找到既安全，又能锁定长期收益的理财产品，可能会越来越困难。

特别是现在还处在全球利率下行的大背景下。

那以后把钱放到哪儿比较好呢？

还是说一下，尽管银行理财不再保本，但它的安全性依然很高，仍可以作为一个选择。

但，买的时候，得留心挑一下，起码要懂得风险等级的区分。

不过，相对于银行理财，多多还是比较喜欢传统年金险。

至少有2个亮点比较打动我：

① 安全稳定

受监管要求，保单涉及投资的产品，投资方向都被限定，不得投资风险太大的产品。

而且每份保险都对应一份合同，对于能领多少钱，啥时候领钱都写得明明白白。

跟市场风险基本没啥关系，就算股市跌成狗，到了时间，照样领钱。

② 现金价值复利增长

我们通常所说的银行存款利率，国债利率都是单利。

而年金险的现金价值是复利增长，我们以3.5%利率（通常被称作内部收益率）做个对比。

（低于3.5%的可以不用考虑）

时间越长，复利的优势越明显。

而且在购买那一刻，就可以锁定能领的钱。

当然，决定购买年金险也要注意一个问题，它属于一种长期的资产管理工具。

持有时间太短（2-8年，不同产品不一样），不仅没有收益，可能还会损失。

因此购买之前，务必做好资金的安排，注意别出现临时用钱要退保的情况就行。