重疾险扒皮系列(1):这些坑人的儿童保险,你还在买吗?

大择 · 1785人阅读

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这些天,很多家长拿着千把块的“万能保险方案”来问我,能不能照着买?

我一看:好家伙!便宜是便宜,但保障责任也被废得差不多了……

有的不保高发少儿疾病、有的没有轻中症、有的不报自费药......

问题出在哪?是因为便宜注定没好货吗?

NO!!!

避开这些坑,只用1000多块也可以给孩子买到很好的保险!


大坑1:重疾险只看病种数量,不看质量

很多人以为疾病数量越多越好,就保得越全面,

实际上,能不能保“高发疾病”,比“病种数量多不多”更重要!

比如80种低发生率的疾病 vs 50种高发生率的疾病

前者数量看似很多,但因为发生率低,赔付概率小,反而是后者更实用。

所以,给孩子买重疾险,重点看是否有这16种少儿高发疾病:



标红的5种是更为高发的疾病,需要重点关注。


大坑2:为了省钱,不要【轻症、中症】保障

轻症、中症听起来很无害,但大多都是重疾的前兆:

比如,恶性肿瘤(重疾)对应的原位癌(轻症),

而且根据保险公司的理赔概率:

轻症的发生概率大约是重疾发病率的30%(各年龄段平均值),

这个发生率不低,而且治疗花费还不少,基本要10万左右,

所以还是建议重疾险保上轻症、中症。


大坑3:认为只要重疾险就够了

对于孩子来说,还有日常的小病、意外受伤、教育费用的问题,

像幼儿常生病住院也是一笔不小的开支,更别说如果想让孩子接受顶级教育需要付出的学费。

所以爸妈们千万不要觉得买完重疾险就完事了,

可以从疾病、意外、教育的角度去看,

全面盘一下会遇到的情况。


大坑4:以为有医保,就不需要医疗险

医保作用有限,只能报销社保范围内的用药,

而且有报销比例的限制,一般能报销60%左右,

如果看病需要花费50万,医保只能报销30万,

剩下20万对于普通家庭仍然是不小的负担,

但实际上,这部分医保不报销的钱,完全可以通过百万医疗险解决。

一年交几百元,就可以报销数十万、百万的治疗费。


大坑5:重教育金,轻健康保障

教育金很香,但买教育金之前,一定要先买好健康保险,

因为像教育、养老有明显的时间线,到时间才能用上,

但疾病、意外的发生却不分时间地点,经常让人措手不及,

如果没有提前做好准备,拿什么来应对高额的治疗费?拿什么来弥补收入损失呢?


     

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给孩子买哪些保险最好?


给孩子买保险,首先关注这3种情况:大病、小病、意外,

(1)大病——发生率低,但后果严重,是家庭承担不起的风险,急需转移给保险

(2)小病——发生率高,治疗费低,一般可以自行承担,看个人情况选择

(3)意外——突发状况,难以预料,意外险作为生活基础保障,建议人手一份。

转移了以上健康风险,接下来才是着手准备教育储蓄。


(1)万一发生大病,怎么应对?

孩子发生大病的概率还是比较低的,

但治疗重疾花费高,一旦发生,对小朋友和家庭影响重大,

为了防范大病支出,我们可以通过百万医疗险和重疾险解决。




①百万医疗险:平常用不着,但关键时刻很顶用。

  • 报销范围大

百万医疗险是报销用的,作用跟医保一样,

但比医保报销得更多、范围更大。

无论是因为生大病、还是意外住院都能用。

  • 报销力度强

在除去社保报销和免赔额(约1万左右)后,

在剩下的各种费用中(包括住院费、手术费、护理费 、药费、检查费等等),

保险公司基本能报销个七七八八,能报销上百万。

  • 价格便宜

价格也很便宜,刚出生的小宝宝一年只有5、6百,

到7-8岁之后,每年只需要200多,

总的来说,面对大型医疗支出,百万医疗险非常实用。


②重疾险:养病、支撑后续康复费

  • 保大病,符合条件直接赔钱

所谓重疾险,保的是严重的疾病,

比如孩子高发的白血病(恶性肿瘤)、重症手足口病等等,

一旦患上重疾,不仅需要治疗费用,还要考虑后续的康复费用、父母的误工费,以及孩子未来职业、生活都可能受到影响,

这些潜在的损失可以通过重疾险获得一定补偿。

  • 自由支配

也因为重疾险是给付型,一旦达到了赔付的条件,保险公司会把钱一次性赔给你。

比如买了50万保额的重疾险,赔付时,保险公司会把50万直接打到你银行卡上,

这笔钱不管是用来治病,做康复护理,请护工,甚至补贴家用都可以。

  • 重疾险不贵

给孩子买重疾险并不贵,以妈咪保贝新生版为例,

给0岁男宝宝投保这款产品:保30年,缴20年,直接保到孩子成年,

如果选30万保额,只要363元/年。

如果选50万保额,每年605元,每个月就是50块钱,

轻轻松松就能给孩子一份保障齐全的重疾险。

提醒一下:重疾险和百万医疗险搭配使用更佳,建议两者都要买。

两者可以互相补充,前者补贴家用、后者报销治疗费,共同应对大病下各项支出,

以减轻看病和养病的负担,维持家庭生活正常运转。


(2)发生日常小病,需要买保险吗?

6岁以下,小儿因为免疫系统还比较弱,经常会生病,

但治疗花费小,这部分费用基本可以通过医保、少儿门诊险解决。





①少儿医保:是国家福利,建议一定要上

  • 社康看病报销高

一般的小孩感冒发烧,在社区医院(社康中心)看病开药,某些城市的报销比例可以达到90%,

而且上了医保后,再给小孩买商业医疗险会更便宜。

  • 医保3点不足

1、看二级、三级医院看门诊不能报销。

2、住院报销比例较低,大概在60%-70%

3、每年可报销额度比较低,基本在5000元以内。


②门诊险:补充医保,日常使用频率高

少儿门诊险也是报销用的,但只限于看门诊的部分能报销,

比如孩子感冒咳嗽、意外受伤看门诊,可以报销。

少儿门诊险更适合年纪较小、经常生病的宝宝用,

体质好、少生病的宝宝,可以不用买门诊险,

因为一年用不上几次,门诊险反而没法帮你省钱。


(3)孩子有家人照顾,需要买意外险吗?

要。意料之外的事情难以防范,

加上随着孩子学走路、跑步,可以撒欢了,就更难看顾了。

而意外险保障范围大,猫狗抓咬、小朋友间打闹意外受伤,都可以保。









(4)孩子还小,有必要开始买教育金吗?


   

教育金的本质是:强制性地给小孩存一笔钱,这笔钱等到小孩上学的时候再用,

因为孩子读书的时间线是非常明确的,XX岁读高中、大学、读研、工作等等,

所以完全可以早早地开始给孩子攒这笔钱,避免要用时“抓瞎”。





总结一下:

第一梯队:先把孩子的【基础健康保障】做好,

包括:少儿医保+医疗险+意外险+重疾险。

第二梯队:在完成第一梯队搭配前提下,再考虑给娃存教育金。


     

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1000元/年,怎么帮孩子买对保险?


这里给大家一份千元孩子保险方案做参考,涵盖:定期重疾险+百万医疗险+意外险,

保障齐全、少儿高发疾病均有保障。



→重疾险选:妈咪保贝(新生版)——保障全面、综合性价比高

妈咪保贝这名字,相信很多儿童的家长都耳熟能详了,

(1)基础责任Ok:

  • 保186种疾病:轻中重赔付比例都比较高

  • 少儿特疾加倍赔:特定疾病赔2倍,罕见疾病赔3倍。


妈咪保贝新生版少儿重疾险


(2)附加责任很丰富,可以自己灵活附加:

  • 重疾不分组二次赔:间隔1年,再次发生新的重疾,赔付1倍保额。

  • 癌症二次赔:间隔3年,癌症新发、复发、转移、持续,赔付1倍保额。

  • 少儿意外医疗:1万元/年

  • 少儿接种意外住院津贴:200元/日

(3)忠诚客户权益,转保更顺畅:

没理赔的情况下,还有机会“免健康告知、免等待期”投保同公司的其他产品。

不用担心宝宝长大后,因为健康问题、买不了成人重疾险。

→意外险:小神童意外险——不限社保,自费药品可报销

意外医疗:0免赔,100%报销,最高报销1万

意外身故/伤残:最高赔付20万

一年只要60元,就能获得全面保障。


小神童意外险


→医疗险:铁甲小保少儿长期医疗险——保至17岁,有津贴

铁甲小保是少儿专属长期百万医疗险

可以保证续保到17周岁,时间跨度大也不怕停售。


铁甲小保长期医疗险



  • 基本医疗保障不错:

一般医疗报销、危重疾病医疗:年度累计400万的报销额度,(包含质子重离子报销)。

  • 有少儿特定疾病津贴:

15种特疾,能领取1万津贴,限一次。

  • 增值服务实用:

线上问诊、重疾绿通、重疾医疗垫付、MDT恶性肿瘤多学科会诊、重疾二诊。

总的来看,整体保障不错,

可以为未成年的孩子提供比较全面的医疗费用报销保障。

PS:因为要将预算控制在1000元内,

所以这个方案只选了百万医疗险,优先搞定得了大病没钱治的风险,

而小额医疗报销,大部分人可以自己承担,所以这个方案里暂不配置门诊险。

大家切记,由于每个孩子的情况和需求都不一样,保险的搭配也要因人而异,

同时,线上线下保险产品很多,大家要小心分析,着重核心保障对比。


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