我每次看到有些朋友问：“xx产品要不要退？能退多少钱？”的时候，就特别心疼。
买到坑的产品，真的很亏；但退保，也很亏。真左右为难！
你说，要是买保险的时候多看一下，都不至于这样。
还有些剑走偏锋的，想找“全额退保”的，结果又被坑了一笔钱。
前不久，业内刚出了一个新闻：一个打着“全额退保”名义的团伙，被判处有期徒刑6个月。
虽然判刑时间不算长。但却牵扯出一个关于“全额退保”的黑色产业连。
按理说，真能全额退保，对有需求的人来说是件好事。
怎么就违法被判刑了呢？
“退保黑产链是啥？”“真的能全额退保吗？”“代理退保背后藏着什么风险？”
“买错保险、看到更好的产品想退保，但绝对好亏啊！我该怎么办呢？”
今天，就好好盘一盘退保哪些事儿。
1、“代理退保”黑产链是啥？
大家都知道，一般买长期的保险，都设置了一个“犹豫期”。犹豫期内退保，钱基本上都能拿回来，相当于XX天无理由退货。
但，过了犹豫期退保，就只能退现金价值。现金价值有多少，都是合同里面写好的。
所以，在签保险合同的时候，你会看到一个《现金价值表》。
看着已经交的钱和能退的钱差很多，肯定还是有点肉疼。
这个时候呢，一些“退保代理”就出场了。
他们通常会打着“全额退保”的名义，在贴吧、某鱼等地方散布钓鱼信息。
只要你上钩联系了他们。无论你是真想退保，还是单纯好奇想了解下。
他们都会各种“揭发”你买的产品有多差、多坑，然后引导你退保。
既晓之以理，又动之以情。但往往，诱导你退保只是第一步，怂恿你找他们买保险是第二步。
2、为什么有"代理退保"，他们图什么？
其实从上述操作来看，大家应该已经猜出来了，主要是两部分。
1) 先收退保佣金
一般会根据保费多少，调整收费标准。保费越高，收费越贵。
有时候，这笔账算下来，找他们可能还不如找保司退现金价值呢。
来源：贴吧网友分享
2) 再收投保佣金
退保之后，他们会重新引导你投保新的保险，赚取佣金。
不仅薅你的羊毛，也要薅保司的羊毛。
还有其他一些比较极端的情况。他们可以直接利用你留下的信息，截留侵占退保资金。
就算成功退保了，但一分钱也没给你留下。
3、花点钱，真能“全额退保”吗？
这确实，很难说。
他们的依据其实是《保险法》第116条规定：
一般来说他们是分了这样几个步骤：
填写调查问卷：获取销售过程中的不法行为。当然，如果没有也没关系，还有第2步。
钓鱼取证：指导你打电话给代理人，套话录音，获取“证据”。有了这个就好办了......
向银保监会投诉：一般情况下，为了控制投诉数量、避免被罚，有些保司就会答应全额退保。当然，也看具体的情况，只是保司也不全是占主导地位的。
其实，什么投诉啊，合理的诉求消费者自己也能做到。
“全额退保”看着就是很坑！有些所谓的代理人都是先收钱、后办事。这就算了，自己也没法保证给你退保，只是帮你搞搞，还有可能卷款跑路。
还有一点就是个人信息泄露。
找别人帮忙退保，你的什么身份证、银行卡、保单等各种信息直接都要给到对方。网上交易都是来无影去无踪的，用去干什么违法的事情你也不知道，想想就不放心！
而且，银保监会也发出了风险提示。
南方日报还有专题报道，要是还劝不住，我也没法子了！
如果你还在纠结要不要退，看完下面的步骤就能帮你作出决定！
我整理了一张思维导图帮你分析利弊：
如果确实有退保的需求，首先要考虑好这3个问题：
“自己的身体状况，是否允许买新产品？”
“新产品的等待期是否能衔接上？”
“年龄上涨带来的保费上涨是否可以接受？”
如果都没问题呢，分情况来处理。第一种情况是，买错了保险。
第二种情况是看到了更好的产品。不同的情况，对应要考虑的因素也不一样。
1、买错了保险，如何退保？
比如本来想买保障类保险，被引导买成了理财类保险。
这种情况主要是考虑两个方面：一看理财收益高低，二看自身财务状况。
如果后面交的钱自己没法支撑，那也可以退。
2、有更好的产品，要退保换新吗？
这个时候呢，权衡利弊是最直接的，算一算退保后买新品和保留老产品继续缴费的差价。
举个例子：
5年前，小马甲买了一份保额50万的重疾险，分30年交，每年要交8000元。
5年后，小马甲看到另一款保得更全的重疾险，保额50万，分30年交，每年只要交6000元。小马甲非常心动……要不要退保换新呢？
算一算，【未来保费】就知道了：
如果继续缴费，那就是剩余的年限X每年要交的保费，那就是（30-5）X8000=20万。
如果退保换新，那就是新产品的保费-旧产品退保的现金价值（看保险合同）。
这么一对比，哪种选择花的钱比较少就选哪一种。虽然，这种算法比较粗糙，没有考虑时间价值，但作为决策来说是够了。
提醒一句哈，一定要根据实际情况综合考虑。
比如身体状况变差，已经没法买新的重疾险，那就别折腾退保了。
最后，建议大家：没有必要的话，还是不要轻易退保！
因为钱损失了是一回事，还得重新考虑怎么做好保障这事儿。
而且，一想这事就很影响心情，也免不了要折腾一番。
要想避免退保呢，最好的做法还是：从源头上进行控制。
一开始就做好这3点：保障需求的规划；资金使用的规划；以及了解清楚自己买的产品。
保险，并不是贵的就是好的！实在有太多人被坑过了，希望想要退保的你，都能顺利一些吧！
行业信息差大，大家伙一定要擦亮眼睛看清楚，特别是那什么身边的代理。。。
