“35岁，我存够2300w，提前养老退休了！”

前段时间，有人在知乎上发帖，称自己35岁已经计划养老退休了。

“35岁，已经准备好退休了，给年轻人一个参考，我不是被辞退，也不是离职就找不到工作，只是懒得打工了，1000W的房产+1000W的股票+300W的现金，不拼学位房不买豪车，勉强够用了。“

自己拼了十多年，就是打算把别人一辈子的钱赚完提前退休。

很多网友帖子下评论：“自己30老几了还在996，没想到人家35岁就已经开始计划养老了。”

别说退休，30岁好好生活都困难

35岁提前退休的那位年轻人，毕竟只是少数。

我身边朋友是这样说的：

“凌晨4点，突然接到远在老家母亲的电话，说父亲因为胃出血紧急送医，要我赶紧回去，可我白天10点还有客户要见。”

他和大部分30多岁的年轻人一样，都处在一个“上有老下有小”特殊时期，迈入“三十岁”大关，成为家里的顶梁柱。

不仅担心父母的养老，有些朋友甚至开始操心自己能不能好好“安享晚年”。

近几年，年轻人“提前养老”话题不断在网上发酵，甚至还上了知乎的热搜话题。

（图源于知乎）

与前几代人相比，为什么这届年轻人早早考虑“养老”这样看似遥远的问题？而在面对养老难题，我们又可以做些什么？

为啥年轻人开始焦虑养老？

1. 养老现实压力

我国养老金支付实行的是“现收现付制”。

简单粗暴地说，就是收现在打工人的钱，给老年人发钱。

可人口的现实情况却令人担忧！

而2050年的老年人，正是今天的你我。

随着人口老龄化、生育率降低加剧，未来我们要抚养的老人越来越多，能抚养我们的年轻人越来越少，我们将承担父母和自己的养老压力。

不止如此，齐鲁晚报曾报道，我国的养老金替代率从2000年的72%降低至2020年的42%，呈现逐年下降趋势。

世界银行组织建议，要维持退休生活水平不变，养老替代率要≥70%，国际劳工组织建议最低标准为55%。

很显然的，我国的养老金替代率已低于国际最低标准。

仅靠养老金，想要维持退休前的生活水平，真心不易啊！

我们想要拥有体面的退休生活，必须得靠年轻时的提前规划。

2. 观念转变

① 婚育观念变了

与传统的婚育观念不同，现在的年轻人对于婚育观念更加多元化。

随着互联网的普及和外来文化的引进，以及许多夫妻相爱相杀的恐婚新闻、国内离婚率、生活&养娃成本和压力不断上升，年轻人的婚育观念发生变化，越来越多的人选择了晚婚甚至是不婚不育。

他们对于婚育更加理性，不放弃，也不将就。

（图源于豆瓣评论）

② 养老观念变了

在养老观念上，年轻人越来越独立，而非传统的“养儿防老”。

养老退休不只是一日三餐、衣食住行，很多年轻人更期待过上优质舒服、身体和精神上的“退休生活”。

例如：医养结合的社区养老。

（图源：《光大旅居社区》）

豆瓣成立了众多养老小组，一起筹划养老生活。

（图源于豆瓣）

亦或者是和好友一起抱团养老。

就像《梦想改造家》节目里，五位单身闺蜜在五十多岁时选择一起抱团养老，在丽江定盖了座房子作为养老住所。

（图源于《梦想改造家》）

做着自己喜欢的事，和三两好友聊天、吃茶、打麻将等等，过着自己向往的生活，不用担心生计问题。

这些舒服惬意的养老退休生活，别说你们，小马老师都羡慕。

但理想很丰满，现实很骨感。

只要活着就少不了花钱，体面养老花的钱就更多了。

那老了，钱能从哪来呢？

体面养老，钱从哪来呢？

1. 仅靠存钱——收益低，跑不过通胀

首先，存钱是很难满足养老需求的。（家里有矿的朋友请忽略这句话！）

比如说这个新闻，存了44年，1200元变2684.04元。

（图源于澎湃新闻、台海网）

看着钱是翻倍了，但当年的“巨款”，现在却变成了一笔买菜钱。

这篇报道就说了：“当年家里若有12口人，一天只需要1元钱左右的伙食费。”

感受一下，这笔钱要是买个房，早就发家致富了！！

2.养老金——解决基本生活，无法实现品质养老 

目前的养老金发放的情况就四个字“僧多粥少”。

退休后，每月能领多少钱呢？

以深圳社平工资1万元/月为例，高伯伯缴费年限是35年，60岁退休时，每月可以领取5658元养老金。

想看具体计算过程，可以点击这里查看。

全指望这笔钱养老呢，也有点不现实。

毕竟物价涨得比到手的养老金快，想住养老院，也只够我们住个一般般的。

高级的养老院，1.6w-4.2w，只能看着说再见了！

（图源于养老网）

3. 商业保险——实现品质养老

成年人钱可能不多，但花钱的地方一个不少！！

医疗、教育、养老，就是中年人背上的“三座大山”。

无论年轻与否，健康问题大家都是要面对的。

事实上，老人消费很低，大部分都花在医疗、药物和护理上。

如果能够保持健康，省下医疗、药物和护理费用，那养老就简单多了。

除了需要养成健康生活习惯外，还得优先给自己配上必备的健康保障（医疗险、重疾险、意外险、寿险）。

这样不用担心疾病或者意外打乱我们的养老计划，不会出现因病致贫的窘境。

在做好这些健康保障后，再来考虑解决我们长寿带来的经济风险。

解决养老问题的保险主要有年金险和增额终身寿险这两款产品。

有人会疑惑，明明可以把钱存银行里，为何要用保险来准备养老金呢？

自然是因为养老保险有它的过人之处。

以年金险为例，它具备保证本钱不亏损、安全、收益明确等特点。

在投保时，什么时候领钱、领多少钱、领多久，这些都白纸黑字地写进合同里。

无论金融市场未来如何波动，都不会影响自己领的钱。

保终身的年金险，可以为自己提供一笔与生命等长的现金流，很适合用来养老。

部分养老保险还能搭配万能账户，实现资金二次增值，且有保底利率。

当总保费达到一定金额，还能申请入住养老社区。

不仅解决了“没钱养老”的问题，甚至连“去哪养老”这个问题也一并搞定了。

当然，长期的理财同样可以提前做好养老储备，前提是要懂。

像股票、基金等投资理财工具风险较大，如果不懂相关知识，还是不建议盲目跟风。

最后的话

人无远虑，必有近忧。

无论是想存钱，还是为养老储蓄，我们只是想通过有步骤的规划，早日实现财务自由，提前退休，过上真正躺平的舒服日子。

养老规划更像是长期的存钱计划，钱能给予自己更多的安全感和说“不”的底气。

上次小马老师也说了互联网新规对于在网上销售十年以上年金险和增额终身寿做出了更严格的要求，影响比较大。

因此，对养老、资产规划有需求的朋友，可以早点准备。