人在江湖漂，哪能不挨刀！
生活中意外伤害时常发生，防不胜防。
尤其是交通意外，一不留神就会碰到，你的保障做好了么？
有人会说：不怕，我有医保啊！
但你知道吗？
发生交通意外，刷自己的医保卡看医生，有时不仅报销不了，还涉嫌违法！
别以为小马老师是危言耸听，在咱们身边可是有真实案例的。
被车撞了用医保卡报销
竟然违法了！
今年5月，在福建东山县，发生了这样一件“奇”事：
女子陈某发生车祸，用了自己的医保报销医疗费后，被法院判定构成“诈骗罪”。
结果，她不仅要主动退还医疗保险金，还面临：拘役四个月，缓刑六个月，并处罚金3千元的后果。
问题来了：陈某用自己的医保卡报销，怎么就违法了呢？
原来，事情是这样的：
2017年3月15日，陈某骑车与一位驾车男子发生碰撞，导致陈某受伤、车辆损坏，肇事者男子赔了陈某 3万元。
但事后，陈某到医院治疗，谎称是干活弄伤的，用医保报销医疗费 1万多。
要知道，我们的医保不能随便用，它有明确的使用范围。
《中华人民共和国社会保险法》第三十条，下列医疗费不纳入基本医疗保险基金支付范围：
（1）应当从工伤保险基金中支付的
（2）应当由第三人负担的
（3）应当由公共卫生负担的
（4）在境外就医的
而交通事故产生的医疗费，正好属于第2种情况。
即应当由肇事者（第三方）负担，不能用医保报销。
但案例中，陈某明明已经获得肇事方的赔偿，出院后却还虚构事实、隐瞒真相来骗取医保基金，且数额较大，这才构成诈骗罪。
那为什么要这样规定呢？医保不就是用来报销医疗费的吗？
这是因为：医保属于损失补偿型，只能用于补偿参保人的医疗费用。
它本意是给真正有需要的人使用，目的是减轻大家的看病压力，而不是让一些人从中获利。
如果我们已经从第三方获得医疗费赔偿，这种情况下再去用医保报销，就会造成 重复赔偿。
既薅了国家医保的“羊毛”，还容易诱发道德风险。
你想啊，伤的越重赚的越多，可能会诱发一些心思不纯的人，比如职业“碰瓷”者，故意求撞来骗车主和医保的钱。
为避免此类闹剧发生，法律才会规定，应由第三方承担的医疗费用，医保不予报销。
说到这，你可能还是有以下疑问：
1. 如果被撞了，对方全责，但一时半会拿不出钱，伤者先用医保先行支付，后面还能找对方赔偿吗？
医保先行报销后，已经报销的医疗费是不能再要求肇事方赔偿，因为医疗费损失不能获得重复赔偿。
但是其他的，如未报销的医疗费、误工费、护理费、住院伙食补助费、交通费等法定赔偿项目是可以找肇事者赔偿的。
2. 如果在交通事故中，自己也要承担全部/部分责任，谁来报销自己的医疗费？
因个人过错产生伤害所导致的医疗费用，可以在自己的责任范围内使用医保报销。
3. 如果被车撞了，肇事者全责，但逃逸了或无力赔偿，伤者的医疗费只能自掏腰包吗？
等等！这种情况可以申请医保基金先行支付，事后医保局再去找肇事方追偿。
《中华人民共和国社会保险法》第三十条：
医疗费用依法应当由第三人（即肇事者）负担，但第三人不支付或者无法确定第三人的，由基本医疗保险基金先行支付。基本医疗保险基金先行支付后，有权向第三人追偿。
小马老师归纳一下，交通事故产生的医疗费用，这两种情况医保可以赔：
如肇事方全责，但拒不支付或者无法确定肇事方，可以申请医保先行支付
如伤者负全责/部分责任，依据警方责任认定书划分的应由伤者个人承担的医疗费，可用医保报销
肇事者逃逸后
治疗费都能用医保垫付吗？
并不是。
法律虽已经明文规定，在第三人未能支付时，医保可以先行支付。
但在现实中，这种情况很难用医保报销。
个别医保部门对交通事故的费用比较谨慎，一般不给报销。
好在，对于医保不予先行报销的情况，有人用法律武器来维护自己的合法权益。
2017年6月，四川的张女士乘坐摩托车摔伤，交警认定，摩托车驾驶人负事故全责。
事后，张女士先后支付医疗费4万余元。
但因肇事司机逃逸，她无法获赔，便申请医保报销，但遭到医保部门拒绝。
于是，她便一纸诉状将当地医保部门告上法院，请求在医保内支付医疗费，并承担诉讼费。
最终，张女士获得胜诉。
不过，就算医保能垫付医疗费，也只是支付部分的看病费用，其他费用是无法报销的。
比如，社保报销范围外的医疗费、交通意外造成的伤残、后续康复费用、受伤期间中断的收入等等，这些损失只能自己承担。
面对交通意外风险
如何万无一失？
医保是国家给咱们的基础保障，但它不是万能的。
如果想要覆盖交通意外造成的其他经济损失（医保外费用、康复费、收入中断等），还是得商业保险来进行补充保障。
如果配置了商业保险，发生交通意外会怎么赔呢？
1
意外险
意外身故/伤残：属给付型，符合条件就直接赔一笔钱，买多少保额赔多少
意外住院津贴：属给付型，符合条件就直接赔一笔钱
意外医疗：属补偿型，按照实际损失来进行报销，报销金额不能大于实际花费
（ps：同一笔医疗费，不能重复报销，如已获得第三方赔偿，一般只报销剩余医疗费）
2
百万医疗险
意外医疗的保额通常都很低，一般只有几万块，应对小的意外事故是够用的。
可一旦发生了重大意外事故，如大面积烧伤，就需要巨额的医疗费，这时候能报销几百万的百万医疗险就能派上用场了。
（这点和意外医疗一样，一般不能重复报销医疗费）
3
重疾险
因意外伤害所导致的疾病状态，达到赔付标准，重疾险也能直接赔保额。
比如在官方规定的28种重疾中，双耳失聪/失明、多肢体缺失、严重脑损伤、瘫痪、深度昏迷、语言能力丧失、严重III度烧伤，这8种都有可能是意外导致的。
比如，车祸造成的伤残、昏迷等，只要符合条款约定的状态，重疾险就能赔一笔钱，当作康复费用、收入损失。
4
寿险
发生交通意外不幸导致身故/全残，直接赔保额。
总而言之，要想挡住各种未知风险和意外，咱们的保障就得做得全面点：
医保、医疗险、重疾险、意外险、寿险，一个都不能少。
一场车祸，毁掉的可能是两个家庭。
肇事方可能要承担巨额赔偿，债台高筑；
受害方会面临伤残，甚至危及性命。
保险无法避免意外的发生，但它能给予自己和家人治疗的尊严和底气。
无论如何，还是希望大家能水没来，先叠坝。
