查出乳腺结节，怎么买保险？

乳腺结节、乳腺增生是临床上比较常见的症状，有多常见呢？

emmmm……大概是可以拿来安慰女孩子不要生气的程度↓

来源：网页搜索截图

有些朋友体检出乳腺结节了，可能会遇到这些情况：

医生说：没事，现在结节越来越多了，定期复查就好。

可是买保险的时候，得到的回复却可能是：

延期承保

除外（乳腺）责任

甚至拒保……

图片来源：pexels

其实，这是因为保险公司更关注被保人未来患病的风险，

相当于拿着“望远镜”来观察，根据你目前的健康状况，再结合人群、流行病学、承保理赔数据等，来评估未来风险。

所以很多医生眼里的小毛病，到了保险公司这儿就无比重视。

不过也不用太紧张，被查出乳腺结节，还是有很大机会正常买保险的。

乳腺结节检查报告怎么看？

乳腺结节是一种症状，常见于乳腺增生（可形成乳腺囊肿）及乳腺肿瘤性疾病。

可通过乳腺B超，钼钯等检查诊断。

有的报告没有分级，只描述，有的报告会分级，就像下图这样：

图片：用户体检报告，已获得授权使用

这个BI-RADS是X线影像报告的术语。

由美国放射协会建立的“乳腺影像报告和数据系统（Breast Imaging Reporting and Data System）”规范的。

除了0级，一般是级别越高，恶性的可能性越大，具体可以参照下表↓

检查结果为1级是正常乳腺，无需理会；

检查结果为2级，就是良性病变，一般6-12个月复查；

如果是3级，应短期（3-6个月）复查一次；

如果在3级以上，就有恶性可能了，要谨遵医嘱。

乳腺疾病会影响投保吗？

乳腺疾病在生活中太常见了，而其中最严重的——乳腺癌，又是世界第一大癌。 

（数据来源：世卫组织发布的2020年癌症负担数据）

所以保险公司对一些乳腺疾病的症状也格外敏感。

在健康告知中会询问检查异常、乳腺结节、女性告知等；

在智能核保中，关于乳腺疾病一般会有这几个需要告知的选项：

乳腺小叶增生、乳腺纤维瘤、乳腺结节、乳腺囊肿、乳腺手术……

超越保2020医疗保险智能核保页面

其中，像乳腺增生、乳腺小叶增生这种，

即使是智核规则比较严格的医疗险，也基本能正常投保。

而乳腺结节的智能核保规则则比较复杂。

有一些产品只看BI-RADS分级，有一些需要看具体的描述。

尤其是有低回声描述的实质性结节，就算恶化概率很小，也不能阻止保险公司对它重点关注。

四大基础险种的核保结论一般是这样的（仅供参考）：

那么，如果乳腺内已经存在有结节，或者是患有乳腺疾病，又该如何投保呢？

有乳腺结节，可以购买什么保险？

我们直接来看看当前市场热销的产品，对乳腺疾病的核保规则。

有乳腺结节，想买重疾险，一般都要进行核保。

如果半年内检查乳腺结节为1-2级：

一些产品可以正常承保，比如健康普惠保多倍版、百年康惠保旗舰版等；

如果你半年内没有检查过乳腺结节，或者检查了但没有明确分级的，

那么根据超声描述，部分产品提供人工核保或除外承保。

目前非常受欢迎的达尔文系列重疾险，最好的情况也是除外承保。

如果乳腺结节为3级，那么一般是除外承保。

如果是已经做过乳腺结节手术有一段时间，

乳腺结节病理检查为良性，且半年内检查正常，无后遗症的话，

大部分保险都可以正常承保。

对于45岁以上的人群来说，可能买防癌重疾险更合适些。

保费便宜，而且三高人群也能买。

慧择在售的康爱保恶性肿瘤险，只要半年内BI-RADS分级为2级以下，且无乳腺导管扩张，就可以正常承保。

可以发现，医疗险对乳腺结节的要求并不统一。

比如平安e生保长期医疗（费率可调）、超越保2020，只要手术痊愈一年，病理检查为良性，且无复发，都可以正常承保。

而尊享e生保2020，需要进一步人工审核。

测的两款防癌医疗险，都是直接拒保。

所以大家在投保时记得要看清核保条件，根据自己的实际情况选择。

意外险：不含有疾病责任的意外险通常不需要健康告知，基本都能买。

年金险：大部分不需要健康告知，有健康告知的也基本不问乳腺结节。

来源：如意享（七金版）养老年金保险

对于大部分定期寿险产品来说，只要你排除乳腺恶性肿瘤的情况，

或者乳腺结节在1-3级，基本都可以正常投保。

有一些产品甚至都无需告知乳腺结节。

从上表中我们可以看到，

定海柱2号比较严格，如果未手术，要求半年内检查乳腺结节为3级以下；

如无明确分级，则需满足超声描述的情况，否则无法投保。

而华贵的寿险，比如大麦2021定期寿险、大麦正青春2021定期寿险、大麦甜蜜家2021定期寿险，健康告知都没有提及乳腺结节。

来源：大麦2021定期寿险健康告知

根据“有问有答，不问不答”的原则，这些产品，有乳腺结节也可以放心投。

写在最后

小结一下：

无论对于哪个险种，如果已经做了手术，病理良性，或者乳腺结节在1-3级以内的，那么可选择的产品有很多。

如果没有作手术，BI-RADS又是在4级及以上的话，寿险、重疾险、医疗险基本都无法投保了。

对于重疾险和医疗险来说，各个产品对乳腺结节的要求并不统一。

大家可以自己试试智能投保，看清每一个选项。

如果某一个产品对你除外承保，不妨换一个产品试试，说不定还有正常投保的可能。

当然，你也可以直接找慧择的保险咨询顾问，为你推荐最优选择。