之前，小马老师强调过多次健康告知的问题。
投保时，一定要认真阅读，如实告知。
但还是有朋友说：
都多少年前的事了，就算不说保险公司也查不到吧？
大家可能不太了解保险公司的手段。
小马老师作为保险人，今天就来扒一扒这事。
分享一个真实的核赔案例
案例回顾：
高某，是某民营医院的医生。
某一天，他隐约感觉自己的甲状腺出了问题。
利用职务之便，他没有挂号，直接在医院私下做了彩超。
没想到，这一查还真发现了问题：
可能患有甲状腺乳头癌。
此时，高某没有进一步确诊，也没有接受治疗。
而是与从事保险的妻子谋划，决定“搞点事情”。
——买保险，骗保险金。
为确保万无一失，高某还特意化名“高飞”去一家甲状腺专科医院，做了检查。
最后确诊了结果：甲状腺癌！
于是，一场惊天阴谋开始了。
高某夫妻俩先后在13家保险公司，购买了790万保额的重大疾病保险。
等待期一过，高某就去治疗，然后要求赔偿。
第一家保险公司收到理赔要求，本来没觉得有问题。
但同行一问：哎？这个客户也在你家买了保险啊？他在我这也买了……
再一打听：咦？竟然同时在13家公司买了保险！
（图片来源：dbbqb）
这感觉是来搞事情的。
得请警察叔叔帮忙！
虽然高某没有用真名就诊，但警方和保险协会对比了3万多条甲状腺疾病急诊信息后。
找到了化名“高飞”的就诊信息，B超与高某一致。
至此，案件告破。
保司究竟是怎么查的？
如果保司要调查你的既往病史，一般有这样几个操作。
01
通过社保或新农合查询就诊记录
医保作为我们看病报销的重要途径，通常记录着大部分的就诊信息。
因此报案之后，保司第一个操作就是查社保或新农合。
要是有高血压、糖尿病这种，很容易当成个人的既往病史。
所以，提醒各位朋友医保卡别代刷，以免误伤。
02
调查医院就诊记录
保险公司会根据病历信息、病史记载、治疗状况、医嘱护理等情况，综合分析你在投保前是否健康。
03
利用保险公司信息网，检索过往理赔记录
虽然各家保险公司是竞争关系。
但大家也需要“通通气”，只有精诚团结，才能覆盖到所有的信息盲区。
在理赔调查上，绝对是友谊第一、竞争第二。
（图片来源：dbbqb）
04
杀手锏，启动调查公司或侦探机构
在巨大的保额面前，免不了有人起了歪心思。
什么杀妻骗保、借尸骗保、诈死骗保、自残骗保的，新闻报道也看到过不少。
遇到比较复杂、难以核实的案件，保险公司就会启动深入调查。
有时还会联合警察叔叔，一起办案。
比如上面的“医生高某骗保案”，警察叔叔可出了不少力。
看到这里，你或许会问：
医院信息记录不是个人隐私吗？
保司凭啥查我？
——这是因为我们在投保的时候做了授权。
（图片来源：某产品条款截图)
既然签了合同，那就要履行义务。
搞调查要成本，没事不会瞎查
你可能要说：保险公司就是不想赔，所以才这么拼命调查。
NO NO NO。
要知道，保司手段虽厉害，也不是每个都这么查。
这一套下来，处理的事情只多不少，还要倒贴不少钱。
所以这事是有选择地进行。
1
刚过等待期就理赔
尽管这样是巧合的情况也不少，但依然会引起保司的重视。
毕竟要是真骗保，要赔很多钱。
2
短期集中投保，数额巨大
集中在多家公司投保，而且保额过高，与收入不匹配。
比如高某那个案子，一下子在13家公司买了790万。
还是一过等待期就理赔。
也难怪几家保司联合警察来调查了。
3
理赔频繁
这个主要是针对医疗险。
慧择曾有过一个案例，半年内出险四次。
保司为此去做了些调查，但都是正常出险，最后赔了。
不过这个例子告诉我们：
如果频繁出险，保司很可能会怀疑是否有滥用医疗资源的可能。
小马结语
在核赔这件事上，保司有一套完整的系统。
想要钻空子，搞些小名堂，万万不可取。
所以别动歪心眼，老老实实做好健康告知，不出错。
而且，保司这么做，其实也是在保障我们的权益。
要是非健康体或骗保的人都能获得理赔，那保费肯定水涨船高。
这不就加重了我们这些普通人的负担吗？
