随着人们生活水平的提高，风险意识的增强，人们开始规划保险预防潜在风险。
互联网保险时代，保险是转嫁风险的重要工具，但保险专业性较强，碍于自身保险知识的匮乏和保险行业的信息不对称性，想要配置一个适合自己的保险方案并非易事。
在买保险前首先要了解保险种类以及每类险种的作用，这样保险小白也能轻松买对险种。
保险主要分为人身保险和财产险，人身险是以人的寿命和身体为保险标的的保险，财产险指保险公司按保险合同的约定对所承保的财产造成的损失承担赔偿责任的保险。
图片来源：慧择保险网
这两大类又可以细分。具体如下：
人身保险主要分为健康险、意外伤害保险以及人寿保险；财产险可分为财产损失险，责任保险和信用保证保险。
用户规划保险产品时，一般建议先人身后财产，毕竟钱财乃身外之物，健康绝不能耽误。
配置人身保险方案，意外险、重疾险、医疗保险和寿险是投保侧重点，涵盖了生活中常见的意外、疾病和身故等风险，规划齐全可解决后顾之忧。
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1、意外险
意外险是所有保险里性价比较高的险种，小投入可获得高保障，一年保费仅需几十元或者上百元，即可获得几十万或百万的意外保障，能有效转嫁意外风险造成的经济负担。
2、重疾险
重疾险优势在于能定额给付，确诊合同约定的重疾且达到理赔标准即可获得保险金赔付，病人可安心治疗，无需为治疗费用担忧，可以防止家庭因病致贫。
3、医疗险
商业医疗险是对于医保的有效补充，大小疾病、意外受伤产生的医疗费用均可报销，有效解决人们看病难、看病贵的窘境。
4、寿险
寿险很简单，没那么多弯弯绕绕，人没了给钱。家庭主要经济来源需要规划定期寿险，身故后有大笔现金留给家人，延续爱和责任。
上面4个险种都配齐，基础保障就相当全面了，但保险险种规划方案需要根据个人需求、家庭预算等方面综合考量，切记不能盲目跟风，下文以一家三口为例，看看丈夫、妻子和孩子选择的保险险种方案。
家庭经济状况：刘先生在事业单位工作，妻子张女士在小学教书，夫妻二人年收入15万元，2019年8月份儿子贝贝出生，组成了幸福的一家三口小家庭。
在父母的帮助下，交了首付，有30万的房贷要还，没有车贷。
家庭风险分析：刘先生和张女士都有稳定的工作，但要偿还房贷，儿子出生后，生活开销也不小，如有家庭成员遭遇疾病和意外伤害，幸福的家庭可能会受到沉重的大家。
根据这类家庭的需求和经济预算，具体保险险种方案如下：
夫妻二人：意外险+重疾险+医疗险+定期寿险
新生儿：意外险+重疾险+医疗险
夫妻二人是家庭的主要经济收入来源，四大基础险种要配置齐全，这样夫妻二人不幸发生意外、疾病或者身故，都能获得保险金赔付，短期内不影响家庭生活质量。
小孩子不承担家庭责任，不需要寿险呵护，但针对潜在风险危害，还需要配齐保险作预防，让家长更安心。
这个家庭方案总保费支出为9648.6元，占年收入约6.4%。
夫妻二人的保障：
因为家里要偿还房贷，又要抚养孩子，正值家庭责任的高峰期，不幸罹患重疾对家人的生活造成严重的影响，夫妻二人都规划了消费型重疾险。
张先生的重疾保额为40万元，但保险产品60岁前罹患重疾额外赔付80%基本保额，即72万元，张女士重疾保额为50万，患病有钱治疗，解决后顾之忧。
虽然两人都有稳定的工作，但医保不能做到 100% 的报销医疗费用，所以搭配了百万医疗险解决看病难、看病贵问题。
如果有人遭遇不幸或意外，家庭财务将面临极大的冲击，所以夫妻二人各配置了 100 万保额的定期寿险，另外刘先生和张女士还分别有50万及20万的意外险保障。
孩子的保障：
刘先生和张女士孩子贝贝出生几个月，开始蹒跚学步，对外界充满好奇，配置了一份小神童少儿综合意外险，预防孩子磕碰意外造成的伤害。
重疾呈现低龄化的发展趋势，在孩子贝贝成长过程中，重疾保障必不可少，投保一份妈咪宝贝新生版，保额为50万，白血病等20种特定疾病还能双倍赔付。虽然只保障 30 年，也已经足够了，孩子长大成人也可以自己再进行补充。
另外，新生儿免疫力低，感冒、发烧、拉肚子十分常见，还需投保一份医疗险，少儿门诊暖宝保疾病门诊、疾病住院都保障，可满足贝贝的医疗保障需求。
结语：
人生在世避免不了生老病死的话题，活着本身就是很贵的事，保险能给人安全感和尊严。
但保险种类繁多，用户不可能每一种都配置，要根据自身需求精挑细选，四大基础保障型保险要优先规划，守护幸福生活。
