直说吧，买重疾险到底要不要选身故责任？

买保险是个技术活，信息差和知识壁垒，曾经让很多人的保险都买得不明不白。    

不过，随着网络自媒体的崛起，现在的保险高知用户也越来越多。    

其中有个很值得关注的现象，就是很多人买重疾险时，都选择了不含身故责任，今天我们就来探讨一下：    

• 买重疾险为什么没选含身故

• 保障不全怎么办？

01买重疾险为什么没选含身故？    

原因很简单——便宜。    

买保险要配齐四大基础险种：重疾险、寿险、医疗险、意外险。    

不同险种各司其职，但也有很多保险会有一些附加险，比如：    

意外险附加猝死保障；    

意外险附加疾病医疗保障；    

重疾险附加身故保障等……    

假如一个人想至少拥有重疾保障和身故责任保障，那根据险种之间的组合（如下图），就至少有7个方案：    

直接买含身故的重疾险，既有重疾保障、又有身故保障，当然方便省事。    

如果被保人没有得重疾，被保人还有个终身的身故保障，只要不是免责范围，赔付几乎是一定的。    

可以说，理赔概率很靠谱。    

但奈何还是有两个问题。    

①保费贵了点    

以百年康惠保旗舰版2.0为例，假设投保50万，保终身，是否选择身故责任的保费差距如下：    

同样是30岁保终身，50万保额，选择附加身故保障后。    

女性的保费多出2660元/年，男性的保费多出3370元/年。    

一个人还好说，要是夫妻俩都买，成本更高，一家三口都这么买，预算没准就得不够。    

②身故保额不够。    

我们一般建议寿险的保额要有年薪的20倍左右。    

万一发生在家庭责任比较重的中年阶段，房贷、车贷、子女教育、父母养老……    

50万是不是有些杯水车薪？    

也就是说，不管买不买含身故的重疾险，再补充一份寿险都是非常有必要的。    

最好的情况当然是保障都买全面了，保额都买充足了。    

而预算有限的情况下，很难两全其美。    

所以人们会选择退而求其次，找别的方法。    

02保障不全怎么办？    

这个方法就是我们要说的第一个方案：    

重疾险（不含身故）+定期寿险

这是一个很常见的操作，好处还不少。    

一是保障各司其职。    

重疾险只管保它的重疾，定期寿险只管保它的身故，任意情况出险，另一个保障还在。    

二是便宜，保额还更高！    

小马老师选了一款慧择热销的——定海柱2号定期寿险，直接测算一下30岁的保费：    

看，我这里测算的保额直接翻倍到100万保额。    

按照开头我们测算的，买不含身故的重疾险相比含身故重疾险，男性每年省下3770元，女性是2660元。    

这差的保费，足以支付保至80岁、100万保额的定期寿险。    

要说性价比，显然是分开买要划算多了。    

而且定期寿险，主要是为了防止在家庭责任最重的阶段，失去了一个劳动力，给家庭造成经济损失和负担。    

所以定期寿险通常买到60岁、70岁，保到退休就可以了。    

保至60岁，那就更便宜了，女性只要575元/年。    

这剩下的钱，买个百万医疗险和意外险绰绰有余。    

两夫妻的话都能把宝宝的保险费给省出来。    

来源：https://www.dbbqb.com    

但话又说回来，生活是复杂的。    

随着人均寿命越来越长，很多人也很愿意买一份保终身的寿险。    

而定期寿险的缺点是，如果保障期间没有身故，钱就白花了。    

从精神层面来讲，定期寿险给自己的暗示没有那么积极！    

所以，是不是把方案改成重疾险+终身寿险会更好？    

也是个办法，不过这里就要明确一个事实了，退休以后，对家庭要承担的经济责任基本没有。    

来源：https://www.dbbqb.com    

这时的寿险保单，其作用更多的是给自己一笔养老钱，或者给后代留一笔钱！    

建议把预算调高，终身寿险换成增额终身寿险或者增额型两全险。    

如果不幸得病，有高额的保障。    

而且，万一到时钱不值钱，50万也不够用了呢？    

增额终身寿险或者增额两全保险还有高额的现金价值！    

被保人可以灵活使用，拿出来救急。    

如果健康长寿，将来我们会过上比较富裕的养老生活！    

这么一想，是不是还挺有盼头？

详情往下看方案二：    

重疾险（不含身故）+定寿+两全险

两全保险，又称生死合险。投保后g被保人获得如下保障:    

①保障期间身故：保险公司赔付身故保险金；    

②保障届满生存：可领取一笔生存保险金。    

普通的两全险到期领取的是已交保费，由于性价比不高，并不太受欢迎。    

但增额型两全保险，到期领取的是有效保额，只要涨得快，涨得高，很多人都愿意买。    

金满意足就是一款广受欢迎的两全险。    

它的产品形态如下：    

重点关注，每年有效保额递增3.99%，这样的增值速度有多快呢？    

举个例子：    

假设慧女士30岁，投保100万的金满意足两全保险（增额型），保障30年。    

40岁时，保单现金价值为1,395,320元；    

50岁时，保单现金价值为1,968,130元；    

60岁时，可领取满期保险金2,776,010元。    

假设30岁的慧女士就按照上文举例的产品进行搭配，她能能获得的保障如下：    

①终身有50万的重疾保障；    

②60岁前身故，赔付100万的身故保障+两全险的保单价值；    

③60岁以后生存，定期寿险失效，投保的两全险给付2,776,010元的满期生存金。    

说到金满意足，拎出来和其他增额终身寿险、年金险对比，它也是其中的佼佼者，感兴趣的朋友可以点击往期文章：    

想让财富增值，年金险、终身寿险、两全险，选哪个？    

03总结    

需要保障的时候，保障充足；需要养老的时候，可以有一笔财富。    

相信这就是大多数人配置保险的主要目的。    

由于每个人的预算、保障需求不尽相同，具体还要根据个人需求配置。    

以上就是本文分享的全部内容。    

如果你不知道保险怎么挑    

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