前段时间出了这么个事。
（图片来源：法制视界百家号截图)
一个打着“全额退保”名义的团伙，被判处有期徒刑6个月。
虽然判刑时间不算长。
但却牵扯出一个关于“全额退保”的黑色产业连。
按理说，真能全额退保，对有需求的人来说是件好事。
怎么就违法被判刑了呢？
“退保黑产链是啥？”
“真的能全额退保吗？”
“代理退保背后藏着什么风险？”
今天，小马老师跟大家好好说说这事。
（赶紧往下看，避免以后被忽悠~↓↓）
01
踢爆“代理退保”背后的套路
“代理退保”黑产链是啥？
大家都知道，买保险有个“犹豫期”（主要是长期险）。
犹豫期内退保，钱基本上都能拿回来，相当于XX天无理由退货。
但，过了犹豫期退保，就只能退现金价值（查看合同里的《现金价值表》）。
（图片来源：某重疾险现金价值表)
看着已经交的钱和能退的钱差很多，肯定还是有点肉疼。
此时，“退保代理”就出场了。
他们通常会打着“全额退保”的名义，在贴吧、某鱼等地方散布钓鱼信息。
（图片来源：某鱼截图)
只要你上钩联系了他们。
无论你是真想退保，还是单纯好奇想了解下。
他们都会各种“揭发”你买的产品有多差、多坑，然后引导你退保。
既晓之以理，又动之以情。
但往往，诱导你退保只是第一步，怂恿你找他们买保险是第二步。
那，他们是怎么挣钱的呢？
其实从上述操作来看，大家应该已经猜出来了，主要是两部分。
1) 先收退保佣金
一般会根据保费多少，调整收费标准。
保费越高，收费越贵。
有时候，这笔账算下来，找他们可能还不如找保司退现金价值呢。
（数据来源：贴吧网友分享)
2) 再收投保佣金
退保之后，他们会重新引导你投保新的保险，赚取佣金。
不仅薅你的羊毛，也要薅保司的羊毛。
此外还有其他一些比较极端的情况。
他们可以直接利用你留下的信息，截留侵占退保资金。
就算成功退保了，但一分钱也没给你留下。
那，真能“全额退保”吗？
很难说。
他们的依据其实是《保险法》第116条规定：
（图片来源：保险法截图)
一般来说他们是分了这样几个步骤：
填写调查问卷
获取销售过程中的不法行为。
当然，如果没有也没关系，还有第2步。
钓鱼取证
指导你打电话给代理人，套话录音，获取“证据”。
只要有了证据，一切就好办了。
向银保监会投诉
一般情况下，为了控制投诉数量、避免被罚，有些保司就会答应全额退保。
（这样看来，保险公司真是太惨了……）
“全额退保”是否可以尝试呢？
反正，小马老师的态度是：有坑，别跳。
银保监会也发出了风险提示。
（图片来源：银保监会官网截图)
总的来说，“代理退保”危害很多：
可能失去正常保险保障
盲目退保，由于年龄、健康状况的变化，再投保可能面临拒保风险。
资金受损或遭受诈骗
是否能成功退保？没法保证。
但你交的钱肯定是没法收回了。
对方甚至有可能带着你的保费卷款跑路。
个人信息泄露
退保时，对方会让你提供身份证、银行卡、保单等各种信息。
而这些信息很可能被转手倒卖，被不法分子恶意使用。
02
不求人，如何科学地“退旧换新”？
小马老师一贯的态度是：没有必要，不要轻易退保。
退保不仅意味着金钱损失，还要重新考虑保障这事。
到时，免不了要折腾一番。
但如果确实有退保的需求，首先要考虑好这几个问题。
“自己的身体状况，是否允许买新产品？”
“新产品的等待期是否能衔接上？”
“年龄上涨带来的保费上涨是否可以接受？”
如果都没问题，小马老师建议分两种情况来处理。
情况一：买错了保险
比如本来想买保障类保险，被引导买成了理财类保险。
这种情况下，可以分两步考虑：
看理财收益高低
看自身财务状况
如果后面交的钱自己没法支撑，那也可以退。
（图片来源：dbbqb)
情况二：发现了更好的产品
小马老师建议：
算一算退保后买新品和保留老产品继续缴费的差价。
举个例子：
5年前，小明买了一份保额50万的重疾险，分30年交，每年要交8000元。
5年后，小明看到另一款保得更全的重疾险，保额50万，分30年交，每年只要交6000元。
小明非常心动……
算下来，哪种选择花的钱比较少就选哪一种。
（这种算法比较粗糙，没有考虑时间价值，但作为决策来说是够了）
当然，各位也要考虑实际情况。
比如身体状况变差，已经没法买新的重疾险，那就别折腾退保了。
03
小马结语
不管如何，退保都意味着一定资源的浪费。
因此，没有必要，不要轻易退保。
对此最好的做法还是：从源头上进行控制。
一开始就做好：
保障需求的规划。
资金使用的规划。
以及了解清楚自己买的产品。
