百万医疗险是小马老师的心头好，因为它既价格便宜，功能又强大。
但它的续保问题，也一直为人诟病。
好是好，指不定什么时候就买不了了。
但不久前,平安推出了保证续保20年的长期医疗险，这是一个大突破。
也就是说，在我们投保后的20年内，都不用担心它停售买不了。
于是，很多人也在心里打起了小算盘：
“一年花个几百块，买份长期医疗险不香吗？有必要买一年好几千的重疾险？”
今天，小马老师就来为大家解答这个疑问。
01
长期医疗险能代替重疾险吗？
要知道长期医疗能否替代重疾险，先要知道它们的保障有什么不同。
长期医疗险本质上还是一份百万医疗险，它是费用报销型保险。
换句话说，就是可以报销我们生病住院产生的医疗费（保障范围内）。
它解决的是治病费用的问题，和医保有点像。
而重疾险是给付型保险，罹患重疾后，保险公司按约定直接给我们一笔钱。
赔付的钱具体怎么花，全凭个人喜好。
小马老师认为，它主要解决的是患病后的收入损失风险。
举个栗子说明：35岁的慧先生，年薪30万，人到中年不幸得了肝癌。
简单估算一下，患病后的慧先生得面临这些问题：
除了医疗费外，最大的问题是收入损失问题。
你想啊，患重病后的治疗时间，少说也要1年吧。
这1年中，慧先生是没有收入的，等于损失30万。
收入停了，房贷、车贷、孩子的教育抚养费可不会停。
如果慧先生仅购买了医疗险，那自付的 20 万医疗费用基本可以报销。
但收入损失30万这个缺口没办法填。
如果他有“医疗险 + 50 万保额重疾险”组合,情况就不一样了。
除了医疗费用报销外，重疾险还能赔付 50 万，整个算下来，还能剩10来万。
一个简单的案例，就能看出：
医疗险和重疾险的功能各不相同，只有二者搭配投保，才能最大程度降低疾病的风险。
02
长期医疗险不能代替重疾险的
另外两个原因
除了功能不同之外，小马老师认为，长期医疗险不能代替重疾险的理由还有两个：
第一，长期医疗险费率可调。
很多人只选择长期医疗险的理由是：医疗险比重疾险便宜。
但事实上，从长远的角度来看，并不一定。
因为长期医疗险的保费是变化的，即我们交的保费，会随着年龄而增加。
以平安e生保长期医疗险为例，保费与年龄的关系如图所示：
总体来说，在20岁以后，年龄越大，保费越贵。
此外，e生保这样的长期医疗险还会因为产品的整体理赔情况，作出费率调整。
反观重疾险，它采取均衡费率。
意思就是我们买了重疾险后，保费就确定了，无论发生什么情况，都不会涨价。
第二，目前的长期医疗险并不能保证终身续保。
长期医疗险虽然保障期长，但保证续保期过后，可不是一定有保障的。
比如平安长期医疗险，20年后产品停售、或是身体审核不通过，是有可能被拒保的。
重疾险则不会出现这个问题，可自由选择保到70岁、80岁，甚至终身。
如果选择保障终身，则完全不用担心停售和续保的问题。
03
小马总结
写了这么多，小马老师就是希望你能明白：
长期医疗险和重疾险，虽然都与疾病相关，二者的区别还是很大。
即便未来出现终身续保的长期医疗险，它也不能替代重疾险。
当然，从保费的角度来看：
年轻人买长期医疗险，确实很便宜，保障时间也够长。
如果预算很紧张，可以先买份长期医疗险，上车再说。
等未来收入上来了，再慢慢把重疾险给补充上。
