“保20年的医疗险” or “重疾险”?90%的人都会选错!

慧择小马老师 · 6352人阅读


百万医疗险是小马老师的心头好,因为它既价格便宜,功能又强大。                


               

但它的续保问题,也一直为人诟病。                


               

好是好,指不定什么时候就买不了了。                


               

但不久前,平安推出了保证续保20年的长期医疗险,这是一个大突破。                


               

也就是说,在我们投保后的20年内,都不用担心它停售买不了                


               

于是,很多人也在心里打起了小算盘:                


               

“一年花个几百块,买份长期医疗险不香吗?有必要买一年好几千的重疾险?”                


               

今天,小马老师就来为大家解答这个疑问。                


               


               

01                

长期医疗险能代替重疾险吗?                


               

要知道长期医疗能否替代重疾险,先要知道它们的保障有什么不同。                


               

长期医疗险本质上还是一份百万医疗险,它是费用报销型保险。                


               

换句话说,就是可以报销我们生病住院产生的医疗费(保障范围内)                


               

它解决的是治病费用的问题,和医保有点像。                


               

而重疾险是给付型保险,罹患重疾后,保险公司按约定直接给我们一笔钱                


               

赔付的钱具体怎么花,全凭个人喜好。                


               

小马老师认为,它主要解决的是患病后的收入损失风险。                


               

举个栗子说明:35岁的慧先生,年薪30万,人到中年不幸得了肝癌。                


               

简单估算一下,患病后的慧先生得面临这些问题:                


               

两种投保方案对比
               


除了医疗费外,最大的问题是收入损失问题。                


               

你想啊,患重病后的治疗时间,少说也要1年吧。                


               

这1年中,慧先生是没有收入的,等于损失30万。                


               

收入停了,房贷、车贷、孩子的教育抚养费可不会停。                


               

如果慧先生仅购买了医疗险,那自付的 20 万医疗费用基本可以报销。                


               

但收入损失30万这个缺口没办法填。                


               

如果他有“医疗险 + 50 万保额重疾险”组合,情况就不一样了。                


               

除了医疗费用报销外,重疾险还能赔付 50 万,整个算下来,还能剩10来万。                


               

一个简单的案例,就能看出:                


               

医疗险和重疾险的功能各不相同,只有二者搭配投保,才能最大程度降低疾病的风险。                


               

               


               


               

02                

长期医疗险不能代替重疾险的                

另外两个原因                


               

除了功能不同之外,小马老师认为,长期医疗险不能代替重疾险的理由还有两个:                


               

第一,长期医疗险费率可调。                


               

很多人只选择长期医疗险的理由是:医疗险比重疾险便宜。                


               

但事实上,从长远的角度来看,并不一定。                


               

因为长期医疗险的保费是变化的,即我们交的保费,会随着年龄而增加。                


               

平安e生保长期医疗险为例,保费与年龄的关系如图所示:                


               

费率表


               

总体来说,在20岁以后,年龄越大,保费越贵。                


               

此外,e生保这样的长期医疗险还会因为产品的整体理赔情况,作出费率调整。                


               

(详情可阅读:平安出品:20年不怕停售的医疗险!值得买吗?)                


               

反观重疾险,它采取均衡费率。                


               

意思就是我们买了重疾险后,保费就确定了,无论发生什么情况,都不会涨价                


               

第二,目前的长期医疗险并不能保证终身续保。                


               

长期医疗险虽然保障期长,但保证续保期过后,可不是一定有保障的。                


               

比如平安长期医疗险,20年后产品停售、或是身体审核不通过,是有可能被拒保的。                


               

重疾险则不会出现这个问题,可自由选择保到70岁、80岁,甚至终身。                


               

如果选择保障终身,则完全不用担心停售和续保的问题。                


               


               

03                

小马总结                

               

写了这么多,小马老师就是希望你能明白:                


               

长期医疗险和重疾险,虽然都与疾病相关,二者的区别还是很大。                


               

即便未来出现终身续保的长期医疗险,它也不能替代重疾险。                


               

当然,从保费的角度来看:                


               

年轻人买长期医疗险,确实很便宜,保障时间也够长。                


               

如果预算很紧张,可以先买份长期医疗险,上车再说。                


               

等未来收入上来了,再慢慢把重疾险给补充上。                


               

至于产品的话,小马老师推荐的是 平安e生保长期医疗险 与 达尔文3号 重疾险。                


               

e生保

               

(小马老师对这款产品的解读:《平安出品:20年不怕停售的医疗险!值得买吗?》)                


               

达尔文3号

               

小马老师对这款产品的解读《关于达尔文3号的10个问题,买前一定要看!                


       

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