守护神终身寿险,才是我心目中的No.1~

慧择小马老师 · 2987人阅读



01    


   

普通玩家用保险来做风险转移,    


   

而高阶玩家,已经用保险做起了财务规划。    


   

随着国内理财知识的不断普及,    


   

包括年金险、增额终身寿险在内带有财务规划属性的保险产品,    


   

也为大众所认知。    


   

今天,我们也来介绍一下高净值人群的“新玩法”——增额终身寿险。    


   

看看那些个有钱人,都是怎么用它来做财务规划的。    


   

       

来源:Pexels    


   

增额终身寿险近年来非常火爆    


   

对保险有一定了解的用户不难猜到,它属于寿险的一种。    


   

而寿险,是一种只保障身故或全残的保险,    


   

换言之,只有发生“身故或全残”,保险公司才赔钱。    


   

而就是这样一种保险,近年来却获得了不少高净值人群的青睐。    


   

原因在于,    


   

它和普通寿险太不一样了。    


   

不仅给你一定保障,还能帮你赚不少钱~    


   

你要是不信,咱接着往下看。    


   


   

02    

增额终身寿是怎么赚钱的,和普通寿险区别在哪?    


   

普通寿险的保障内容非常简单,只保身故和全残。    


   

根据保障时间的长短,普通寿险也可分为定期终身两种保障。    


   

那些只保20年、30年、或者保到60/70岁的,就是定期寿险。    


   

终身寿险比定期管的时间更久,保障足足一辈子。    


   

       

来源:Pexels    


   

而根据保额的不同,终身寿险又能分为定额增额两种。    


   

顾名思义:    


   

定额终身寿险,就是在投保之时,保额就确定了,未来也不会变。    


   

而增额终身寿就不同了,它的保额和现金价值都按一定利率复利增长。    


   

我们都知道,现金价值就是保单退保时能拿回来的钱,    


   

也正因为现金价值会“长大”,    


   

所以当我们需要用钱时,就能通过“退保或减保(部分退保)”的形式,    


   

不断从保单账户里取钱。    


   

只要账户内的钱没领完,剩下的钱还会继续复利增长。    


   

所以,这个利率的高低,也成为了产品的重要评价指标之一。    


   


   

03    

一款非常值得入手的增额终身寿险    


   

和意外险、重疾险之类常见险种不同,    


   

市面上增额终身寿险产品并不算多,产品不太好找。    


   

鉴于此,下面也给大家推荐一款非常能打的产品,    


   

它就是爱心人寿的守护神终身寿险,    


   

具体长啥样,咱们一起来瞅瞅。    


   

图片1


从上表可以看出,    


   

守护神的保障责任很简单,只有身故全残两项。    


   

由于保障时间为终身,因此,保险公司怎么都要赔一次,    


   

赔的这笔钱,可以财富传承给下一代。    


   

但这笔钱具体怎么赔,也有三种情况。    


   

18岁前身故:    


   

保费和现金价值二选一,哪个金额高就赔哪个;    


   

18岁后身故,如果保费没交完:    


   

那就赔付(已交保费*给付系数)或现金价值二选一,哪个钱多就赔哪个;    


   

18岁后身故,如果保费交完了:    


   

那就从现金价值、已交保费*给付系数、有效保额中,三选一,哪个钱多就赔哪个。    


   

       

来源:Pexels    


   

当然了,这笔钱也不是一定要身故后才能用上,    


   

要是想用钱了,直接退保或者减保(部分退保)就行。    


   

由于保单的现金价值一直以3.5%的复利长大,    


   

越晚取钱,最后的收益也越高。    


   

举个栗子,    


   

35岁的慧先生,一年交10万,交5年,即总共交50万。    


   

60岁时,保单现金价值为109万,    


   

到了90岁,保单的现金价值为306万,是已交保费的6倍,看着确实诱人。    


   

那它的实际利率怎么样?    


   

为此,我也计算了守护神的IRR(内部收益率或实际利率),如下表所示。    


   

       


   

可以看出,在保费交完后,    


   

无论慧先生何时退保/身故,每年收益率都稳定在3.5%左右。    


   

注意,这个3.5%可是复利,也就是我们常说的利滚利。    


   

如果是40年复利3.5%,换算成单利,年化接近7.4%。    


   

如果是50年,单利就是9%。    


   

嗯,真香~    


   

如果你有一笔闲钱,想找个稳健的出处,可以买它。    


   

如果是想为孩子存教育金、或是为自己养老做打算,财富定向传承,它也都适合。


   


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