余额宝爆大瓜,一年缩水4400亿,到底出啥事?

保保驾到solo · 1172人阅读

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大家好,我是solo!


今天又要跟大家聊聊搞钱这事!


不知道大家有没有留意,备受大家追捧的货币基金余额宝如今体量是大缩水啊!


依据天弘余额宝基金发布的年报显示:去年四季度基金总规模在7491亿元,而前年四季度基金总规模却有11908亿元。


一年时间,缩水4400亿。


要知道余额宝在鼎盛时期,其规模是高达1.6万亿。


余额宝大缩水这背后究竟释放了什么信号呢?



1

为什么货币基金曾经爆火?


以余额宝为代表的货币基金,曾经掀起了一股投资热潮。


它为什么这么受欢迎,总结起来有这几大优点:


1、起投门槛低


1元起投,有钱没钱都能投,相比银行理财动辄几万的门槛,货币基金的门槛可谓是非常低。


2、收益比存款划算


跟活期存款比起来,灵活性差不多,但余额宝的利率更有优势,一般活期存款利率仅0.3%,余额宝7天的年化收益却有1.9%左右,足足差了6倍。


3、风险低


虽然从理论上说货币基金有亏损风险,但是从历史数据来看,本金亏损概率极低,符合绝大多数投资者对于资金安全的理财需求。


4、手续费低


其他基金(混合型基金、债券型基金、股票型基金)都是要收申购费和赎回费的。货币基金没有申购费和赎回费。


比如申购费0.6%,7天内赎回费用1.5%。


看起来没多少,但如果是买了几十万、几百万呢?就是一笔不少的钱。



2

余额宝资金体量为何会大幅缩水



提现便捷度大幅降低


过去余额宝每天有最高100万的额度随时赎回。


但是18年以后,每天的快速赎回额度只有1万,每天的申购额度也只有1万,灵活性大幅降低。


顾虑灵活性的客户,可能就不愿继续投余额宝。


渠道优势不再,余额宝推出多只竞争性基金


最开始支付宝是天弘余额宝基金的独家销售渠道,凭借支付宝庞大的用户体量,双方互惠共赢,度过一段甜蜜时光。


但后续支付宝引入多只基金,一些客户转投其它收益更高的货币基金,那么后期迁移到其它平台投资是完全有可能的。


是货币基金整体收益降低


余额宝初期的收益高达5%甚至是6%,要知道随存随取的,堪比银行活期,这样的收益率属实难得。


   
来源:天弘余额宝    

     

可如今,它的收益却年年下跌。


主要还是受宏观政策影响,近年来央行多次降息,鼓励资金回归市场,但市场需求方资金充裕时,货币基金的谈判利率就会下降,用户的收益也会下降。


收益大幅下降,很多人就会把资金转向其它理财渠道。


是大量高竞争力理财产品,分掉市场份额


2018年资管新规发布以来,现金管理产品规模快速增长,与货币基金相比,它在投资范围、投资集中度限制少,路子广了,就有更大的收益空间。


此外,还有极强流动性,可以当天赎回当天到账。


比如7天内年化收益3.5%的银行理财,又安全,收益也更有竞争力。


更多有竞争力的稳健理财产品涌现,也会吃掉一部分的余额宝份额。



3

货币基金挑选有哪些避坑点


虽然货币基金收益不再有很大优势,但是不可否认它的投资灵活性、安全性仍然很突出.。


但挑选的时候,有些坑点不得不注意,具体有这些:


1、灵活性、安全性


优先选择T+1的货币基金,今天赎回,明天就能到账。如果是T+2、T+3的产品到账就很慢。


货币基金的收益率并不高。年化收益只有1%到3%左右,如果高于这个很多,可能安全性就要打个问号。


毕竟现在可不是货币基金刚推出那会,哪有那么多便宜捡。


2、看收益率


一个是万分收益,另一个就是七日年化收益率。


万分收益:就是说你花1万块钱去买的这个基金,一天能赚多少钱。我们以余额宝为例,它现在的万分收益是0.5。


如果你只有1万块钱的余额宝,你每天能够拿到的钱是5毛。


七日年化收益:就是根据最近七天这只基金的平均收益率来估算出,如果你持有这个基金满一年365天,你的回报率是多少?


以余额宝为例,现在的七日年收益率是1.98%。假如你有1万元,那你每天的收益就是1万x 1.98%再除以365天,也就是5毛4。


优先选择收益率相对好一点的即可。


3、成立时间长


货币基金成立时间越长,管理团队经验越丰富,收益也会更稳定。选择更为稳健的老将更可靠。


4、散户比例高


散户对于市场利率的敏锐远不如专业机构。


一旦市场有什么风吹草动,机构的风控意识会更强,频繁买入或者卖出,那么这支货币基金的流动性和安全性都会受到很大的影响。


怎么看散户比例高不高?打开一支货币基金直接看持有人结构,优先考虑散户占比超60%的。


   



5、基金规模适中


货币基金规模不是越大越好,规模大和规模小的收益率反而欠佳,选择规模适中的货基收益率会比较高。比如100亿-400亿规模货基就很合适。



4

有没有更好的理财方式?


如果你需要一笔流动资金,不看收益,货币基金可以入。


除了货币基金外,一些活期理财产品,赎回也很方便,工作当天提现也可以到账。


甚至有的产品7日年化收益能达到3%以上,收益率要比货币基金更有优势。


如果你对收益有更高要求,而且还要安全性高的。


那就看看年金和增额终身寿。


一是年金险。


具体优势往期我们也说过,总结起来就四点。


安全性高,收益确定


每一年度的现金价值将白纸黑字写在合同中,到了一定年龄,能够按年或者月领钱。(具体以产品条款为准。)


培养定期储蓄习惯


年金大多按月或者年缴费,帮助大家养成定期储蓄习惯,解决未来养老、子女教育等问题。


活多久,钱就能领多久


许多养老年金产品被设计为活多久,钱就能领多久的产品形态。(具体以产品条款为准。)


总而言之,无论如何配置资产,年金险最好都配上,相比只有一个钱袋子越花越少的尴尬,年金险带来的安全感太足了。


二是增额终身寿


保额和现金价值随着时间的增长而缓慢增加。


稳定性:现金价值增值不受市场波动影响,约定多少就多少;


安全性:白纸黑字写在合同里,受到保险法的保护。即使保险公司破产了,监管也会承担责任,保护消费者的权益;


高流动性:可以减保,获取部分现金价值。


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