长期保险和短期保险的区别是什么 怎么选好

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  众所周知,保险产品根据保障期限可分为长期和短期保险,这两者之间如何选择一直备受争议,很多用户发现短期保险更便宜,可能同样的保费买短期的寿险和重疾险能比购买长期寿险和重疾险要多好几倍、甚至十几倍的保额,因此投保时往往犹豫不决。下文看看长期保险和短期保险的区别是什么?


长期保险和短期保险的区别是什么

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  一、长期保险和短期保险的区别是什么

  1、长期险

  长期险是指保障期超过一年的保险,常见的是寿险、重疾险、年金险,也有少数长期意外险。这类产品可以约定较长的保障周期,甚至可以保至生命终点。一旦保险合同生效,承保之后,只要用户按时缴纳保费,就能得到持续不断的保障,直至保障周期结束。一般会具有较高的保单现金价值,时间越长,保单价值相对越高,但需要注意的是,长期险相对来说保费较高,缴费时间也长,需要与用户的收入和支出能力合理匹配,所以用户投保时要结合自身的实际情况来选择保障期限,否则会导致中途不得不放弃或者更改合同而产生损失。举个例子:

  重疾险,保障期限有很多种,用户可根据需求选择保障20年、30年或者保障至60岁、终身等,相对来说,同等投保条件下,终身保障的重疾险保费较高,如果选择30年缴费,这30年间,用户必须承担起按时缴纳保费的义务,否则保单可能会被终止。对于这个保障期限用户要合理地判断和确定,如果预算有限,建议优先选择定期保障的产品。

  2、短期险

  短期险是指保障期在一年以内(包含一年)的保险产品,大多数是医疗费用报销保险或者意外险,再有就是更加短期(几天到几个月)的旅游保险、交通工具意外保险等。这类险种保障内容比较简单,清晰明了,费用很低,购买方便,在线上就可以直接购买。可以用较低的费用解决当下的保障需求,无需承担长期缴费的压力。但也因为不是长期保障,所以续保不能保证,到期后产品容易重新做出整体调整,有可能会发生必须重新投保或者另外投保的情况,这跟长期险只要缴费就能得到稳定不间断的保障是有区别的。短期险在重新投保或另外投保的时候,如果健康已经发生了变化(重新投保需要健康告知),就有可能导致无法再次投保,继而导致保障中断。


长期保险和短期保险的区别是什么 (2)

图片来源:pixabay


  二、长期保险和短期保险怎么选好

  这两种形态的保险产品,不是为了相互取代,所以不能简单地一概而论选哪一种好,而是可以根据不同保险产品的特点和用户的实际情况来具体选择。为了使保障更加完善,长期与短期保障产品是可以组合投保的,比如重疾险和寿险规划中往往会出现这种长短期结合的方式,下面具体介绍。

  买保险要结合自身需求来选择险种,以寿险和重疾险为例,寿险主要是针对身故死亡的赔付,它主要用于缓解家庭收入中断、偿还家庭债务、降低家庭财务压力;重疾险主要是针对重疾康复阶段收入下降的补偿,辅助家庭财务稳定。这两类险种组合投保就可以有效缓解家庭经济压力,因为成年人一般来说对家庭收入承担主要责任,所以这两类险种是不能少的。如果被保人到了收入能力自然下降的退休阶段,因为身故和重疾对家庭收入的影响相对较小,寿险的作用就不那么明显了。

  人的一生中,越是依靠劳动收入养家的年龄阶段,保障就应该越高;而到了退休之后靠养老金、靠投资收入来生活的年龄阶段,保障额度就可以一定程度地下降,这正是短期保险与长期保险相结合的根本原理。短期保险因为只保障一年或者一定期限内的身故和重疾风险,它没有包括年老时身故和重疾的高风险概率,当然保费较低。所以可以考虑定期寿险和长期重疾险的组合投保。把两者组合在一起,当发生身故和重疾风险的时候,长期险和短期险同时赔付,产生保额叠加的效应,提供给用户充足的保障。随着年龄渐长,短期险的价格越来越贵,就可以逐步地递减甚至停止投保短期险,仅仅保留长期保险的保障额度,供老年阶段来获得保障。


  长期保险和短期保险的区别还是比较明显的,长期保险保障期限长,只要按时缴纳保费,保障就可持续有效,但保费相对来说较高;短期保险保障期限短,续保不能保证,尤其是健康险,保费会随着年龄的增长而增加,若不及时续保,保障就会中断。用户可根据情况,对两类产品组合投保。


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