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前一阵子，余额宝收益跌破1.5%了。
随着经济下行，大家都担心未来利率走低，因此也有很多用户来问年金险和万能险。
问的人多了，今天也写一篇文章，来和大家系统讲讲。
年金险之前也讲过很多，感兴趣的可以在后台回复年金险，翻看我们以前的文章。
今天，我们来重点谈谈万能险。
来源：pexels
我们都知道，普通型年金险只需前期给保险公司交钱，未来便会定期给付年金。
年金险如果保障终身，那相当于帮用户产生了一笔伴随终身的现金流。
但很多时候，用户并不一定会把年金险给付的每一笔钱，都及时取出来花掉。
于是这笔钱就留在了保险公司。
但金钱是有时间价值的，一年后的100块肯定没有今天的100块“值钱”。
所以，这笔钱留在保险公司不增值，
就相当于贬值了，对于用户来说是一笔损失。
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那怎么办？保险公司也想得很周全。
对购买年金险的用户，可以再给他配一个可以二次增值的万能账户。
这也就是“万能险”。
万能险一般不独立存在，通常和其他保险（比如年金）搭配在一起。
在万能险刚推出的开始时候，
确实戳中了不少用户没来得及取钱导致“金钱损失”的痛点。
但后来很多人觉得保险公司投资能力不错，
万能账户每年的结算利率都很可观，比自己理财赚的多。
于是很多人不但不取出万能账户里的钱，
还把自己手里的闲钱投进去增值。
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万能险是可以实现投资功能的。
但作为一款保险产品，
它也具备人寿保险的基本功能，如身故给付保险金等等。
每年，年金险都会将给付的钱流入万能账户中，
年金险流入万能账户的钱，以及我们给万能账户追加的闲钱，
便成了我们给万能险交的保费。
万能账户中的钱越多，保险金也越高，后续的保障和投资收益也会更优。
虽然很多人目前把万能账户当成一种热门的投资方式，
但我也想提醒一下，万能险好是好，其中的坑也不少。
万能险需要规避的坑有哪些？今天，我们也来盘点一下。
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坑点1：结算利率不稳定
作为稳健投资手段，万能险都会有一个最低保证利率。
所谓保底，也就是说不管未来投资环境如何，保险公司是盈利还是亏损，
都必须以约定的保底利率给我们收益。
在经济下行的大环境下，保底利率无疑给人极大安全感。
但如果保险公司每年都按最低保证利率给付保险金，换谁谁也不干。
当然了，在实际过程中保险公司一般也会给我们更高的实际结算利率。
但是，结算利率可不像保底利率一样，明明白白写进合同，
结算利率的高低，也与保险公司投资能力、投资项目都有很大关系。
要是碰上了“投资激进”的保险公司，换谁不糟心？
比如前些年，宝能系旗下的前海人寿，便用万能险保费大举购入万科股票。
这场股权收购战，也挑动着保民的最敏感的神经。
试想，如果最后万科股价崩盘，
那得使多少买了前海人寿万能险的保民利益受损？
当然了，这种“危险行为”最后也被监管盯上，
前海人寿也责令整改，暂停了万能险业务。
所以，我们在选择产品时，了解清楚产品的投资项目很有必要。
优质项目（大型基建、一带一路这种），不仅能让保司的投资更稳健，实际结算利率也会变得更可控。
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坑点2：追加保费的手续费高
保险公司投资能力强、投资收益高，最后给用户的结算利率也会更高。
不少人在看到万能险利率变高了后，也有将闲钱投入增值的习惯。
需要注意的是，我们追加的每笔保费，保司都会收取一定手续费。
保险公司不同、产品不同，手续费也会有很大差异。
比如，下面这款某安智X人生万能险，其追加手续费就高得离谱。
来源：某安智X人生万能险保险条款
前五年手续费分别为50%、25%、15%、10%、10%，
前五年手续费分别为50%、25%、15%、10%、10%，
从第6年开始，才每年扣除5%。
第一年如果存了6000元，手续费就得扣掉一半。
对于这类手续费损耗极大的产品，我的建议是尽可能规避。
坑点3：年金保险（万能型）与终身寿险（万能型）
万能账户的类型有很多，目前市面上较为常见的有两种：
年金保险（万能型）和终身寿险（万能型）。
万能账户类型会影响保险金的给付要求。
就以年金保险（万能型）为例，
国家监管规定，每年从里面能领取的金额比例，不得超过已交保险费的20%。
此外，年金保险（万能型）没有风险保费，
如果后期不幸身故，之前交了多少钱，保险公司便会给付多少，仅100%保额。
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而终身寿险（万能型）就不一样了。
不仅没有多余的领取要求，
要是万一身故，也有机会让家人领取更多的身故保险金。
国家监管对终身寿险（万能型）的到达年龄与领取死亡保险金的要求如下：
0-17周岁：给付100%保额
18-40周岁：给付160%保额
41-60周岁：给付140%保额
61周岁以上：给付120%保额
从这个角度看，终身寿险（万能型）不仅领取条件更优，身故保障也更好。
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如果只谈一大堆投资理念，不介绍具体产品，那和耍流氓也没啥区别。
毕竟，大家都是被标题吸引进来的。
今天，我也给大家推荐一款收益稳定、不玩套路的产品——太平财富智赢。
具体长下面这样：
给大家提炼一下：
1. 交费时间短，交费方式只有3年交、5年交两种，缴费压力小。
2. 领取周期短，投保第9年，即可拿回全部本金，10年即可将所有金额领取完毕。
3. 可搭配万能账户，万能账户对接优质资产，收益稳定可期。
以30岁女性，选择10万*3年交的方式缴费为例，
在35-39岁：可以每年领取6万，总计30万。
到了40岁时：可一次性领取33830元。
也就是说这10年的收益是33830元，但还没完。
财富智赢可以搭配荣耀金、荣耀钻两个万能账户，
它们长这样：
总结一下：
1. 荣耀金、荣耀钻万能账户的类型为终身寿险（万能型），身故保障和领取条件更优。
2. 账户追加手续费为3%，比较实在。
3. 投保6年后，退保、提取无须手续费。
在搭配了万能账户后，
每年年金给付的钱会自动转入，进行二次增值。
至于投入万能账户后的收益如何，且看下面的表格。
在演算表格中，万能账户有3个收益率演示，
分别是低档2.5%（保底利率）、中档4.5%、高档6%。
6%的高档利率看着不错，但也不可能长期稳定，
保守起见，我们还是以中档利率来看，
以30岁女、年交10万、交3年，总计30万保费为例：
50岁时，万能账户达到58.36万；
60岁时，账户价值90.64万，3倍所交保费；
70岁时，140.76万，4.6倍所交保费；
80岁时，218.6万，7.2倍所交保费；
90岁时，339.49万，11.3倍所交保费；
100岁时，527.22万，17.5倍所交保费；
105岁时，657.01万，21.9倍所交保费。
从演示上看，还是很可观的。
提醒一下，所有的万能账户，都不能保证以中档或高档利率给付。
我们所能做的，就是从宏观的角度看一家保险公司的投资能力怎么样。
以财富智赢年金的保险公司——太平人寿为例，
它不仅有国资背景，手里还有不少收益稳健的大型投资项目。
包括设立铁路基金，投资铁路债权，一带一路，南水北调工程、地方债、布局海外等等。
这些也都是财富智赢+荣耀钻账户的资金对接项目，收益稳健且可观。
