健康告知没问到，智能核保说拒保，到底听谁的？

最近，有人向我反映了一个事情，     

说她已经确诊了甲状腺结节，想试试看还能买哪些产品，于是就去试了一些产品的健康告知，结果发现了一个奇怪的现象：     

某款定期寿险，健康告知询问时没有提到甲状腺结节这一问题，     

   

但她知道自己身体的毛病，内心很忐忑，生怕到时保险公司因为甲状腺的问题拒保。于是点了“有部分问题”，进入了智能核保。如实回答了甲状腺结节的相关问题，结果显示为“拒保”。    

这让她彻底糊涂了，到底是以健康告知为准还是智能核保结果为准？到底是能买还是不能买呢？     

这类问题，有很多用户都来问过，今天我们就来详细讲一讲健康告知和智能核保的内容。     

NO.1    

健康告知    

该说什么？该怎么说？    

正确地进行健康告知是投保最重要的环节之一，大多数的理赔纠纷一大半都与健康告知有关。     

除了年金险和部分意外险不需要健康告知，其余险种基本都需要，其中，以医疗险和重疾险要求最为严格。     

一般来说，健康告知主要遵循如实告知原则，怎样叫如实呢？举个例子：     

如上图这条健康告知，我们只需要回答，过去2年内是否有上面提到的检查结果异常。     

千万不要想着钻小空子隐瞒实情，不要抱侥幸心理。《保险法》第十六条规定:订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。否则有可能面临合同解除和拒赔的结局。     

另外，如果健康告知没有问到的问题，我们不需要主动告知。     

总的来说，就是，问到了如实告知，没问到就不用告知。     

NO.2    

智能核保怎么操作？     

智能核保主要是在互联网保险上面应用到，可以提高核保效率，解放了一部分人工核保的劳动力。     

操作流程也很简单，健康告知有问题时，点击“部分为是”即可进入智能核保     

智能核保会在后台程序设置好固定的问题，根据用户的答案选项弹出预设好的核保意见。两三分钟就能知道核保结果，如果是加费承保，会直接告知加费的金额。     

而人工核保，会有一个人工沟通反馈的过程，几个小时甚至几天不等，所以智能核保能解决的问题可以优先使用智能核保。     

NO.3    

健康告知和智能核保结果冲突时    

以哪个为准？     

可能有的人会问，既然是同一款产品，为什么健康告知没问到的问题，智能核保里有提到呢？     

其实，这里有一个本质区别，健康告知是针对某款产品具体设置的，而智能核保针对的不是具体的产品。通常同一家公司的不同产品使用的是同一套核保系统，那么智能核保问题基本会将所有可能会遇到的疾病问题都囊括进去。     

所以呢：     

NO.4    

健康告知没问题    

为何也被拒保了？     

好了，健康告知这部分说完了，顺利进入投保界面，输完自己的信息，结果收到这样的通知：     

很抱歉，根据您的投保信息，无法投保该产品，谢谢！     

这又是怎么一回事呢？这种情况，一般都是被保险公司的大数据风控系统给拦截拒保了。     

当我们输入个人信息后，保险公司的风控系统会得到我们的各种数据，其中包括过往就诊信息、理赔记录、信用记录等等。通过这些数据整体得出一个评分，如果评分异常，会被判定为承保风险较大，从而被拒保。     

提醒一句，上面提到的就诊信息，这个是大家要特别关注的点，很多人很明确自己并没有进行某项诊断或治疗，但依旧被判定为拒保，这有可能跟我们的医保卡有关，比如用自己的医保卡给父母买高血压治疗相关的药品，有可能会被判定为被保险人有高血压相关疾病，从而导致拒保。    

所以，医保卡一定要不要轻易外借，我们之前也分享过类似的知识，感兴趣的可以直接点医保卡外借过，还能买到哪些保险？     

如果遇到被风控拒保的情况呢，有两种处理方法：     

最后，再次提醒大家，健康告知是非常重要的一个环节，千万不能马虎大意，被拒保或是拒赔就得不偿失了。     

如果有自己拿不准的，可以联系专业的慧择保险咨询顾问为您解答~