既往症都会被拒赔吗？还能买保险吗？这3款医疗险，可买可赔！
慧择小马老师 · 一年前 · 2415人阅读
收藏
保险理赔纠纷里，经常会听到这三个字“既往症”。
很多人遭遇“既往症”不赔后，会认为这是保险公司拒赔的“惯用伎俩”，请求严监管。
上个月银保监会通报了4家保险公司报送的医疗险条款。
明确指出条款中，对既往症定义过于严苛，不合理。
（图源：银保监会官网）
（点击“阅读原文”可查看通报全文。）
既往症，它是理赔时最大的隐患之一，因为很多既往症会被保险免责。
即便投保时能通过健康告知，但不代表一定能获得理赔。
那么到底既往症是什么意思？得了既往症是不是都不理赔？
小马老师通俗易懂地给大家讲解一下！
既往症是什么意思？
既往症指被保险人在投保之前，身体上已经发生的疾病或是有健康上的异常。
简单来说，就是投保前，就罹患了的疾病。
大部分医疗险保险条款都对既往症都做了明确解释，比较常见的界定有4类：
1
症状缓解，但未能彻底治愈
（图源：某医疗险）
什么叫达到临床缓解或临床治愈标准，但未能彻底治愈？
这里举个例子，比如腰间盘突出。
老王得了腰间盘突出，买保险前已经开始治疗，且症状得到缓解，但没有完全治愈，久坐、久站还是会出现腰痛等症状。
投保成功后，再次因腰椎间盘突出就医，就会被视作既往症，产生的治疗费用，是不能获得理赔的。
2
医生有诊断，但没治疗过
（图源：某医疗险）
这条限制，小马老师认为有点严格。
医生有诊断病症，但病情并不严重，投保人根据当时在临床上的健康状况未采取治疗。
这种情况，如果买险后，病情进一步恶化，保险是不赔的。
当然，也不排除有人因为检查出疾病，担心费用问题，想尽快找个可以帮忙“兜底”的保险，刻意不治疗。
3
没明说，但免责条款有限制
（图源：某医疗险）
不论医生是否诊断，也不管是否接受了治疗。
买保险前或者等待期里，出现的疾病及其并发症都算既往症。
举个“栗子”，W先生有高血压，在购买该医疗险时，健康告知仅问及2级及以上高血压。
（图源：某医疗险健康告知）
W先生的高血压没有达到2级，符合健康告知，可以直接买险。
但日后，W先生如果确诊心脑血管疾病，或因高血压并发症、后遗症引起的各种治疗费用，便会归属免责范畴，不予理赔！
4
医生没诊断，但医学常识应该知晓
（图源：某医疗险）
这是争议点最多的一条规定，也是前面提到被银保监会通报的，保司对既往症过于严苛的定义。
“普通人医学常识应当知晓”，可以说没有什么标准可言，难怪会被银保监会通报！
不过大家也不必担心，这个规定今后是不会再出现了。
既往症是不是都不理赔？
这个时候，大家就会慌张了，针对既往症涉及那么多免责，是不是都不赔。
其实，也不是所有既往症都不能理赔，也得分情况来看！
1
非重大既往症
一般既往症，比如小病小痛，或者高血压、糖尿病、乙肝病毒携带/小三阳等。
这些属于不是很严重，但可能会影响投保的疾病。
这种情况，我们可以根据核保要求，选择不同产品。
百万医疗险一般可以分为以下2种情况：
（1）正常承保，能买能赔
平时身体健健康康，一点点小病小痛，可以正常承保百万医疗险，理赔无障碍！
这几款“明星”产品了解一下
（请在文章悬浮界面查找）
（2）有慢性病，选专属产品
但如果身体异常，那就另当别论。
比如一些常见慢性病，高血压、糖尿病、慢性肾病、乙肝大小三阳等。
普通的百万医疗险不能买，我们可以选择特定疾病专属的百万医疗险。
比如惠享e生系列：
如果以上慢性病，已经如实告知且核保通过，惠享e生是可以理赔的。
惠享e生系列仅免责特定既往症。
2
重大既往症
重大既往症，也就是重大疾病，比如一般惠民保会列出的如下疾病☟
【图源：燕赵健康保（河北）】
像这种比较严重的既往症能否理赔，还是要看具体产品。
大部分惠民保对重大既往症同样是免责的。
但也有少量惠民保产品，可以申请赔付，比如河北本省的燕赵健康保，就是赔付比例低了点，只有35%。
不过能赔总比没有好叭！
小马老师碎碎念
其实说了这么多，小马老师还是那句话。
趁着身体健康，请一定一定一定要尽早配置保障，这种时候咱们还能去挑产品。
不是小马老师危言耸听，真到了身体健康状况不理想的时候，别说普通商保难买。
就连大家都很喜爱的惠民保，也不能实现闭眼入。
文章产品3
在线咨询
