重疾险发展至今，已经不满足于病种数量了，
为了让用户更容易“赔到钱”，
最近，百年人寿又推出了一款赔付“前症”的重疾新品，
名字叫做“百惠保”。
具体长下面这样：
从上表可以看出，
百惠保不仅重疾、中症、轻症赔付比例厚实。
患12种“前症”还能多赔15%保额。
那么，这个前症到底是啥？
前症赔付究竟是否实用？
这一切，还得从它的定义说起。
NO.1
“前症”实用不？
大家可能经常听说重症中症轻症，但不了解前症，
因为它在保险行业属于一个创新。
前症其实就是比轻症还要轻，
又达不到轻症赔付要求的疾病。
前症一般可表现为结节、息肉等外在形式，
特点在于病情轻，但后果严重。
是比较容易引起重大疾病的前兆。
其实吧，前症这玩意儿并不新鲜，
早在2018年，
百年人寿保险公司就推出过带“前症”的重疾险。
然后不到三个月，又下架了。
当时朋友圈也是一片哀嚎。
仿佛错失了一次薅保险公司羊毛的机会。
如今时隔一年，
带前症重疾险又重新上线，
但上线时间点也设置很巧妙。
就在重疾险定义《新规》正式出台前，
换句话说，如果《新规》定稿发布，
那市面上现有的重疾产品可能都会做出调整。
赔付前症到底值不值，关键还得看前症发生的概率高不高。
百年人寿这次推出的百惠保，
前症包含12种疾病，如下所示。
从病种类型来看，12种前症不仅发生率高，
其中8种也都跟癌变沾边，
稍不留神就会导致癌症。
比较符合实际需要。
如肺结节从癌变到肺癌仅需3年左右；
宫颈上皮内瘤变没控制住，5年就可发展为宫颈癌；
肝细胞不典型增生没处理好，仅需6年，就可发展为肝癌。
......
鉴于大家对前症高发没有感知，
这里以糖尿病并发症举例，
根据美国糖尿病协会（ADA 2019）的数据，
中国每10个糖尿病患者中，
就有1个患有糖尿病并发症引致的视网膜病。
糖尿病导致的视网膜病变占到了糖尿病所有并发症的14.9%。
来源：ADA 2019 （Prevalence of Diabetic Complications in China）
以往的重疾产品中,
只对糖尿病引发的单眼/双眼失明等严重疾病赔付。
缺少对糖尿病视网膜病变等高发前症保障的产品。
我们都知道，
买保险其实就是买保障，
从这点来说，
带前症的百惠保保障更加全面，
也提供了更多赔付上的可能。
它比较适合那些经常体检，重视自己健康的人购买。
而多出来的这部分前症保障，价格也不贵。
在后面的保费测评中，
百惠保年交保费相比某些产品还更低。
以30岁的老王为例，
每年花费4404买了30万保额、不带身故、保终身的百惠保。
某天体检时，不幸在CT结果中发现了肝细胞不典型增生性结节。
而这时，医生也提供了两个治疗方案：
“你是要观察一下，吃点药，还是要做手术？”
如果选择“观察+药物治疗手段”的话，
有慢慢发展为恶性肿瘤的风险。
但由于老王买了百惠保，
就可以轻松选择没有后顾之忧、价格更高的手术治疗。
这就是一种安心。
手术之后，把诊断单费用单给到我们，当个甩手掌柜。
再等一段时间，不会很久，
不仅4.5万元的前症赔付款轻松到手。
连剩余保费也不用交了，
但保障依然有效，还可以继续保障轻/中/重疾。
NO.2
重疾最高赔5次，
60岁前多赔60%基本保额
不少自媒体平台都将“前症保障”作为百惠保宣传重点。
可我却认为，
比起前症保障，
“重疾赔得多”才是更重要的。
百惠保重疾保障可以赔5次，保额最高60万，
60岁前初次患重疾，还赔160%保额！
也就是说，只花60万保额的钱，最后赔了96万。
这听着是不是很过瘾？
你要是问我，我肯定两眼冒光，
但也会极力抑制住内心激动，
装成一副成熟稳重的样子，
淡淡说道“害行吧”。
对，成年人就应该得体稳重！
为什么内心激动？
无他，保额高矣。
买保险，追求的不就是花最少的钱，买最多的保障么？
而百惠保首次重疾160%赔付额度，在市面上也鲜有对手。
不愧是百年人寿出品，
出手就是阔绰。
这里顺带也说一句，
百年人寿保险公司的线下业务铺设很广，
在全国20个省市都开展了线下服务，
对看重服务落地的朋友会更贴心。
NO.3
百惠保划算吗？
讲了这么多，光夸可不行。
下面，我们就拿放大镜，
看百惠保和同类产品相比，表现究竟如何。
直接说结论：
1.百惠保独有前症保障，另外两家都没有，可以说很安心了。
2.百惠保重疾赔付比例在三款中最高，60岁前患重疾，多赔60%基本保额。
3.百惠保中症赔付比例为60%，轻症40%起步，非常厚实。
4.百惠保可以不选身故保障，投保更灵活，性价比高。
“等等老哥，你说保障这么全面，价格划算不？”
别急嘛，价格对比随后就到。
在价格方面
相比守卫者3号，
如果都是选择保障至终身，
在所有测算条件下，百惠保不仅保障更多更全面，
也比守卫者3号更便宜。
相比嘉多保的话，百惠保稍贵一些，
当然了，贵出来的这部分费用也物有所值。
就以百惠保60岁前患重疾，能赔160%为例，
嘉多保的设定为50岁前患重疾赔付120%保额。
不仅在年龄上限制更多，
首次重疾赔付比例也更低。
更不要说还有中症、轻症等等。
总体来说，
百惠保患病赔的钱比嘉多保更多。
最后再多说一句，
买保险，其实就是买保额。
百惠保重疾160%赔付比例，
无疑让更多家庭获得了高保额保障。
而对于“前症”这一设定，
由于它没花啥钱，前症发病率还高。
比起守卫者3号，
带前症保障的百惠保甚至更便宜。
非常值得入手。
如对百惠保有任何疑问，可以预约慧择保险咨询顾问免费咨询~
