美股10天4次熔断,资产长期稳定增值只能靠它了?

慧择小马老师 · 3112人阅读

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最近很多人都觉得自己在见证历史:            

           

3月8日,巴菲特:我活了89岁,只见过一次美股熔断;            

3月9日,巴菲特:我活了89岁,只见过两次美股熔断;            

3月12日,巴菲特:我活了89岁,只见过三次美股熔断;            

3月16日,巴菲特:我活了89岁,只见过四次美股熔断;            

3月18日,巴菲特:我太年轻了……             

           

美股历史上5次熔断,我们在短短10天内见证了4次,从某种意义上来说,我们超过巴菲特了。                     

当然,玩笑归玩笑,在现行的以美元为核心的货币体系里,蝴蝶效应带来的影响比我们想象得更深远。            

           

据不完全统计,3月16日,加拿大股市、巴西股市、埃及股市、哥伦比亚股市、巴基斯坦股市均触发熔断或盘中暂停交易。             

           

另外,菲律宾证券交易所自3月17日起直接暂停交易。因为新冠型肺炎,全球股市普遍大跌,在市场恐慌之下,投资者也纷纷趋向黄金、债券等避险资产。             

           

然而,避险资产也遭遇了震荡,黄金也崩了,对冲思维这次似乎也不管用了。全球资本市场,几乎沦陷。            

           

其实,全球经济系统性风险在去年已经初现端倪,2019年,除我们的央行外,全球已经有30个经济体相继宣布降息,很多国家采取了零利率甚至负利率。疫情全球大爆发以来,部分国家及地区继续采取降息操作。             

           

有人会问,我能感受到猪肉涨价在真实地影响我的生活,但是美股熔断和降息对我到底有啥影响呢?             

           

简单来说,随着市场上流通的钱越来越多,国债、货币基金等跟利率正面相关的理财渠道,收益都会走低,更直观的是,放在余额宝、理财通里的零花钱,收益也明显下滑            

          

所以,讨论美股熔断带来的影响,本质上讨论的是面对受全球疫情蔓延、中美贸易摩擦等影响带来的经济下行时,我们作为个人应该如何应对,如何保住自己的钱袋子。            


           

瑞利年金保险

图片来源于:pexels                     


           

01             


           

全球经济进入保守期,攻守兼备才能从容应对            

           

有人说,股市熔断这么多次,应该快见底了,于是纷纷拿出全部家当准备“抄底”。对此,小马老师是不认同的。            

          

在经济震荡的大环境下,大部分人都不能预测股市的下一步走向如何,万一这次抄在半山腰,股市继续下跌,怎么办?             

           

全球经济进入保守期,“止损”和“保底”是我们当前最迫切的风险管理需求。             

           

高收益往往伴随着高风险,财务规划的原则,应该是保住大概率正确的钱,而不是赌“抄底”这种小概率事件。            

          

小马老师认识一位投资牛人,他曾经做过黄金白银期货、做过股票也投过P2P,但因为无暇顾及操盘,最后把股票账户都清空了,短期投资留了高风险的P2P产品,也做好了全部亏损的心理准备。                        

就在前两天,他投保了第二份年金险,作为未来的养老储备,并且,投入保费很可观。            

           

先不讨论投资P2P的可行性,这位牛人的资产配置思路是值得借鉴的,既有进攻型高收益资产,也有防守型稳定资产,并且资产配置比例也很重要。            

           

在分享心路历程的时候,他说,短期理财产品就像博尔特,收益可观爆发力强,普通型年金保险的收益率虽然看起来不高,但它更像马拉松选手,收益长期稳定,且终身保证的。            

           

最打动他的,还是年金保险的时间力量。             

           

瑞利年金

图片来源于:pexels            

           

年金险的时间周期通常以十年为单位,甚至可以长达终身,可以作为长期的财务规划工具。                        

在满足安全性、一定流动性的前提下,可以通过较长的保障周期,稳定地获取相对可观的长期回报。             

           

从功能性上来讲,年金保险满足的是:在确定的时间,拿到确定的钱。             

           

对于不同年龄段的人来说,家庭资金的使用目的是不一样,比如说孩子的教育金、子女的婚嫁金、自己的养老金等等。             

           

不管用在何处,这笔钱都是在确定的时间段确定要花的钱。所以,到那个时间点,不管金融环境如何变化,年金险里的这笔钱都是安全又确定的。             

           

而且,年金险还有一个魅力,就是终身复利。这样的增值模式,投入越多、时间越长越能见效果。             


           

02             


           

瑞利年金险,感受时间的力量             

           

我们不妨以年金保险的实力产品瑞利年金为例:            

            

瑞利年金产品形态
                        

这款产品的形态非常简单,保障终身,保单生效后的第5年开始领钱,每年领20%基本保额,直至终身。到了80周岁,直接领回所有已交保费。            

           

投保门槛也很低,1000元起投,可以分3/5/10年交费。             

           

瑞利年金还有个“隐藏菜单”,如果开始领取之后不急需用钱,最好的配置方式是搭配万能账户“鑫管家”,进行二次复利增值,最低保证利率3%。            


万能账户这里不展开细讲,之后小马老师会专门写一篇关于万能账户的科普文,想了解的话记得持续关注。             

           

由于瑞利年金领取时间早,在实际应用场景中,也可以灵活多变:             

           

1、给自己规划养老金             

           

由于瑞利年金是保障终身的产品,活到老领到老,并且在80岁时一次性给付等值于已交保费的祝寿金,很适合作为自己的养老金补充。            

           

举个例子:            

           

王今年50岁,工作这些年有了些积蓄,准备给自己准备一份养老金,最终决定投保瑞利年金保险,每年交5万,10年交完:  

           

瑞利年金利益演示-50岁男性
             

从55岁开始,老王每年领取7430元,80岁还可以一次性领取祝寿金50万元,作为晚年生活的补贴,在余下的时间里,依然可以每年领取7430元。如果老王在退休后不幸身故,家人还可以拿到一笔可观的身故保险金。             

           

2、给孩子规划一生的现金流            

           

慧先生30岁,考虑为刚出生的儿子规划持续终身的现金流,最终选择瑞利年金保险,10年交,年交10万,总保费100万元,基本保额163900元。             

           

孩子5岁开始,每年可以领取年金32780元,用于孩子的教育和日常开支。到孩子20岁时,累计领取年金524480元;30岁时,累计领取852280元……             

           

瑞利年金利益演示-0岁男孩


如果慧先生的儿子80岁时仍生存,还可以一次性领取祝寿金100万元(相当于慧先生已交的所有保费),此时,累计领取349.1万元,是累计投入保费的3倍多。之后每年仍可领取32780元,活到老领到老。            


如果慧先生暂时手头宽裕,不打算这么早领取年金,而是将瑞利年金关联到鑫管家万能账户,由于万能账户的实际结算利率是不确定的,我们先按照保单账户价值假设的结算利率计算,低、中、高三档结算利率进行演算,对应的年利率假设分别为最低保证利率3%、4.5%、6.0%:             

           

(请把手机翻转90度查看下图)            

附加鑫管家万能账户


到孩子30岁时,按照最低保证利率3%来看,万能账户的账户价值有1228951,远高于领取的年金。慧先生可以部分领取,作为孩子的成家立业金,也可以放在账户中继续增值。

           

注意,这里的最低保证利率3%是一定能达到的,最低保证利率之上的投资收益是不确定的,但也有参考价值。             

           

一般情况下,实际的保单账户价值是会高于最低档所演示的数据的。             

           

3、给家庭规划长期资产配置             

           

张先生今年40岁,多年经商积累了一笔可观的财富,想要兼顾资产的流通、自己的养老和财富传承,最终选择投保瑞利年金保险,年交保费200万,5年交。             

           

瑞利年金利益演示-40岁男性
             

张先生45岁时,孩子刚好上大学,每年从瑞利年金中领取的26万多元,可以作为孩子的学费。                    

孩子毕业工作后经济独立,张先生决定暂时不领取年金,把年金账户关联鑫管家万能账户,等到张先生65岁后,每年可以从万能账户中领取2万元左右的养老金,同时,万能账户还在进一步复利增值。                        

如果张先生在经商过程中遇到问题,还可以通过保单贷款的方式取出一部分应急资金。             

           

当张先生80岁时,可以一次性领取1000万元的祝寿金,可以拿出一部分做养老补充,剩下的可做资产传承,给孩子做二次资金安排。            


           

瑞利


           

写在最后            


           

年金险没有什么秘密,拥有一份对的年金险,就是用一份稳定的保障,去保护我们的财富不受危机的侵蚀,为将来带来稳定和源源不断的现金流。            

           

最后,请记住任何时候都不要把资金都放在一种投资方式上,某个理财产品再好,也不能All in。                        

攻守兼备,可进可退,才能从容面对一切波澜。在复杂多变的2020年,愿我们每个人都能有足够的底气与风险同行,与时间做朋友。            

           



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