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投保家庭财产损失保险应注意与其它家财险重复

更新时间：2013-01-30 16:29

　　【摘要】近来，居民的保险意识普遍提高，很多人开始关心家庭财产损失保险的投保问题。随着家庭财产的增多，家庭应该怎样购买家财险来转嫁风险，避免家庭未来可能会造成的损失呢？

　　依据财产价值选择家财险保额
　　按照保险金额与保险标的实际价值对比关系，保险合同分为足额保险合同与不足额保险合同。
　　足额保险合同又称全额保险合同，是指保险金额大体相当于财产实际价值的保险合同。在这种情况下，被保险人即可获得充分的保障，如果发生保险标的全部损失，保险人按实际损失数额如数赔偿。与寿险保障金额与保费的正比关系不同，保险公司只会按实际损失赔付，最高不超过保险标的的实际价值，也就是说，怎样购买家财险，财产险投保额越多并不意味着可以得到更高的赔付。家财险作为财产保险的一种，遵循补偿性原则，对于超额部分，保险公司不予赔偿，严重者甚至可能导致保单失效。
　　造成超额投保的原因大致有以下两种。一是投保人的善意或恶意，造成保险金额大于保险价值。二是保险合同订立后，由于保险财产的市价下跌，以致保险事故发生时保险金额大于保险价值。如果是投保人出于恶意，企图为获得不正当利益而造成的超额保险，保险合同无效；如果是市价下跌导致的超额保险，同样要按保险事故发生时的实际价值计算，超过部分的保额不予赔偿，保费也不退还。李先生错误地以为保额越高，出险时获得的赔偿越多，属于善意造成保险金额大于保的实际价值，不但没有获得期望的赔付，还多花了许多保费。
　　不足额保险合同又称低额保险合同，是指保险金额小于财产实际价值的保险合同。在不足额保险合同中，保险人的赔偿方式有两种：一是比例赔偿方式，即按保险金额与财产价值的比例计算赔偿；二是第一危险赔偿方式，即不考虑保险金额与实际价值的比例，在保险金额限度内，按照实际损失赔偿。这两种赔偿方式，根据保险合同种类的不同，由双方当事人约定。家财险合同一般适用第一危险赔偿方式。

　　避免重复投保家财险
　　由于家财险种类多、保费低，许多投资者在不同保险公司重复投保，无意之中的重复投保，就成为另类的超额投保。在发生事故时，并不能给投保者带来额外的收益。对于重复保险，保险公司通常规定：“若另有其他保障相同的保险存在，不论是否由被保险人或他人以其名义投保，也不论该保险赔偿与否，公司仅负责按比例分摊赔偿的责任。”
　　我国《保险法》规定，除合同另有约定外，各保险公司只需要按照比例承担的方式分摊赔偿责任，投保者获得的赔付总数则不能超过构成有效索赔的损失总额。因此，从投保人的角度来说，在选择不同的保险公司的家财险时，要注意对同一项保险责任，保额加起来不要超过实际财产。

　　慧择提示：以上为您介绍的是家庭财产损失保险投保的相关情况，希望对您的投保有所帮助。提醒您注意，怎样购买家财险，还是要看清合同条款，仔细比较，选择适合自己的险种。

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