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房奴家庭如何理财才能早还清房贷

更新时间：2017-03-27 15:36

　　【摘要】随着房价越来越高，很多人望房兴叹。然而中国人的传统观念中把房子看成一个家庭的基础，无房难成家。于是很多人成为了“房奴”。每个月定时还银行几千元不等的房贷，有的要还20年、30年甚至更多。房贷的压力让很多人不敢胡乱消费、不敢随便跳槽、不敢生病等等一系列问题。早点还完房贷是“房奴”们的梦想。个案资料
　　丈夫林先生，37岁，天津国家控股上市公司上班，年收入9万元，婚后在天津买有房子两套，无车，活期存款才5000元。现自住1套60平米的学区房（一次性付款），将来女儿入户天津方便上学。2010年购有1套120平米商品房，银行贷款74万元，按揭30年，每月还贷5000元，欠亲友7万元。单位代缴五险一金，无商业保险。每月生活支出1500元。
　　妻子沙女士，39岁，深圳私企上班，年收入7万元，单位包吃住。有活期存款1.5万元，定期存款2000元，欠亲友14.5万元，每月需还3000元。2007年花9万元购进10只基金（其中股票型4只﹑混合型4只﹑指数型2只），至今未赎回，资产缩水近五分之二。单位代缴三险一金，去年购有一份分红两全型保险2万元。独生女8个月大，带在身边，家婆来深圳帮照顾，每月生活支出2500元，借给2个亲戚共4.6万元，碍于情面估计很难收回。
　　理财目标
　　1.尽快还清亲友的钱且不影响生活质量。
　　2.在天津买一辆小车，方便丈夫上下班。
　　3.为孩子能良好成长打好经济基础。
　　4.有经济能力买商业保险，增加意外﹑重疾时的保障。
　　5.提前还清银行货款。
　　家庭财务状况分析
　　目前林先生沙女士一家资产包括住房2套、存款2.2万元、各类基金5.4万元、分红保险2万元和4.6万元借款；负债包括62万元房贷（扣除已经还款12万元）和21.5万元欠款。其中金融资产负债合计为-81.3万元，负债水平较高。
　　收支方面，当前每年收入包括工资16万元；年支出包括房贷还款6万元、生活支出4.8万元和归还欠款3.6万元。每年净现金流入1.6万元，家庭储蓄水平较低。
　　从以上分析看来，林先生沙女士一家的生活显得相对拮据，负债压力较大。如其他调价不发生变化，4年后沙女士欠款还清时，金融资产为20.6万元，负债为45万元，资产负债合计将变化为-24.4万元；年净现金流入将变化为5.2万元，届时“苦日子”会得到改善。
　　眼下林先生和沙女士处于两地分居状况，孩子虽然和沙女士一起住在深圳，但随孩子成长，家庭重心还是天津的林先生一边。
　　每年1.6万 4年后还清欠款
　　林先生一家目前欠款合计21.5万元，其中沙女士所欠的14.5万元是每月必须偿还的。如果保持生活质量不变，家庭可以用于还款的金融资产包括2.2万元存款、5.4万元基金、刨除还房贷每年有5.2万元的家庭储蓄。
　　不考虑其他理财目标，以最快的方式计算：林先生一家可用存款和基金一次还清所欠的7万元，以及沙女士所欠款的0.6万元，剩余的13.9万元用每年5.2万元的全部家庭储蓄偿还也需要2年零8个月才能还清。如果能顺利要回借给亲友的4.6万元并还给沙女士的话，剩余的欠款也需要用1年零9个月才能还清。但这样做会造成林先生一家资产的流动性枯竭，一旦紧急用钱的情况出现，可能还会造成需要跟亲友借钱的尴尬局面。
　　建议林先生一家不必动用目前的存量资产，仅用每年1.6万元的家庭储蓄偿还所欠的7万元，这样基本4年后能与沙女士所欠14.5万元同时还清，也能有资金备用。
　　慧择提示：有房贷的人们在用保险的理财的时候，要考虑自己的还贷情况，以及保险时间的长短。在购买保险时认真看清条款，选择适合自己的保险。必选出现因退保而造成的经济损失。

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