为娃做这样一件事，帮你省出一辆宝马

承认，这次标题党了。

但也不全是。

一辆宝马，便宜点的，也就20来万。

养孩子的花销，可比这多了去了。

早就有人算过了，把娃从0岁拉扯到他22岁读完大学，大约需要6、70万。

当然了，这些钱家长不用一次性拿出来，压力没那么大。

01

真正会冲击家庭经济生命的，是这些风险落在了孩子身上。

疾病

1、小孩门诊住院

年龄越小，儿童就诊率越高

0-4岁，小孩子的免疫系统还没发育成熟，感冒发烧、呼吸道感染、急性肺炎、吃坏肚子……家长是防不胜防，上一次医院，几百上千就出去了。

2、大病

少儿大病发生率其实不高，可一旦发生了，平均30-50万的治疗费用，很多普通家庭根本拿不出来。

意外

家长对于小孩疾病的关注度远高于意外。

真相完全反过来了。

在中国，意外伤害才是青少年儿童（0-14岁）第一位死亡原因——

我国每年约有20万儿童因意外伤害死亡，窒息、交通、溺水、跌落是主要的伤害原因。

即使如此，直接死亡的仍是少数，大部分遭遇伤害的，程度轻的治好了，程度重的则面临漫长的康复期，甚至终身残疾。

……

说到这里，有人要说我们在贩卖焦虑了。

我们倒想反问一句：上述情况真的发生时，你准备怎么办呢？

我相信大部分人的选择都是：倾家荡产也要救。

既然如此，为何不在风险发生前，就将这部分的经济压力转移出去？

我们一直认为，保险保障的不仅是人的生理生命，更重要的是要守住家庭的经济生命。

而宝宝的保险，非常便宜，3、40万保额，也就几百块，一顿饭钱而已。

02

那小孩子都需要哪些保险呢？

医保、意外险、重疾险、医疗险。

医保是基础，是因为其费用低、大病小病来者不拒、带病投保也不成问题。

对于日常的感冒发烧、磕伤碰伤，能起到较好的保障覆盖。

拿广州每年199元的少儿医保举个栗子吧，小孩子如果去看门诊、住院可以这样报销。

还是能解决普通家庭不少问题的。

但如果是大病，医保会就不太够用。

此时重疾险能发挥作用了。

重疾险，针对的是癌症（含白血病）、再生障碍性贫血这样的大病。

而且它是一次性给钱的，比如确诊了癌症，保50万，保险公司就直接赔50万。

这50万保险公司不会限定你要怎么花。

比如孩子治疗实际用了30万，那剩余20万，你可以给孩子做康复费，或存下来作为他的学费。

考虑通货膨胀、货币贬值，以及医疗水平在不断进步，给孩子买重疾险，保个20、30年其实是最划算的。

多余的预算用在做高保额上，反而实用一些，像一些特别凶险的少儿白血病，治疗费花上百万完全是可能的，那重疾险的保额最好不要低于50万。

不够的那部分，可以靠医疗险来覆盖。

医疗险解决的就是住院治病的支出，目前主流的百万医疗险，几百块就能买到2、300万的保额，完全够用了。

它和国家医保一样，属于报销型的，实际花了多少，就凭发票报多少，但医保不给报的那部分，医疗险是能报的。

医疗险+重疾险，有一个好处是，可以弥补家长照顾小孩的误工损失。

即治病靠医疗险，重疾险理赔的那50万，则能让家长安心照看孩子，不用分心发愁工作的问题。

我们见过不少家庭，都是父母一方辞职来照看小孩，留给另一半的经济压力特别大。

至于意外险呢，前面说了，0-12岁都是意外的高发期，对于缺乏自我保护能力、又活泼好动的小孩子来说，是必须要保的。

不过，要注意，儿童是有身故保额限制的：0-10岁，不能超过20万；10-18岁，不能超过50万。

这主是为防范道德风险——即有人拿小孩的生命做赌注，去骗保。

03

依照以上原则，我们用当下热门的少儿产品，做了如下四款方案组合，供大家参考。

1、经济版

这个组合重疾保额50万，轻症保额15万，考虑目前大病医疗费用平均为15-30万，基本够用了。

2、基础版

这个组合重疾保障有50万，如果小朋友得了特定的8种大病，保额能直接翻倍。也就是赔100万，再搭配百万医疗，在国内治病绰绰有余。

意外险选了众安的，是看中其能报销自费药，去医院看病最大的支出也就是药费了。

3、宽裕版

如果认为方案一、方案二重疾保30年不够长，可以给宝宝买终身重疾险，同时搭配定期重疾险。

优势是，重疾保额可以做得更高，强化孩子成年这一阶段的保障。

就是价格会贵很多，更适合经济宽裕的家庭。

多说一句，如果你希望有投保人豁免，那可以将康惠保替换成康乐一生C款。

什么是投保人豁免？

举个栗子吧。

胖胖妈妈给胖胖买了康乐一生C，保终身，30年缴费，交到第3年时，胖胖妈妈车祸去世，那胖胖之后27年的保费不用交了，保障继续有效。

还是蛮适合父母给孩子投保的。

4、升级版

如果经济还有余力，升级版的方案4值得考虑。

这个组合，重疾保额100万，轻症保额27.5万。

其中，哆啦A保重疾最高可赔3次，加上大黄蜂，一共4次；轻症，哆啦Ａ保的２次＋大黄蜂的１次，一共是３次。

医疗方面，百万医疗+小额医疗+哆啦A保带的300万重疾医疗，叠加理赔后，住院这块基本不用担心了。

问题是，为什么要给小孩子推荐多次赔付的重疾险？

因为随着医学技术的进步，一些重疾早已不是死亡的代名词。

像很多家庭都害怕的儿童白血病，如今的治愈率其实并不低——

少儿白血病总体治愈率在80%以上，儿童中最常见的急性淋巴细胞白血病（发病率占75%左右），通过化疗，治愈率可达70%以上，5年存活率为80%左右，低危急淋5年存活率高达90%以上。

不过呢，即使白血病痊愈，之后想再买重疾险、医疗险，基本不可能。

而小孩的未来还那么长，那买多次赔付的重疾险就有一定价值了。

我们接触过一个真实案例，他年轻时因药物不良反应导致双耳失聪，50多岁时不幸患恶性肿瘤，如果他买过多次赔付的保险，那就还能赔。

当然了，给小孩买终身的重疾险适量就好，毕竟经过几十年的通胀，即使是50万，也会所剩不多。

保险小结

很多人不信任保险，觉得没啥用。

但想想杠杆率，几百块就能撬动几十万的保额，除了国家医保，你觉得，对于普通人讲，还有哪个工具可以做的到呢？

况且价格真不算贵，一般家庭，少买几件衣服，也能蛮轻松的省出来。

当然了，也别因此走入另一个极端，一买就给孩子买一大堆无用的，比如教育金、比如保费返还的。

因为更重要的，是先保大人，再保孩子，且孩子的保费不能占用家庭太多预算。

若大人不在了，孩子有再多保险又有何用呢？连保费都没人交了。

所以，给孩子买，只要保到他成年，就够了，要相信未来会有更好的产品等着他们。

如果你实在担心孩子得过轻症/重疾后再难买保险，那为宝宝配置多次赔付的终身重疾险，丰俭由人，只要保费不会给你造成太大的经济压力，完全可以。