量化理财目标 做好理财规划

　　【摘要】现在各种线上线下的理财产品充斥整个市场，股市动荡不安、银行理财产品收益率一路下滑等等现像让投资者迷失方向。到底该如何理财？很多人在理财时只想着如何获得最大的收益，而忽略了在理财前的理性思考。

　　正确认识 理财前要量化目标
　　不少用户认为理财就是购买几款理财产品，事实上，理财不是单纯的买一份理财产品，更不是不计后果地追求投资收益。张云飞表示，首先要“正确认识理财，把理财目标进行量化”。
　　比如，在我们人生当中，我们会有“我要买一套大房子”、“我要买一部好车”、“我想送子女出国留学”等很多的理财目标，理财就是要清楚实现这些目标需要多少钱。
　　张云飞举了个例子，假设30岁的三口之家，孩子刚刚出世，期待三年后买房，60岁时退休，同时为子女准备好上大学的教育金。如何量化这些理财目标呢？“假设购房的单价是15000元，购买100平方米的住房，需要100万元。”张云飞表示，目前大学学费约1万元每年，增长速度是16%，生活费是1.2万元每年，按通货膨胀增速5%计算，这笔钱在18年后将会是70万元。
　　“按社会当前消费水平，目前夫妻每月支出3500元，按通货膨胀增速5%计算，20年的退休生活我们将花费60万元。”也就是说，我们要实现买房、子女教育、养老三个目标将要花费580万元。
　　张云飞表示，理财就是针对用户过往所积累的财富，以及当前的现金流入、流出以及未来可能产生的现金流入、流出，通过一系列的方法和工具来做的一个综合性、提前的安排。他表示，“理财的目标是为了满足人一生的生活需求，理财前要量化自己的目标，才能定制理财方案解决人生的财务问题”。

　　家庭理财 优先做好现金规划
　　“生活中，有可能因为突发性的事件，导致一些意外性的支出，或者说因为某些偶然性的因素，导致失业，出现收入中断。这时，我们需要建立紧急备用金，可以保证家庭收入状态的持续性稳定。”张云飞说。
　　因此，家庭理财要先做好现金规划，他表示要预留好“紧急备用金”，这部分资金可以满足月生活支出的3-6倍；还需要流动性比较强的资产，这部分资金要满足两个条件，即有极强的变现能力、在变现时保证本金不受损失。他建议，一般情况下包括三种，分别为现金、存款和货币基金。
　　对于家庭理财而言，也要留出教育储备资金，并不是每个家庭都需要。张云飞表示，可以计算教育负担(即届时子女教育金费用/家庭届时税后收入×100%)来考虑是否需要储备教育基金，如果教育负担比高于30%，则应尽早准备。

　　保险规划 优先家庭经济支柱
　　为防范风险，保险规划也必不可少。作为防御性最强的理财方式，保险规划首先要考虑保障功能。“买保险着重考虑保险的保障功能，而不是投资功能。理财功能的保险保费支出高，保障功能弱，保障得不到充分，投资收益也不高。”张云飞表示。其次，还要先保大人、后保小孩，他强调，“中国家庭在购买保险时候通常优先给子女买，但子女最大的保障来源是父母，即使给子女买再多的保险，大人出现了意外，后续的保费谁来交？”因此，他建议优先保障家庭经济支柱，他表示“对于家庭的经济支柱，可以考虑寿险、重疾险、意外险”。

　　投资规划 做好各种资产配置
　　在实现理财目标的过程中，更多需要依赖投资。“投资的收益是对风险的补偿，因为越安全的金融产品，收益率越低。”张云飞表示，想要回避系统性风险，需要对投资进行规划，“投资规划的核心是资产配置”，他建议，应该把可投资资金在不同的金融资产或实体资产之间进行分配。
　　在做投资规划时，根据理财目标和风险承受能力，对资产进行分配，以实现理财目标。他建议，工薪族可以每月存一部分资金进行投资理财。“不少用户觉得每月存几百元没有什么用，但如果每个月存500元钱，如果25岁开始投资，到65岁，按照8%的收益率，可以达到1745504元，如果收益提高到10%，可以达到3162040元”。
　　此外，投资不是盲目的，投资是一种长期行为，只有长期才能回避短期波动的风险。因此，要做好长期的投资规划。张云飞表示，10年后支付的成本和当前支付的成本是不一样的，假设在年化12%收益率的前提下，每月定投金额500元，65岁可以达到5882386元。假设推迟10年开始投资，则需要每月定投金额1683元，相当于10年前的3倍，才能达到5882386元。“所以越迟开始投资，支付的成本越高，而且成本倍增”。他表示，理财目标的实现，与金额的关联度并没有人们想象的这么大，与时间长短却有很直接的关系。

　　理财的目的 是实现收支稳定
　　很多人对理财都有误区，认为理财的目的就是实现利益最大化，资产增值越多越好。其实不然，张云飞表示，理财的目的是保持家庭的收入支出的稳定。他认为，普通人有3种消费模式，即收入>支出、收入=支出、收入<支出。
　　“保持收入大于支出的消费模式，每月产生结余是我们财富积累的基础”，他表示，“通常情况下，通过月结余比率评估，而月结余比率=月结余÷月税后收入，一般合理数值是0.3左右”。

　　慧择提示：一个明确的理财目标不是我想要如何如何，而是我想要实现如何如何需要多少钱。将理财目标量化，才方便对目标进行规划。理财的目的是满足更多的生活需求，所以理财规划就显得相当重要，如何做好理财规划还需要各位投资者不断探索。