低收入家庭理财规划

低收入家庭理财规划

　　亚先生今年26岁，在广州建筑行业工作，只有社保，月收入3000元，年底有6000元的奖金，妻子是一名普通职员，有社保，月收入4000元，有一岁小女儿，家庭月支出3500元。亚先生的父母目前仍在工作，暂不需要赡养，目前其父亲月收入1600元，母亲明年退休后一个月是1000元，父母均有医保，身体健康。家庭目前有110000元的存款，拥有两套房产，其中价值150000元的房产自住，另外一套价值350000元的房子正在出租，每年能有4000元的租金收入。

　　理财目标

　　1、打算在2010年买辆10万元左右的车，

　　2、5年内买套25万的房，

　　3、女儿现在一岁，打算供到研究生，

　　4、5年后开始赡养父母。

　　东方华尔理财团队答复：

　　亚先生夫妇家庭年收入（3000＋4000）×12＋6000＋4000＝94000元，年消费为42000元，结余52000元。家庭拥有价值50万的两套房产，其中一套出租，并且还有11万的存款。家庭财务是非常健康的。

　　现金规划

　　家庭要留有一部分现金，但是数额不能太高，一般为月消费额的3－6倍。因为在高通胀或者低利率时代，大量的存款不能使家庭资产有效的增值。目前亚先生家庭月消费是3500元，而现有存款可以满足其31个月的生活支出。鉴于亚先生家庭上有老下有小，建议亚先生保留3万的存款，其余的8万可以进行有效的投资。

　　消费规划

　　亚先生希望在2年后就是2010年的时候购买10万左右的汽车，作为消费产品的汽车如果不是必须产品建议不买，但如果是家庭确实需要的话还是可以考虑的。用每年结余5万中的3万加上存款中的4万来满足购车的需求。但是要注意一点，一旦购车之后，每个月消费则要增加1000元左右。

　　亚先生希望能够在5年后购买25万的房产。如果真的需要买车，建议从2010年开始积累房屋的首付，房屋总价不高决定了首付并不需要太多。建议贷款15万，按照5％的贷款利率，20年等额本息还贷20年，每个月仅需要偿还1000元，完全在亚先生的承受能力范围之内。而且首付也是从每年结余中5万提前3万＋4万另外银行存款共将近14万作为首付和装修费用。另外一旦迁入新居，原来住房还可以进行出租，估算每年能有额外2500元的收入。

　　子女教育规划

　　女儿现在一岁，亚先生希望供给其到研究生毕业。根据现在社科院的调查，孩子从出生到大学毕业需要16万－45万的费用，根据亚先生当地房产价格估算，加上2年研究生的生活学习费用，目标定在40万比较的合适。但这笔费用随时可能需要支取，所以建议亚先生选择混合型基金的定投，每个月固定投资1000元。每次教育和其他大类别的支出全部从这个孩子专项资金中抽调。由于养车费用的增加以及房贷的增加，如果亚先生家庭收入没有增长的话，目前已没有额外的能力建立这个教育账户，所以只能从购房之后再进行，或者待亚先生的收入有所提高之后。