十万元理财

十万元理财

　　现在，有大量闲置资金的家庭不在少数，可是，许多家庭没有一个合理的理财规划，导致大量的资金收益率非常低下。这是我国许多家庭一个严重的理财误区，也间接导致了社会资金的效率低下。
　　民间投资的困难主要在于找不准投资项目，很多人口袋有钱却不敢投资，或者不知道往哪里投资。
　　我们以10万元为例，分析一下几种主要民间投资项目的收益与风险，合理地做出风险与收益的比率，让不同的家庭选择不同的投资方向。
　　现在，一般的家庭投资方向不外乎银行储蓄、购买国债、投资股票、基金、保险等等。那么，这些投资项目，哪些收益比较高？哪些风险又相对较低呢？
　　从收益性、风险性和流动性比较各种投资方式，假如以开放式基金为标准，我们会发现，除了股票的收益性和风险性相对较高之外，其他投资项目的收益都要相对低下。
　　储蓄收益最低
　　自1996年以来经过连续8次降息，目前的存款利率水平处于建国以来的最低位。虽然储户的收益大幅减少，但当前国内市场物价稳定，同时我国储蓄利率与世界上大多数国家相比仍然偏高，加之储蓄安全可靠、风险小、有随时变现等明显优势，所以储蓄依然可作为居民投资的主要渠道。但是，家庭也不能把有限的积蓄全部投向储蓄，否则其收益甚微。一般来说，家庭积蓄的20％用于储蓄是比较合适的。因为现在的储蓄利息收益实在少得可怜。例如，你今年9月1日存入银行10万元人民币，存期一年，现在的年利率是1．98％，那么，到期收益是100000×1．98％＝1980元，扣除20％的利息税，仅仅有1980－1980×20％＝1584元的纯收益。
　　另外，即使储蓄，也有组合的技巧。在币值稳定、通胀率低的情况下，存期越长利率越高，实际收益越大。近期上调储蓄利率的可能性是没有的，而维持目前的低利率水平甚至进一步下调利率的可能则非常现实。某储户1996年初将5万元存入所谓的“黄金存期”一年期储蓄，1997年和1998年两次到期仍转存一年期，没料到这两年竟连续降息。若当时存三年期（年利率12．24％）的话可得利息18360元，而现在三年累计获息12060元，少得利息6300元。