企业理财方案

企业理财方案

在以稳健为前提的财务规划中，配置百万量级的金融资产，应充分考虑财富人群自身特点的变化，综合其财务目标及风险承受能力，才能给出恰当的解决方案。

相对于前两年，高净值客户理财市场的变化呈现出两个明显特点，一是风险与收益的理性认知更加成熟；二是财富目标更加具体化，多元化。

根据招行与贝恩公司联合发布的《2011中国私人财富报告》，经历了金融危机的洗礼之后，中国高净值人士对风险的认知更为深入，风险偏好上表现得更加成熟和稳健。70%的高净值人士倾向于在控制风险的前提下获得中等收益，相比于2009年明显提升(增加约10%)。

在财富目标方面，这个报告显示了高净值人士的对财富安全、财富传承、子女教育、个人事业/企业的发展等其他财富目标都有所提高，且更加多元化。这要求在选择理财产品时更多一些产品功能性方面的设计，比如是否具有遗产传承时的免税功能，是否安全的同时还具有获得高品质生活的设计等。

做好三大主流配置

当前安全稳健前提下的3个主流理财配置选择包括银行理财产品、固定收益信托和分红型年金保险。

银行理财产品

去年银行理财产品新发产品数量达上万款，预计今年发售数量将达1.5万款，是大众理财产品的主力。在银行发售的安全收益理财产品中，产品类型以信贷类、人民币债券市场产品、票据资产类为主。投资期限以短期为主。资金起点要求不高，10万元以上就有很多可以选择的品种。

银行理财主流产品适合期限短、中小资金量，对安全性、流动性要求非常高的投资需求。

固定收益信托

信托产品的资金起点要求较高，门槛一般为最低100万元。对于资金量在100万以上的理财规划，安全性较高的固定收益类信托是值得认真考虑的产品。

固定收益类信托一般投资于特定种类债券、特定房地产债权融资项目等。一般来说具有以下特点：(1)期限固定：一般在1～3年，运作期限明确，便于安排资金使用计划；(2)预期收益确定，年化收益可达同期定存利率的2～3倍；(3)安全性较高：通过资产抵押、股权质押、担保公司、个人连带责任保证等措施保证资金安全性；(4)财产独立：信托财产独立，不受信托公司影响。银行开设专户、专款专用。

分红型年金保险

分红型保险是市场上一直存在的投资品种，具有安全稳健，投资风险较低等特点。除分红险一般特点外，年金类分红保险在现金流规划方面又具有其独特的优势，即产品中设计了固定返还与分红收益，而且此收益以年金形式返还到生活中，可以在省时省心的同时获得较好的现金流规划性。

此外，使用保险工具更能享有可指定身故受益人并免交遗产税的特点，对于资产的定向传承具有独具的功能优势。在上述高净值人群的理财目标需求中同时满足安全、传承、保值、遗产分配等需要。在资金量方面，分红险可以分期存入本金，因此资金的初始门槛不高。