外汇理财方式

外汇理财方式

投资类险种中，三类产品命运不同
分红险或许会最走俏
2008年风云突变的市场行情中，投连险、万能险、分红险三款兼具理财功能的保险产品，演绎了从疯狂到理性的回归。我省首批外资保险代理人、现任南京一家保险机构负责人的熊勇预计，2009年这三类产品命运不尽相同，最稳健的分红险或许会最走俏。
投连险：债券型账户或可期待
可能还能有4％－5％的收益
“成也萧何，败也萧何”，关于投连险的大起大落、大褒大贬，与这种产品和资本市场的密切相关一脉相承。2007年，投连险借力资本市场一片红火；2008年，也因资本市场一路下滑，退保风波接连上演。
记者了解到，目前江苏市场上还坚持销售投连险的公司已是凤毛麟角。熊勇预计，2009年投连险可能将延续这种情形。他也指出投资人对投连险认识上的一个误区：其实投连险除了有与资本市场紧密相关、投向偏股型基金的激进型账户，也有投向债券等稳健产品的账户。已经投保投连险的消费者完全可以通过账户转换来规避风险。他个人估计，2009年投连产品中的基金账户收益还可能下滑，但债券型账户可能还能有4％－5％的收益。
万能险：降息通道下有自身优势
保底收益上限是2.5％
2008年上半年被不少投资者作为储蓄替代品的万能险，随着降息通道的打开，也在下半年出现了“跳空回落”。据统计，在2008年6月份，平安等大公司的万能险收益还有6％－7％；截至12月24日，32家寿险公司151款万能险产品11月年化结算利率的平均水平已降至约4.07％，坚守在5％以上的已屈指可数。
但从长期投资来看，万能险依然具有优势，早在上一轮降息周期中，它就凭比定期存款稍高的结算利率成为许多储户的替代性选择。这是因为，尽管随着降息万能险的收益也有所下滑，但万能险一般都有保底收益，根据保监会规定，上限是2.5％。不少经济学家预计2009年我国还有81－100个点的降息空间，这样一来，万能险还是有着“聊胜于无”的优势。
此外，从长期投资角度上看，万能险还有资产保全作用。万能之所以“万能”，在于投保后可根据人生不同阶段的保障需求和财力状况，调整保额、保费及缴费期，确定保障与投资的最佳比例，让有限的资金发挥最大的作用。熊勇举例说，2008年不少中小企业渡不过难关倒闭了，所有资产被清算，成了“过客富翁”。但如果之前投保了万能险，这部分保险资产是得到保护的。
分红险：最稳健将走俏市场
两类家庭应谨慎购买
分红险与资本市场挂钩较少，因此在2008年下半年就开始重新走俏市场，有报告显示，去年10月、11月，保险公司共计推出8款分红险产品。另有多家保险公司表示，将把分红险和传统保障型产品作为2009年的主要拳头产品。
不过，理财专家也指出，并不是所有人都适合购买分红险。两类家庭应谨慎：一是分红险变现能力较差，短期内有大笔开支的家庭应慎购分红险。如果中途退保，投保人只能按保单的“现金价值”退钱。二是收入不稳定的家庭不宜购买。
利率联动财险：已暂停或转为固定利率产品
除了三类主流寿险投资型险种，在加息通道的年份，财产险中与利率联动的投资型险种也曾一度走红。如今进入降息空间，它们的局面如何？据了解，多家财产险公司利率联动的投资型理财产品已停售。
业内人士认为，在降息通道之下，利率联动型理财产品已不合时宜。接受记者采访的财产险公司人士认为，固定利率型保险理财产品可望成为2009年相关财产险公司主推的理财产品。