投资险投保攻略

投资险投保攻略

　　“今年的加息预期将捧红分红险、万能险和投连险。在做好保障的基础上，个人也不妨根据实际情况选择一些投资型保险。”南京首批外资保险代理人、保险第三方机构负责人熊勇认为，投资型保险各有特色，投保应“货比三家”。

　　一．三大类投资型险种各有利弊

　　熊勇介绍，分红险在具有保障功能的同时，也可以分享到保险公司经营的成果，让自己的利益保值、增值。分红险是保险公司将经营过程中死差（死亡赔付率差损）、费差（经营、办公费用差损）、利差（投资收益率差损）的三者总和的70%分配给所有此险种客户。其优点和非分红险费用相差无几，可以长期享有分红收益，保险公司经营的好，分享成果，收益不好，没有损失。不足是投资运作渠道不透明，客户无法适时查询。目前江苏市场上中国人寿、平安、太保等三家上市公司的投资收益均不错。

　　而万能险是个变异的寿险。第一个特点是缴费的多少、时间的长短可以变化；第二是保障金额可做调整。如果投保人对保障需求很高，可以做纯保障保险。但收益就低了。如果追求收益，则可以保障降低，成为收益型产品。既可以10年、15年、20年取出结束；也可以长久伴随作为理财品种，收益一般高于银行。

　　万能险是需要扣费的。通常是投保的前8-10年扣取。首年是50%，第二年是25%，以后逐年降低。最低扣到5%。累计扣掉的是首年保费的125%-150%。优点是可以根据人生不同阶段来调整自己所需的保额。根据自己的经济状况来多交或缓缴保费。缺点是年龄大的人不合适买这种保险。风险保障成本较高，不合适买这样的险种。

　　投连险的投资渠道一般有三个：首先是货币型的，比如可以投向银行存款，它收益低，但资本市场不好时可以保本，缺点是永远没有太高收益；第二个渠道是债券型市场，投资类似于国债、企业债、国家债等。优点是高于银行存款，缺点是也有形势不好情况，持平或者亏损。第三个是投向基金、股票等高收益渠道，优点是有可能取得较为丰富的收益，缺点是也有可能有相当大的风险。譬如2009年泰康股票型的收益最高达到136%左右。不过也有亏损的，亏损40%和28.78%。这主要取决于各家投资渠道和管理能力的不同。

　　二．同类投保也要“货比三家”

　　总体来讲，上述三种投资型保险，都可以不同程度满足投资者既想要保险保障，又想同时具有收益的想法。区别主要在于投资市场、风险、收益的不同。

　　不过，即便是同一类型的险种，投保时也要“货比三家”。以投连险为例，同属股票型的投连险账户，不同账户间牛年收益率相差可达40个百分点。国金证券对27家保险公司的150个投连账户统计数据显示，股票型账户2009年度平均收益为54.42%，其中，有4个账户年收益率超过70%，5个账户的年收益率在60%-70%，收益率最高者光大永明·指数型账户的收益率高达79.8%。而同期，也有两个股票型账户的收益率仅在30%~35%之间。此外，可比混合偏股型账户2009年度平均收益为42.91%，年收益率最高的华泰·进取型账户的年收益率达72.01%，而包括友邦保险·优选平衡组合投资账户、安联大众·平衡型在内的4个账户牛年的年收益率还不到30%，与前者相比差4成。可比的灵活配置型账户2009年度平均收益为37.37%，泰康·积极成长以65.17%的年收益率位居同类第一，而同期，华泰·稳健型的年收益率却只有2.68%。

　　三. 三类人不适合投连险

　　在三大类投资型险种中，投连险的收益有望最高，风险也有可能最高。因此，专家提醒，三类人不适合投资投连。

　　其一，只有保障需求的人不适合购买投连险。投连险是一种投资型保险，在缴纳同样保费的情况下，保障方面没有纯消费型保险充分。据介绍，投资者购买投连险后，交付的保费按照保险合同分为两部分：一部分进保险账户，给予投资者寿险保障；另一部分进投资账户。

　　其二，老年人不要购买投连险。投连险允许保险公司将客户资金中的95%投向股票、基金等收益、风险“双高”类产品。因此，风险承受能力比较弱的老年人不宜购买投连险。

　　其三，短期需要动用资金的人不要购买投连险。与买卖几近一样，市民如果选择退保投连险，可能还要承担额外的退保费用，且有的产品退保费用比例很高。