两全保险如何投保

两全保险如何投保

  由于受传统理财观念的影响,市民们买保险通常都倾向于购买不出险,也还能拿到一定返还的带有储蓄功能的险种,其中的一大类就是两全保险。

  两全保险一般可细分成两种,一种是“满期返还两全保险”,保险期满时,被保险人依然生存,可以领到一笔满期保险金,另一种则是现金回报更迅速的“定期返还两全保险”,不仅会在被保险人生存到满期时给付满期保险金,还会在保单生效后一段时间后,如三年、五年,就定期给付一定的生存保险金,如保单金额的8%、9%。

  因为保障功能和储蓄功能兼顾,两全保险素来受市民青睐,不过,需要提醒市民的是,在加息预期强烈的大背景下,两全保险的储蓄功能会被逐步弱化。

  据了解,最近一次加息后,一年期整存整取利率已达4.14%,即使在扣除了利息税后,也远远超过了寿险产品2.5%的预定利率上限。

  对于有购买两全险意愿的市民来说,面对年内可能会到来的加息,应该如何应对呢?

  如果是更看重两全保险中的身故保障功能的市民,不妨就直接放弃两全保险,直接选择纯保障型的定期寿险。

  从目前市面上的产品来看,获得同样的身故保障的情况下,两全保险的保费比定期寿险高得多,在加息后,省下的这部分保费存银行都比买两全保险划算。

  假设30岁的钱先生想获得10万元的身故保障,保障到50岁,投保一款两全保险A产品,20年交费,则每年需要交保费4500元,而如果他投保不带返还的定期寿险B产品,同样保障到50岁,10万元保额,则每年只需交保费250元。

  以上两款产品都可以提供20年10万元的身故保障,他们的区别在于,A产品还可在钱先生50岁时,一次性返还10万元的生存金。不过,单看保费,B产品20年下来就能节省8.5万元保费。而且即使不考虑未来的加息因素,在最近一次加息后,单单首年多交的4250元的保费,按5年期定期存款不断转存,20年后,税后本息和也已经有11332.77元。

  在优先考虑分红险之外,市民们还应考虑在上述两种两全保险中,优先考虑“满期返还两全保险”而非“定期返还两全保险”。

  虽然隔个三、五年就给付一定生存金的感觉不错,但“定期返还两全保险”费率比“满期返还两全保险”高出不少,省下的保费可以分享未来或有的加息收益,可能会获得更高的回报,灵活性也更强。

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