两全保险如何投保

两全保险如何投保

　　由于受传统理财观念的影响，市民们买保险通常都倾向于购买不出险，也还能拿到一定返还的带有储蓄功能的险种，其中的一大类就是两全保险。

　　两全保险一般可细分成两种，一种是“满期返还两全保险”，保险期满时，被保险人依然生存，可以领到一笔满期保险金，另一种则是现金回报更迅速的“定期返还两全保险”，不仅会在被保险人生存到满期时给付满期保险金，还会在保单生效后一段时间后，如三年、五年，就定期给付一定的生存保险金，如保单金额的8%、9%。

　　因为保障功能和储蓄功能兼顾，两全保险素来受市民青睐，不过，需要提醒市民的是，在加息预期强烈的大背景下，两全保险的储蓄功能会被逐步弱化。

　　据了解，最近一次加息后，一年期整存整取利率已达4.14％，即使在扣除了利息税后，也远远超过了寿险产品2.5％的预定利率上限。

　　对于有购买两全险意愿的市民来说，面对年内可能会到来的加息，应该如何应对呢？

　　如果是更看重两全保险中的身故保障功能的市民，不妨就直接放弃两全保险，直接选择纯保障型的定期寿险。

　　从目前市面上的产品来看，获得同样的身故保障的情况下，两全保险的保费比定期寿险高得多，在加息后，省下的这部分保费存银行都比买两全保险划算。

　　假设30岁的钱先生想获得10万元的身故保障，保障到50岁，投保一款两全保险A产品，20年交费，则每年需要交保费4500元，而如果他投保不带返还的定期寿险B产品，同样保障到50岁，10万元保额，则每年只需交保费250元。

　　以上两款产品都可以提供20年10万元的身故保障，他们的区别在于，A产品还可在钱先生50岁时，一次性返还10万元的生存金。不过，单看保费，B产品20年下来就能节省8.5万元保费。而且即使不考虑未来的加息因素，在最近一次加息后，单单首年多交的4250元的保费，按5年期定期存款不断转存，20年后，税后本息和也已经有11332.77元。

　　在优先考虑分红险之外，市民们还应考虑在上述两种两全保险中，优先考虑“满期返还两全保险”而非“定期返还两全保险”。

　　虽然隔个三、五年就给付一定生存金的感觉不错，但“定期返还两全保险”费率比“满期返还两全保险”高出不少，省下的保费可以分享未来或有的加息收益，可能会获得更高的回报，灵活性也更强。