给老人买保险

　　在一个家庭中，往往是父母先为孩子购买保险，然后再考虑自己的保险。而当子女长大成人后，为自己的父母选择一份合适的保险，为他们的晚年生活提供保障，则是让父母们欣慰的做法，也是对父母养育之恩的最好报答。很多细心的子女都打算为曾努力赚钱、辛苦奔波的父母们准备这样一份贴心的礼物。家庭支柱发生变化：　　子女长大成人后，不仅经济收入超过了父母，也有了自己独立的决策能力。孩子们开始担心父母未来的健康和养老条件，觉得需要一份保险。在孩子未成年前，保险代理人一般都建议父母先为自己买足保险，因为他们是家庭的重心，一旦发生意外，尚未成年的孩子很难独立生活。而随着子女经济独立，再投保时保障的重心就要渐渐转移到孩子身上了。因为万一他们发生了意外，不仅经济上有很大损失，还无法负起赡养父母的责任了。因此，投保时需谨记先保家庭经济支柱的原则。　　　　以前，保险公司几乎不承保60岁以上的老人，现在随着产品的丰富，虽然年龄条件有所放宽，但昂贵的保费却令人望而却步。绝大多数的寿险产品在保费设计上随着被保险人年龄的增大而提高，老年人投保就会出现“保费倒挂”的现象——即投保人缴费期满后，缴纳的总保费之和小于被保险人能够获得的各项保障以及收益之和。按照相关费率推算，50岁以上的人在购买长期寿险时基本上都会出现保费倒挂，45岁以上的人在购买重疾险时也可能出现“倒挂”现象。而且随着年龄的增大，“倒挂”幅度会越大。　　　　如一名25岁的男性购买了保额为10万元的寿险，分20年缴费，每年需缴纳的保费为3620元，总共需缴纳保费72400元。而一名50岁的男性同样购买保额为10万元的该险种，分10年缴清保费共需缴112300元；分20年缴共需缴保费150000元；即便选缴费较少的趸缴，也需缴纳75030元，而定期存款10年后获得的本息也在10万元左右。此时就没有必要买保险了。　　　　子女撑起保护伞：　　父母进入50岁后，往往儿女都已长大自立，在经济上对儿女已经没有多余的责任。这个阶段，如果老人自己有一定的退休金和社保，再加上儿女对父母的反哺，除了预防重病的突袭，老年的生活还是可以的。但也有这样的一些老人，自身经济收入状况不好，又没有被纳入到社会保障范围，对此，有保险专家指出，这些人应该考虑的问题主要有两点，一是健康问题，主要就是患病的治疗费用问题；二是老年生活问题，也就是没有了工作能力后最基本的生活如何维持。　　　　以上的两个问题，都是身为儿女不可推卸的责任，也是儿女必须考虑的问题。如果儿女拿钱让父母作为被保险人买保险，一旦儿女发生风险无法继续给父母缴费，父母自己又没有能力缴费，那么保险就会失效。儿女所担心的父母的问题依然没有得到彻底解决。从这一点可以看出，成年后经济独立的儿女就是父母最大的保险。　　　　那么，如何更全面地考虑呢？怎么样才能为父母设计安心的保障计划呢？如果父母现在的年龄在53岁至55岁左右，目前子女每月固定给父母1000元的孝养金，那么仅仅孝养金这部分资金，到父母七十五六岁，未来20年就是24万元。除此之外，考虑到年纪大了的健康问题，至少每个老人再有15万元左右的医疗准备会更好。　　　　对于老人基本生活的问题，由于已经进入养老阶段，此时购买养老保险已经没有意义，这时儿女直接固定每月给一定的生活费用就行。对于这部分费用，对儿女来讲不是很大的负担。最大的负担是老人一旦患病，医疗费用的开支无法控制。　　　　保障计划需量体裁衣：　　对于子女而言，首先一定要自己做被保险人购买一份寿险，比如，终身寿险(万能型)，每年交费在4000元或5000元左右，把未来20年的保额设定为50万元左右(24万元+15万元+15万元)。这样在未来20年，也就是父母颐养天年最需要儿女的这个阶段，如果儿女一旦发生风险，保额可以直接作为现金给付父母，这样父母就有充足的资金安度晚年，保额还可以随着父母年龄的增长做相应的调整。　　　　这之后才可以让父母做被保险人，购买一定的医疗健康保险。如果父母一旦患病住院，不仅仅只是重大疾病，只要住院了就可以有一定的保险金，减轻儿女的压力。即使当时儿女自己垫了一些钱付了药费，那么当老人离去的时候，保险公司还有一定的补偿。无论如何，有了这样的计划，就不会因老人上了年纪的健康问题给儿女带来更大的经济拖累。　　　　用父母做被保险人购买保险，因为年龄偏大，保费会比较高，并且可能还会体检，若身体状况不符合保险公司的标准还可能被加费或拒保。所以，保险还是越早规划越好，不仅是因为保费便宜而且关键是身体状况比较好，容易承保。对保险业来说，50岁通常被划为投保的一个价格分水岭。50岁以上的中老年人如果购买重大疾病险这样的险种，缴费期一般只能选5年或一次性缴清，付出的保险费几乎与能提供的保险金额等同，这对投保人来说失去保险的意义。　　　　因此专家认为，最好在50岁之前就将所有的医疗险买齐。一般65岁以下的老年人可以通过购买意外保险来规避老年生活风险。至于养老保险，虽然保险公司大多放宽了年龄限制，通常65岁以下的老年人可以投保，但保险费率非常高，50岁以上老人和老人的子女，最好能以自己存钱积累的方式进行，比较划算。　　　　虽然出现“保费倒挂”，但并不是说老年人就不需要保险了。子女在为父母挑选保险时可以侧重意外险。因为意外险具有保费低廉、人身保障高的特点，65岁以前投保，与年轻人投保的费率大多是一样的。现在很多公司推出卡片型意外险，1年100元可以买到20万元的保额，如果因为乘坐交通工具发生意外，还可得到双倍赔付，还含有高残津贴，保障程度很高。　　　　如对于70岁以下的老年人，子女们可以特别购买一些带有骨折保障的意外险种。老年人随着年龄增长，主要是意外和疾病两方面存在风险，虽然很多老人已经不适合购买健康医疗类保险，但意外伤害还是可以通过购买保险得到保障。老年女性尤其容易因为摔倒等意外事件导致住院花费，含有骨折的意外保险是非常合适的一个产品。另外市场上也推出了短期医疗险，如年缴型的医疗补贴险，针对51-60岁的人群，每年缴费500元，一旦被保险人住院，就可以获得100元/天的住院补贴保险金。　　　　如何为外地父母买保险：　　“异地投保”是指购买保险时，投保人或被保险人的户籍不在当地，且不在当地居住及工作。对于“异地投保”，寿险公司通常规定：投保人或被保人有一人为异地者，不受理其投保申请。之所以不受理“异地投保”，主要是因为：各家保险公司有相应的营业地域范围，“异地投保”不但有悖于监管机构的相关规定，而且由于客户身处异地，其风险评估的标准必然也不同于本地客户。同时，“异地投保”的后期保全和理赔服务也难以得到保证。　　　　如何解决老人保障：　　方法一：转求其它理财方式　　“保费倒挂”没必要，一时又找不到适合父母的产品，当然只能放弃保险，转而寻求其它储蓄型的理财方式，为父母积攒养老所需费用。目前市场上理财产品丰富，各类保本基金、货币市场基金、低风险债券、外汇理财都可以成为孝子们为父母攒钱的渠道，安全系数也比较高。　　　　方法二：尽量选择缴费期长的寿险　　如果子女本身倾向于为父母投保，那么在购买这些昂贵的保险时就要注意选择期缴方式，而不是一次性付清保费，这样摊薄了保费，等于增加了保障功能。不过值得注意的是，有些保险公司的重疾险没有提供较长的缴费期，投保人不得不选择10年、5年等较短的缴费期，使每一期的保费比较高，付出的保险费可能很快就与提供的保险金额等同。因此要尽量选缴费期较长的产品。并且单纯的寿险可作为主险投保，将意外险作为附加险投保，费率会更优惠。建议主险也尽量选择较长的缴费期。　　　　方法三：子女加强自我保障　　面对老年人昂贵的保险金，还有一种家庭保障安排技巧，就是让中年父母和子女“按比例分成”。因为这类家庭的子女工作年限较短，虽然工资高于父母，但经济能力还不足为全家都购买到足额的保险，所以不妨让已成年子女保“大头”，母亲或父亲保“小头”，既能让保费成本在可以承受的范围之内，又让全家都有基础保障，尽量分散家庭经济风险。