保单贷款条款
简介
保单贷款条款又可以称为保单借款条款或者保险单质押贷款条款，其属于一般选择性条款，多见于两全保险合同或终身寿险合同中。
在寿险合同生效满一定期限（一般是一年或两年）从而产生现金价值后，投保人遇到临时经济的需要，可以凭借保险单据向保险人申请抵押贷款，贷款限额一般不得超过该保险单下积累的责任准备金或退保金，并应承担借款利息。同时，由于寿险计算保费时已包含预定利率，贷款影响保险人的资金运用，使保险公司减少投资收益，所以贷款期限届满时，投保人应退还贷款本息。贷款利率一般参考市场利率而定。如果在归还贷款本息之前发生了保险事故或退保，保险公司有权从应给付保险金中扣除贷款本息，然后以余额付给受益人。当贷款本息达到责任准备金或退保金的数额时，保险合同即行终止。对此，受益人不得提出异议。
需要注意的是我国《保险法》规定：以死亡为给付保险金条什的保险合同，未经被保险人的同意，不得进行保单的质押。
设定目的
保单贷款条款设定的主要目的在于维持保单的继续率，解决投保人因暂时资金紧张而带来的困难。
长期性寿险合同大部分采用的是均衡保险费制，在这种保费制度下，交足两年以上保费的人身保险合同，就已经具有了一定的现金价值，而由于所积存的现金价值具有不可没收的性质，因此投保人可根据其自身的实际需要处置。
同时，寿险合同具有储蓄性质，保险费支付给保险人后，虽为保险人所取得，但实际上是由保险人累积运用。责任准备金是保险人对保险合同投保人或受益人的债务，将来仍需返还给投保人或受益人。所以，投保人或受益人可以利用有现金价值的保险合同做为质押，向保险人申请贷款。如果不允许投保人凭借保单向保险人借款，在投保人资金暂时困难，需要现金又无其他解决途径时，只有通过退保，领取保单上的现金价值予以解决，这对保险人和投保人都是十分不利的。
因此，设定保单贷款条款，可以解决投保人急需资金的因难，同时又维持了合同的效力。
