个人储蓄性养老保险

　　如果您没有基础保障的呵护，可挑选份返还型重大疾病保险，在获得重疾保障的同时，为未来养老储备资金。此类保险在保险满期后，未患所保重大疾病且仍生存，可返还所缴保费，进而作为您的未来养老资金。在购买此类保险时，需格外关注保险返还年龄，返还年龄不能太晚，在60岁左右最佳，这样您可以获得更全面的养老保障。考虑到您的基础保障比较薄弱，除了需要关注返还年龄和返还额度，还需加强重疾保障额度。由于目前重大疾病的治疗费用平均为10万元左右，因此保额在10万元至20万元较为适中，但最好不要低于10万元。

　　倘若您制定了基础保障规划，但保障额度较低，建议您选择兼具重疾和养老为一体的投资理财保险。目前此类保险主要包括：分红险、万能险、投连险。如果您的收入来源比较稳定，短期内又没有大宗消费计划，可购买分红型理财保险。此类保险的养老金分红额度是根据保险公司的经营状况来决定的，建议选择经营稳健、投资能力强的大品牌公司。倘若您的工作比较繁忙，没有专门的时间打理财务，缴费灵活的万能险是不错的选择。在购买此类保险时，应当详细了解费用扣除情况，包括初始费用、死亡风险保险费、保单管理费等。

　　倘若您的基础保障已经完善，经济收入水平较高，年龄在40周岁以下，且希望未来养老资金较为宽裕，不妨购买份专门的商业养老保险。此类保险的缴费期限有一次趸交、3年、5年、10年、20年期等不等。考虑到当前经济形势，建议您适当缩短缴费期限，这样所需缴纳的保费总额将会减少一些。商业养老保险的领取方式和领取时间是可以自由选择的，无论您何时领取，怎样领取，都要保证最少领取20年或至85岁。倘若您的年龄已经超过了40周岁，无法购买此类保险了，但可以通过定期储蓄的方式积累养老资金。

　　个人在储备未来养老资金之前，需要做好基础保障，尤其是意外保障，因为现有风险对您的目前生活会产生极大威胁。只有意外基础保障完善后，才能让未来养老更有把握。在购买意外险时，首先要明确您的职业类别。职业类别的风险级别决定了购买意外险的费用，比如办公室文员比业务人员的意外险费用低。其次要确定保障额度，对于成年人来讲，保额应该是其年收入的5到10倍，这样一旦被保人在意外中失去了维持原来生活的能力，这个保额是相当实用的。