每到年底，税优保险产品就会成为市场热门。

这类产品的最大的优势就是节省个税，以个人养老金产品为例，每年最高可节省5400元税费。

那么开通个人养老金账户后，有什么好产品可以选择呢？

给大家推荐一款热度较高的个人养老金产品——中英福临门两全保险C款（个养版）。

最高可抵税5400元，公司背景强大，领取金额高。

话不多说，直接开测。

产品形态

先来看看福临门两全C款产品形态：

支持18-59周岁投保，可选择保10年、20年、保至55周岁（女）、保至60周岁（男）。交费方式可选趸/3/5/10/15/20年交。

除了身故保险金外，作为两全保险，福临门两全保险C款在保障结束后，可以一次性领取一笔满期保险金。

此外，福临门养老年金有3大优势：

1、可享受税优政策

福临门两全保险C款（个养版），顾名思义，是一款可以用个人养老金账户的钱投保的产品。

投保福临门两全C款后，不仅在退休后有一份稳定的现金流，还可以享受节税政策。

根据个人应纳税所得额的不同，可以节税3%-45%不等，也就是投入12000元，最高节税5400元。

年收入越高，省的税越多。

提醒一下，虽然前期省税了，但是在领钱的时候还是要交3%的个人所得税。（领取的个人养老金，不并入综合所得，单独按照3%的税率计算缴纳个人所得税。）

也就是说，年薪在9.6万以下，应纳税所得额在0-3.6万之间，领取时还要缴纳3%的税率，与税优相抵消，没必要考虑买；

但如果年薪超9.6万，又在20.4万以下，应纳税所得额在3.6万-14.4万之间，若专项不足以覆盖纳税部分，就可以看情况考虑投保了；

而年薪在20.4万以上、应纳税所得额超14.4万的中高收入人群，退税金额在2400-5400之间，就非常建议购买了。

年收入越高，对应的税率也就越高，福临门两全C款每年1.2万保费所能抵扣的税额也就越多，性价比也更明显。

2、保司实力强

福临门两全C款承保公司为中英人寿，是一家中外合资企业，可谓是“系出名门”、“世家风骨”。

中方股东是1949年成立的中粮集团，全国最大的粮油食品企业，连续28年入围世界500强。

外方股东则是拥有327年保险专业经验的英杰华集团，目前排名英国第一、世界第五的保险集团，“大到不能倒”的保险公司之一。

根据保司官网披露的数据显示：

2025年2季度，中英人寿的综合偿付能力充足率305.83%，核心偿付能力充足率217.4%，远超监管定的合格线（综合偿付能力充足率≥100%、核心偿付能力充足率≥50%）。

公司运营状况良好，大可放心。

3、提供增值服务全

福临门两全C款提供丰富的增值服务，具体看下图：

几乎涵盖了就医全流程，都是非常实用的增值服务，特别提一下2点：

①就医绿通

在保障期内，确诊35种轻症/20种中症/101种重疾，即可启动申请服务，可以快速安排就诊或手术，及时治疗。

②门诊就诊陪同服务

在就诊过程中提供陪同服务，协助挂号、取药、调取检查报告等，这项服务特别适合一个人在陌生城市打拼的打工人，以及搞不懂医院流程的老人。

此外还提供书面国际二诊、住院关爱服务、SOS全球救援等增值服务就不一一展开讲了。

收益和保障怎么样

接下来聊聊大家比较关心的问题：福临门两全C款能领多少钱？

以30岁女性、年收入30万，对应税率20%，年交1.2万*10年为例，有2种方案可以选择

1、方案一：保险期间20年

50岁开始领钱，一次性领154440

保费：12000*10年=120000

节税金额：12000*20%*10年=24000

实际总保费：120000-24000=96000

（这还是以20%的税率计算的，实际这10年工资可能还在涨，工资越高，节税金额越大）

同时，领取时要统一缴纳3%的税，即领取金额：154440-154440*3%=149806.8

也就是说，实际投入9.6万，最终可以拿到差不多15万

2、方案二：保至55岁

55岁开始领钱，一次性领170460

保费：12000*10年=120000

节税金额：12000*20%*10年=24000

（同样工资有可能继续涨，节税金额可能更大）

实际总保费：120000-24000=96000

取出时扣除3%的税，

实际领取：170460-170460*3%=165346.2

加上节税金额2.4万，实际保费为9.6万，55岁最终领取16.5万

假设在50岁时不幸去世，当年对应的身故金为16.8万，现金价值为14万，根据两者取大的规则，可赔付16.8万。

另外，如果是全残，也是可以领到这笔保险金的，但是需经二级以上医院或司法鉴定机构确认，全残主要包括：双目永久失明、两只缺失、终身无法自理日常生活等。

需要注意的是，这款产品的回本周期比较长，30岁女性交10年，要到47岁才能回本，中途退保会损失本金。不过，如果是作为老年退休之后的储备金，这个时长的回本周期还是可以接受的。

写在最后

我们总说不存在绝对完美的产品，唯有 “适配” 的保险方案。究竟哪些人群适合福临门两全C款保险呢？

核心适配人群总结如下：

1、适用税率不低于10%的群体，对应税前年收入约10万元及以上的人士。若税率处于3%及以下区间，基本无法享受节税红利，不建议入手；

2、已完善重疾险、医疗险等基础保障，计划新增稳健型投资配置的人群。需注意，该产品仅针对生存或身故/全残提供保障（二者择一），若侧重 “大病保障”，则难以发挥实际作用；

3、有补充养老资金储备需求，且满足个人养老金投保资格的人群；

4、短期内无资金动用计划的人群，以30岁女性投保为例，资金锁定周期至少十几年。若对资金流动性要求较高，中途大概率需退保支取，可能造成本金亏损。

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