朋友在一次单位组织的体检中,被检查出左侧乳房有一个异物,吓得她立马就想给自己买份保险。若有个万一,不至于拖累家人。然而保险不是你想买就能买的。每个人都要通过“准入考试”,即健康告知,不符合条件就买不了。朋友被除外承保了,即乳腺相关疾病或并发症导致的治疗不赔。她气不打一处来:“我一个女人,乳腺不保!什么破保险我不买了!”

 

这几年,乳腺类疾病肆虐,号称“红颜杀手”的乳腺癌,发病越来越年轻化,占了所有40岁以下患者的20%,每年全世界有高达20万年轻女性被诊断出乳腺癌。

 

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(来自2018年最新的全球肿瘤统计数据,扎心了老铁)

 

除了乳腺癌,乳腺增生、乳腺结节、乳腺纤维瘤...也很常见。

 

针对这些疾病,保险公司会给出对应的处理结果。

 

今天会给到大家相关保险产品的核保处理,供参考。

 

一、已经患有乳腺疾病,还能买到实惠的保险么?

 

在投保健康险时,都有“健康告知”(简称键告)这一环节。保险公司得看你是不是健康,如果有异常,会不会增大出险概率。(防止你带病投保,骗保)

 

不符合健康告知的,有的保险公司支持核保,即对身体异常部分进一步审核、计算风险。

 

不同的疾病及程度会对核保造成不同的结论。针对乳腺增生、乳腺结节、乳腺纤维瘤、乳腺癌,这四个情况具体分析。

 

通常保险公司经过审核会有以下五种核保结论:标准体、加费、延期、除外、拒保。

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标准体:健康体可以直接买。

加费:用比普通人高的费率去买(比如多交20%的钱)。

延期:需要经过一定时间观察再决定是否承保。

除外责任: 以后现有疾病出险是不能正常获得理赔的,而其他部位的疾病出险可以正常理

赔。

拒保:不能买了。

 

重疾险和医疗险健康要求严格,身体有异常不是很好买。意外险,也有需要健告的情况,但基本能正常生活的自然人都可以买。寿险,健康告知相对比较少,重点看有没有问及相关疾病。

 

这次重点给大家讲讲,怎么顺利买重疾险/医疗险。

 

(1)乳腺增生

 

乳腺增生:主要是乳腺上皮和纤维组织增生,一般认为发病与卵巢内分泌失调有关,当雌性激素分泌过多时会刺激乳腺组织过度增生。现在生活压力大、熬夜加班、不规律,很多人容易内分泌失调,激素分泌不规律。所以增生很常见,小姐姐们还是要多注意身体。它即非炎症又非肿瘤,恶变率极低,买保险不用太担心。

 

买重疾险:单纯性乳腺增生,无结节、无囊肿,大概率可以直接投保,无需进行告知。比如哆啦A保、弘康A。但如果伴随不典型上皮细胞增生,则可能出现除外/加费/延期。


医疗险:健告要求往往比重疾险严格,乳腺增生看增生性质的严重性,一般除外责任。

 

(2)乳腺纤维瘤

 

乳房最常见的良性肿瘤,肿瘤细胞体积均匀一致,排列紧密,有包膜。癌变的几率也很小,也不会转移,但纤维腺瘤细胞复制能力强,会在原地不断生长。这就像葡萄串中长出了另一串问题葡萄,它有袋子包着跑不出去,但会在袋子里不断复制,将袋子越撑越大。是否要治疗,和年龄及肿块大小有关,若发病年龄在35岁以上,且肿块大于2厘米,建议手术切除。

 

买重疾险、医疗险,具体看是否手术、肿瘤是否良性、术后复查情况。以平安e生保医疗险为例,如果手术切除超过1年,且被确诊为良性的话,可以直接买。如还未切除,就需如实告知,由保险公司来判断是否能买。

 

(3)乳腺结节

 

摸一摸,会有小硬块、会移动,但它不是一种疾病,而是一种症状。像刚说的乳腺增生、乳腺纤维瘤都属于结节这个症状。有良性和恶性之分,良性比如:乳腺纤维腺瘤、乳腺脂肪瘤、乳腺导管内乳头状瘤等;恶性比如:乳腺癌和乳腺肉瘤。买保险也看良恶性,参考的检查资料需要更详细。看近半年或一年的乳腺彩超,结节有无长大、有无血流、有无钙化,以及是否有乳腺淋巴结肿大等因素来判断乳腺结节的风险。或进一步根据乳腺BI-RADS分级来判断,其实就是一种乳腺影像诊断分类评估方法,共分为6级。

 

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看不懂没关系,一般体检报告上都有写,不清楚也可以直接问医生。

 

保险公司对乳腺结节把控比较严格:

 

买重疾险,乳腺结节在3级及以下,能买但多是除外责任;4级及以上,大概率拒保。

 

买医疗险:明确乳腺结节诊断,除外责任,BI-RADS  4级及以上,拒保。

 

(4)乳腺癌

 

这个疾病就好比葡萄里(小叶癌)或葡萄枝(导管癌)上,长了变异的小葡萄(癌细胞),它们很调皮,会到处乱窜找营养吃。

 

一般通过各种手段(手术、化疗、放疗、内分泌、靶向等等)来阻止、消灭它们生长。

 

预防乳腺癌,最好的办法就是定期筛查,比如:临床乳腺检查(CBE)、乳腺钼靶 X 线检查(MAM)、乳腺超声检查(BUS)、乳腺核磁共振成像(MRI)。

 

这个时候重疾险、医疗险已经买不了了。

 

这里总结下:

 

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顺便给大家一个投保方案,供参考(以30岁、女性为例):

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身体有异常,重疾险建议优先能够智能核保或者人工核保的产品,比如哆啦A保、平安e生保,都是可以智能核保的。

 

寿险选择瑞和定寿,是市面上,健康告知最宽松,免责条款最少的。(免责少意味着更容易获得赔付)

 

以上产品供参考,都是性价比很高的产品。

 

有乳腺增生、结节、纤维瘤,并不就意味着一定会发展为乳腺癌,不用太过焦虑,调整心态,必要接受治疗检查就好。更重要的是,趁还能买一份保障,赶紧买一份安心。