大家好,今天要跟大家一起来唠唠少儿重疾险;

        我有一个可爱的女儿,今年2周岁,在宝宝不同成长阶段也给她购买了不同的保险产品:比如在她刚出生时就给她买了第一份重疾险,在她即将要满一周岁的时候购买了第二份重疾险,在她即将满2周岁的时候购买了第三份重疾险,当做是给宝宝的生日礼物吧;

        截止目前,我宝宝不到三周岁就已经有三份重疾险,累计重疾保额超过100万,且保障期间多样化,有保障至30周岁的,保障至70周岁的,还有保障终身的;保障责任也多样化,有着重少儿重疾的,含少儿特定疾病双倍赔付,有着重成人的,涵盖一生可能高发重疾的保障;当然还有其他类型比如门诊住院等医疗险方面的保障,在此我就不多说了。

        总之,家长总是希望给孩子最好、最全面的保护,就怕有做的不够到位的地方,给今后留下什么遗憾;作为一名宝妈、一位医学人士和保险人士,我也一样,甚至有更加深刻的体会。

少儿重疾险

        那么少儿重疾险到底该怎么买?今天我们一起来谈谈:

        1、少儿重疾险多次赔付的意义

        2、少儿特定疾病的重要性

        3、少儿轻症疾病的重要性

        一、首先我们来看看少儿重疾分组多次赔付的意义,个人觉得是非常有价值的,可以从这五个维度来考虑:

        1、相比单次赔付重疾产品,多次赔付重疾产品完美的解决了首次患重疾后的大部分后顾之忧,比如首次患重疾后,就基本与重疾险等健康险绝缘了,想买无门的尴尬危险境地不宜去尝试;

        2、患重疾后,比未患重疾更加需要重疾险的保障。不要以为患了一次重疾后,就会对重疾产生“免疫力”而不会再患重疾了,那是不可能的,而且情况恰好相反,会增加再次患病率,为什么?

        1)对于婴幼儿/儿童来讲,本来人体各器官尚未发育完全,处于抵抗力还未完善的阶段,患重疾后人体抵抗力会再次下降,增加二次重疾发生率;

        2)患重疾后的治疗,不可避免的可能会直接或间接导致其他器官的二次损伤,从而发生二次重疾;

        3)重疾患病年轻化,而且随着医疗技术的不断进步,大部分重疾治疗预后良好,往后生活之路还很长,放弃自己而选择裸奔?那是万万不可的,为了家庭,为了父母、子女和配偶,为了所有欠下的债,需要预防二次患病风险;

        3、科技的进步,工业化的普及,随之带来的比如环境、食品、水污染,各种添加剂、化合物的使用,生活习惯的不规律,压力的增加等,或多或少的会导致人体脏器/器官不同程度的损伤,一般会在我们健康体检时发现原来有这么多的异常,那么对于这些异常,医生不是神仙,无法准确的告知大家何种异常无需理会,何种异常一定会恶化,所以,建议尽早都能购买多次赔付重疾险,为自己未雨绸缪、储备足够保障才是王道;

        4、受遗传基因因素的影响,有些人的家族中存在多位患重疾的亲属,但并不是有这种家族史的人一定会患同样的重疾,有患也有不患的,临床研究表明,这些人患重疾的概率相比确实更高;这不是买彩票或者赌博游戏,不可拿自己的生命去赌,更不要抱有任何侥幸心理,买份多次赔付的重疾险吧,心安;

        5、重疾险就是用来转嫁因患重疾带来的个人家庭的经济压力,说到这(富豪请绕道),有些伙伴要说了,我可以买社保啊,有社保就够了,但是社保真的可以解决所有问题么?我认为不够。

        1)首先,并不是所有的小孩都有资格参加社保的。比如深圳,如果非深户的话,需要到入园或者入学后由学校统一参保,否则不接受参保;这种情况就很尴尬了,一般三周岁后才可入园,那对于未满3周岁的非深户儿童并没有参保资格,也就是说其连最基本的社保保障都没有,多次赔付重疾险要趁早买啊;

        2)社保是基本的保障,所以是有保额上限的。拿深圳举例,保额一般是按照参保年限来累计的,而对于婴幼儿或儿童来讲,参保年限都不长,对应保额上限就非常有限了,举个栗子,参保不满半年的,深圳基本医疗保险统筹基金年度支付限额为10万元;参保满半年不满一年的,限额为20万元;参保满一年不满两年的,限额为30万元;而且社保费用属于报销型,实报实销,也就是说需要自己先行支付出去,再补充资料去社保局报销,保障额度低,报销复杂繁琐次数多,财力、人力、精力都是非常大的考验;相比,商业重疾多次赔付就可解决这些问题,保额较高,且一次性给付,解决所有后顾之忧;

        3)社保只保障社保范围内的费用,超出社保范围需要自费。但是如果自费的费用是疾病治疗必须或者是更好的治疗用药或治疗措施,用还是不用?有钱人家当然是用的,因为不差钱嘛,没钱的不用?那岂不是会悔恨终身?多次赔付重疾险可以让所有可能有经济困惑的人像有钱人一样以孩子病情治疗为主,可以大胆的对医生说“不用管费用,要用最好的治疗和最好的用药,一定要治好!”,霸气;

经济压力

        二、接下来,我们来看看少儿特定疾病的重要性:

        目前重疾险产品中涉及的重疾险种类是越来越多了,除了保监要求的前25种重疾必须包含外,各家保险公司都在重疾种类上做足了文章,从最开始的25种重疾,发展为50种,到现在的100种,甚至是超过100种;当然,在不断的衍变过程中,重疾种类越多肯定是对消费者越有利的,尤其是“加量不加价”的情况下;

        如此众多的重疾病种涵盖了整个投保年龄段可能发生的重疾,保障非常全面,但是换句话说可能比较宽泛了,对于投保年龄非特定的产品来讲,保障全面固然重要,但是缺乏针对性就是其中不足之处了;

        医学数据表明,不同年龄阶段可能患重疾的种类存在一定的差异,也就是说各类重大疾病的发病概率在每个年龄段又存在差异;如果在保障全面的大前提下再针对特定年龄段的特定高发、多发疾病进行“超额保障”,岂不完美?!

        那么,大家可能又要问了,少儿时期高发、多发的特定疾病都有哪些呢?下面给大家举三个可特定保障的重疾栗子:

        1、白血病:香港医院管理局癌症资料统计显示,2010至2014年,全球0-18周岁少儿癌症发病率排在首位就是白血病,约占少儿整个癌症发病率的50%,可想而知,白血病在少儿期间的危险程度有多大,那么针对白血病的保险保障就显得尤为重要了;而且临床数据表明,婴幼儿的白血病发病年龄集中在2-5岁,主要为急性白血病,尤其以急性淋巴细胞白血病为主,占少儿白血病发病率的70%-85%,其他急性非淋巴细胞白血病占15%-30%;少儿白血病有两个特点,一是恶性程度高,病情发展迅速,大多是急性;二是对化学药物治疗很敏感,癌细胞容易杀灭,临床治愈是大有希望的;那么对于一个高发、危重但又可能治愈的重疾来讲,积极有效的治疗就显得非常非常重要了,而白血病一般的治疗费用轻则30-50万元,高则百万以上,一般家庭很难承受,高昂的治疗费用就成为难题了,此时足额的重疾险保障非常重要,高风险若能加倍保障,就最好不过了。

        2、脑炎、脑膜炎:临床上新生儿科、儿科经常出现脑炎病症,这个疾病的发生主要因为婴幼儿大脑尚未发育完全,而且因为前囟门、后囟门尚未闭合,以及脑部整体屏障抵抗力弱的原因,大脑处于一个较为薄弱的时期,容易被外界的细菌、病毒或真菌等侵入感染,从而导致脑炎、脑膜炎;

        大家都知道,大脑是人体的中枢,一旦受损,可能导致极为严重的后果;需要积极的治疗,否则容易落下后遗症,比如可能出现严重的中枢神经系统感染症状,如肢体运动障碍、智力障碍、失语、眼球麻痹、吞咽困难等后遗症,即脑炎后遗症或脑膜炎后遗症了;

        3、疾病或外伤所致智力障碍:意外无处不在,同济医科大学少儿卫生学教研室曾在全国11个城市4.3万余名幼儿中进行过意外伤害的调查,结果显示:非致命意外伤害的发生率为24.10%;意外是造成儿童死亡和发生重疾的最主要因素,可能导致的重大疾病有双目失明、严重烧烫伤、脑损伤而导致智力低下等;

        前期新闻报道的一例高空抛物,一女童被高空掉下来的苹果砸中脑袋后一直昏迷不醒,医生预测就算醒来肯定也会留有后遗症,比如严重智力障碍等,一辈子就这么完了,真是悲剧,希望大家都不会遇到,但是保障还是需要有的;

少儿重疾保险

        三、最后,再来看看轻症疾病的重要性

        大家都知道,轻症是比重疾更加轻微的一类疾病,比重疾更易发和高发;如果某个疾病没有达到重疾的严重程度或者尚不符合一定的赔付标准的,重疾就无法赔付,但是这个疾病大家可能又会觉得比较严重,耗费也不低,如果在未达到重疾前也可获得一定的赔付,当然更加符合消费者的需求,那么这就是轻症的重要性了;若是轻症能多次赔付,当然是极好的了。

        包含轻症保障固然重要,那是不是有保障就可以了呢?当然不是,像特定疾病种类需要选择一样,重点还需要看看轻症疾病的种类,如果产品中包含的轻症种类发生率不高、实用性不强,这种轻症就好比鸡肋,实际用途大打折扣;

        OK,综上,无论成人或少儿,多次赔付重疾险还是有非常大的意义的,某些方面来讲,少儿可能更加需要多次赔付的重疾险,毕竟少儿的保障期限会更长,风险性更大;另外,特定疾病和轻症疾病的保障也是非常必要和重要的,大家在选购少儿保险产品的时候可以稍微注意一下;


        那么接下来,给大家带来一款我觉得确实还不错的少儿重疾保险,是国内大型保险经纪公司慧择网与瑞泰人寿定制的一款与众不同的产品--多倍宝宝重大疾病保险;好在哪呢?我们一起来了解一下:

        1、首先看看重疾保障:

        1)100种重疾,分5组,赔付5次,每次100%保额赔付,而且癌症单独分组,这种分组方式是目前市面上最有利于投保人的;众所周知,癌症是重疾中最高发的疾病,若是单独分组,不会影响同组中其他病种的赔付,可以最大化的提高消费者的获赔率,有益于投保人;

        2)重疾保障每次赔付间隔期为180天,不像某安的产品那样间隔期可能达到3年5年的,180天优于目前很多重疾产品特性;

        3)首次重疾赔付后,豁免剩余未缴纳的保费,什么意思呢?就是说在首次发生重疾后,该保单就不需要投保人再缴费了,但是原有的保障责任不受影响,继续有效;即赔付了保额,还节省了保费,不得不说又是市面上重疾产品保障的突破和典范啊。

        2、接下来看看特定疾病保障:

        1)12种特定重疾可以有1次多倍赔付机会,算是同类产品的突破和创新,12种特定重疾包括:重大器官移植术或造血干细胞移植术、重型再生障碍性贫血、严重的原发性心肌病、严重哮喘、严重川崎病、脑炎后遗症或脑膜炎后遗症、严重瑞氏综合征、成骨不全症第三型、疾病或外伤所致智力障碍、重症手足口病、斯蒂尔病、白血病。

        包含少儿多种特定、高发疾病,高发还多赔,非常有利于消费者;

        2)特定疾病种类不同年龄段赔付比例可超过200%。7岁及以前确诊特定重疾,额外赔付200%保额;8-30岁确诊特定重疾,额外100%保额,也就是说7岁前确诊特定重疾的话可赔付300%,8-30岁确诊特定重疾的话200%赔付;

        3、轻症方面也非常有特色:

        多倍宝宝产品含50种轻症,不分组哦,可赔付三次,中间无赔付间隔,每次可赔付30%保额;

        而轻症疾病病种的选择也非常重要,多倍宝宝产品在轻症病种的选择上,不但涵盖了大部分的常见高发轻症,包含心、脑、肾、肝、肺、五官、血液、免疫等器官脏器、以及意外所致疾病等,而且对于少儿轻症也有一定倾向性,拿目前市面较为热销的弘康的哆啦A保、复联的达尔文1号和百年的守卫者1号四者对比,多倍宝宝在少儿轻症疾病病种上的“个性化”选择举例如下:

        1)中度重症肌无力  

        重症肌无力,是一种自身免疫性疾病,主要表现为部分或全身骨骼肌无力和易疲劳,患病率为77~150/100万,年发病率为4~11/100万。女性患病率大于男性,约3:2,各年龄段均有发病,但是以儿童1~5岁发病居多;

        其余三款产品中只有“重症肌无力”,属于重疾的范畴,需要经药物、胸腺手术治疗一年以上无法控制病情,丧失正常工作能力,且达到肌无力危象等状况才可赔付,而多倍宝宝把“中度重症肌无力”放在轻症,只要确诊180天,存在自主生活能力部分丧失,无法独立完成六项基本日常生活活动中的二项即可,无需产生危象达到重疾的标准也可获赔,自然是提升了该疾病的获赔率的;

        2)轻度面部烧伤

        一般指热力,包括热液(水、汤、油等)、蒸气、高温气体、火焰、炽热金属液体或固体(如钢水、钢锭)等所引起的面部组织损害;

        该疾病由意外导致,而研究表明,意外是导致儿童死亡和发生重疾或损伤的最主要原因,因为儿童暂无对风险的防范意识或者说防范意识薄弱,抵御风险的能力也非常弱,生活中总是会出现磕磕碰碰,这些小事故就不说了,但因为不小心在家被开水、火烫伤的临床案例也是屡见不鲜。

        其余三款产品中只有“严重III度烧伤”,属于重疾的范畴,III度烧伤程度需要达到全身体表面积的20%或20%以上才可以赔付,而多倍宝宝中的“轻度面部烧伤”中的III度烧伤面积只要达到面部表面积的30%-80%即可。根据《中国新九分法》计算,头颈部占 9%,其中头部、面部、颈部各占 3%,就算整个头面颈部都烧伤也才9%,与其他三款重疾中的“严重III度烧伤”的程度还差一大截,可想该轻症的适用性有多强。

        3)硬膜下血肿手术

        前段时间大家谈论最多的高空抛物,不需要一个花盆或一把菜刀,一个苹果的掉下足以给一个儿童造成“毁灭性”的伤害,轻则血肿、脑震荡,重则脑瘫、昏迷。

        因为儿童好动的天性,加上硬脑膜较成人比较薄弱,一旦发生头颅外伤,发生血肿的几率更大而且严重程度更重,若是血肿较大,无法自行吸收,需要通过头部开颅或钻孔手术来清除或引流因意外导致的血肿,这就达到了多倍宝宝轻症中的该赔付条件了,而余三款产品中弘康的哆啦A保和百年的守卫者1号都不含此轻症责任,一大缺憾吧。

        OK,轻症举例到此,其他轻症疾病就不一一说明了。

        言而总之,意外或疾病以及下一秒会发生什么我们不得而知,为了祖国的花朵、家庭的希望,建议尽早购买保险,且买且珍惜。