买过保险的人都知道在保险双方签订保险合同前，保险公司会对被保险人的相关信息进行审核，也就是我们常说的核保。核保将被保险人分为标准体和非标准体分别进行承保，标准体是指健康状况符合《生命表》范畴的人，非标准体就是一项或者几项健康状况不符《生命表》规定，以致于承保风险较高的人。保险公司对于标准体承保不会附加任何条件，按照标准保险费率承保。

具体举例说明非标体如何投保：家住重庆的王女士想为自己投保一份重疾险，去保险公司咨询了相关产品并做了体检，结果体检显示她患有甲状腺结节三级，且存在恶化的可能。王女士十分担心会被拒保，她向保险公司的业务员询问自己是否有可能会被拒保，业务员表示可能被拒保，但也有正常承保的可能。最后保险公司告知王女士她可以作为非标准体除外责任承保，王女士认为有保障总比没有好，于是同意了除外责任这一条件，治疗甲状腺结节的费用自己支付。

像常见的甲状腺结节、乳腺增生结节/囊肿、大小三阳、胃炎胃溃疡、肾病肾炎肾结石、高血压、高血脂、高血糖、子宫肌瘤、息肉等都属于非标体。

当然了，对于体重不明原因的增加或减少、以及有吸烟酗酒史的朋友都要注意，这些看似不是问题的问题，在投保过程中，都可能会成为你的绊脚石。因为在投保过程中，部分健康险在健康告知部分会涉及到此类情况的问询。

1、如实告知，有限告知

在投保过程中，对于健康告知部分做到如实告知，有限告知。

如实告知，不故意隐瞒健康状况。我们在投保过程中，在健康告知页面都可以清楚的看到一句提示语“请如实告知被保人是否有以下情形之一，如有虚假告知，会影响后期理赔”所以要如实告知。因为如果发生理赔情况，保险公司是有权查询被保人所有的医院就诊记录及体检报告。一旦查出投保前有相关病例存在的，保险公司有权拒保。所以在做健康告知时，一定不要有所隐瞒。

有限告知，不过度告知健康状况。很多人因为担心隐瞒身体情况可能会导致理赔失败，所以在投保时，不管有没有去医院就诊，都会将自己所有感到不舒服的地方告诉保险公司。这会导致在投保时出现增加保费或者拒保等问题。所以，在填写健康告知事项时，我们只需要回答健康告知中所提及的问题即可，没有问到的可以不回答。

2、多家保险公司同时投保

不同保险公司的核保标准会有差别，所以同时选择多家公司投保，可以避免不同公司核保结论的干扰，并且主动选择对我们有利的核保结论，实现利益最大化。

3、优先选择智能核保

为了防止留下拒保、加费等非常规的记录，我们可以优先选择支持智能核保的产品进行投保，避免对以后的投保造成影响。