分红险，怎么挑个好的？

分红险虽好，但也不能盲目去买。 分红型产品的挑选要比年金险、增额寿险这类传统型产品复杂得多。 小马老师以世界500强大保司的分红险-悦享盈佳为例，从4个维度讲讲怎么挑分红险： 1、关注保证利益及（预期）红利利益 一个是保证能拿到的利益，另一个是可能能拿到的利益。 ①保证部分利益，至少在2%以上 保证利益，白纸黑字写进合同，一定能拿到手。 保证利益越高越好，这样不管以后分红多少，起码有较好的兜底。 以悦享盈佳分红险为例：30岁女性投保，年交10万，交3年。

保证利益长期IRR能达到2.3%以上，比很多传统型增额寿还要高。 第7年，现金价值超过已交保费。回血速度快，我们后续资金利用也能更灵活。 ②预期分红利益，越高越好 分红利益，是不确定的——每年保险公司会拿出不低于 70% 的分红险业务盈余，当作分红分给保单持有人。 在保证利益相同的情况下，分红利益越高越好，这样后面就有拿更多钱的可能。 同样以悦享盈佳为例：30岁，投保10万*3年。

假设分红演示达成，它的长期IRR都能超过3.7%，在目前市场上，你几乎找不到对手。 2、关注保司投资实力 传统型的保单利益都是确定的情况下，不用太纠结保险公司，直接选保单利益高的。 但因分红型保险的浮动利益部分，跟保司的投资水平直接相关，所以买分红险重点关注保司情况。 参考保险公司过往的「投资收益率」，了解保险公司整体的投资水平。 监管部门要求保险公司公布近三年的投资收益率，可以参考投资成绩单，选择表现更好的保险公司。 根据2024年第二季度最新数据来看，10家银行系险企的综合投资收益率平均为4.49%。 其中，中邮人寿以6.06%的综合投资收益率位居第二。 中邮人寿近3年平均投资收益率为4.99%、平均综合投资收益率为3.37%。 在新七家寿险公司（500亿保费收入以上）中，近3年总投资收益率排名第四名。 这样来看，目前中邮人寿的公司实力和投资能力还是很强的。 3、关注分红实现率 前面说过，分红实现率就是体现保司的“预期实现情况”。 虽然过去不能代表未来，但通过过去的成绩，好歹能了解一下保司的长期分红表现如何。 目前，中邮人寿保险官方网站中，一共披露了两份分红实现率数据： 分别是2023年和2024年度的信息。 2023年公布了16款产品，全部的分红实现率都超过了100%！

最低125%，最高达到过143%，表现是相当优秀。 2024年，受监管调整及大环境影响，行业内分红实现率集体下滑，46家寿险公司分红实现率均值仅有48.3%。 在这种情况下，中邮人寿的分红实现率最高还能达到56%，其中悦享盈佳的分红实现率达到了51%。 这个阶段，能做到这个分红实现率。而且基本都是稳健资产的情况下，也实属不易。 可见，中邮人寿的“控场能力”还是很突出的。 不过有几点小马老师想再啰嗦一下： ① 保险公司披露的分红实现率，是针对该产品所有保单的整体情况。 具体到你手上的保单，分红实现率可能会与官方的数字有一定的偏差。 ② 不同产品的红利演示利率不一样，红利实现率高的，不一定实际分红就会高。 比如说，A、B两款产品，演示的预期分红分别是100元和110元，分红实现率都是120%。 A拿到的分红是100*120%=120元 B拿到的分红是110*120%=132元。 4、关注保司背景和偿付能力 长期稳定经营的保司，才能给我们带来长期稳定的分红，这就需要保司有强大的背景和实力做支撑。 中邮人寿的大股东，来头不小，你一定听过。 中国邮政，央企背景，位列2023年世界500强排行榜第86位、世界邮政第1位！ 友邦保险，上市保险集团，多次上榜《财富》世界500强榜单。 中邮人寿自身实力也不俗，注册资本215亿元，在我国人身险公司排名TOP5（前四位是平安寿险、安邦人寿、中国人寿和人保寿险） 2023年，中邮人寿保费收入首次突破干亿元，成功跻身为千亿级别的保险公司，还超过了人保寿险，保费收入位列第七。 2024年2季度最新数据： 综合偿付能力充足率180.66% 核心偿付能力充足率100.09% 最新风险综合评级:B 各项指标都远高于监管要求，中邮人寿是个值得信赖的选择。