七款大公司重疾险产品测评

慧择保保驾到阿宝叔 · 4117人阅读

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我们公号最近来了不少新朋友,很多人点菜,要求说说大保险公司的重疾险,好不好,能不能买。

 

今天咱客观测评下。测评产品如下:

 

泰康人寿惠健康

太平洋保险金诺优享

中国人寿国寿福臻享版

中国人寿康宁2019

太平人寿福禄康瑞2018

平安人寿福保保+平安福2019


  

一、7款大公司重疾险的保障图

 

老规矩,先看产品的保障详情图,如下:

 

图片2

 

先说下这7款重疾险的产品形态:保重疾(赔1次)+轻症(赔多次)+寿险责任的重疾险(没有中症保障)。

 

Ps、寿险和重疾保额是共用,也就是说赔了重疾保额就赔不了寿险保额。

 

● 从保障上看,7款产品中最好的是泰康的惠健康重疾险。

 

它的轻症能赔30%保额,而其它产品都是20%。轻症的理赔条件更宽松,所以当然是赔付比例越高越好。目前的重疾险轻症赔付比例,基本都是30%保额起步了,20%实在是有点少。此外,惠健康还多一个“重大器官移植术”,额外赔1倍保额的特色保障。

 

● 平安的福保保重疾险,你可以把他看做是mini版的平安福。

 

保障两者几乎都一样,价格福保保要便宜很多(上图的测算价格是15年缴,比20年缴的平安福少交5年保费)。

 

● 费率(价格)最低的,是太平人寿的福禄康瑞,一年保费都达到了12100元(男性);最贵的国寿康宁,16400元/年(男性)。

 

(注意:价格测算采用的是30岁、50万保额、19或20年缴)

 

康宁可附带返还责任。可选到60、70、80岁3个年龄段返还110%所交保费(返还保费后不影响身故保额赔付)。

 

越早返还,返还的钱被通胀稀释的越少,就越值钱。但保险公司也知道这点,越早返还,保费就越贵,如下图:

 

图片3

 

60岁选择返还,一年保费31200元;80岁返还,年缴保费17600元。价格相差近一倍。要不要返还?我个人是不建议购买,为了返还而占用大量的现金流,划不来。

   

说完了保障责任,咱们来看具体的产品条款好坏。

 

二、高发轻症保障全不全面?

 

还是老规矩,看下面7款产品的高发轻症保障图:

 

图片4

高发轻症图

 

图中的“有”,表示保障该疾病;“无”代表不保,我特意标红,方便大家浏览。

 

高发轻症保障具体大家看图就行,我就不一一单独说明。

 

这里重点强调下,冠状动脉介入手术,是一种非常常见的心血管疾病治疗手法,特别实用,建议大家买的重疾险最好保障该疾病。

 

三、与同类型产品比,性价比如何呢?

 

货比三家,买保险也是如此。

 

我用同样保寿险责任的守卫者2号重疾、以及刚出不久的康乐一生2019,和以上7款产品好好对比下。

 

如下图:

  

图片5

对比图

 

从上图可以看出:无论是保障内容还是价格,前面7款产品都比不过后面2款。

 

守卫者2号的重疾可以赔多次,还带寿险责任;康乐2019包含癌症2次赔付保障,价钱比福禄康瑞还要便宜。

 

如果你更看重保障,能接受小点的保险公司,那么像守卫者、康乐这样的产品是更好的选择。

 

但保险是个长期保障的产品,缴费长达数十年。

 

很多人难以接受一些知名度不高、规模不大、或是压根就没听过的保险公司。

 

虽然公司大小、线下是否有网点都不影响理赔,但对不确定性的恐惧、破产倒闭的担忧、理赔的隐患,自然就会选择更稳点的大公司的保险产品。

 

(担忧大小保险公司的,可以看看我们保保驾到的这篇历史推文:买保险,选大公司还是小公司?)。

 

而且,大保险公司遍布全国的线下分支网点,能支持面对面的落地服务,这是个优势。

 

最后这些大保险公司的产品如何,咱先不说,但特他们还是有些的。比如平安福,在产品保障上有些新操作:

 

比如轻症赔付后,重疾保额可以递增(后来有些重疾险就是借鉴它)。

 

平安run奖励——运动可以增加赔付的保额。

 

图片6

平安run奖励说明

 

累计18个月达到每月至少有25天,每天步数不少于1万步,就能额外赔5%保额;累计24个月达到每月至少有25天,步数不少于1万步,就能额外赔10%保额。

 

这项责任的设计初衷很好:鼓励被保人多运动,养成良好的运动习惯,促进身体健康。

 

但就是实用性差了点。每月至少25天,每天步数不少于1万步,这个门槛着实有点高,很多人吐槽根本就达不到。

 

不过总比没有的好。

 

相比之下,国寿福、福禄康瑞、金诺优享就显得平庸了。

  

总结

 

给大家总结下:

 

保险公司品牌大、线下网点多,不代表理赔就更快,就一定能赔到钱,这两者没有必然关系。

 

如果你更关注保险产品的保障内容和价格高低,那么就可以牺牲掉一部分的线下网点服务、保险公司品牌大小,购买像守卫者2号、康乐这类高性价比的产品。

 

如果你更在意线下服务、那就多花点钱,牺牲部分产品的保障内容,考虑大公司的产品。


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