今天我们来测最近上线的一款消费型重疾险——“芯爱”。
叔五一前看过条款，癌症2次赔付+对心血管疾病超级友好+合适的价格，给他打99分都不为过。
一、芯爱重疾险
芯爱是一款保轻症+中症+重疾+可选身故责任（赔保费）+癌症2次赔付的消费型重疾险。
和大家熟知的康惠保旗舰版是同类型产品，只是多了个癌症2次赔付可选保障。
科普下癌症2次赔付的必要性：
在此之前，重疾险的癌症责任都只能赔1次。
但大家知道，癌症有个5年生存期，在这期间，癌细胞可能会复发、转移，甚至在其它器官部位形成新的癌症，比如常见的肺癌骨转移。
据2018年的癌症报告数据显示：我国癌症术后1~3年复发率高达60%。
正因为如此高的复发率，所以能赔复发、转移的癌症2次赔付保障十分有必要。
如下图，我将芯爱和其它几款同类型产品拉出来一起对比：
点击看大图
二、保障详情
01、重疾怎么赔？
100种重疾赔1次，每次赔100%保额；
值得注意的是：芯爱可选“癌症、急性心梗、冠状动脉搭桥术”3种特定重疾额外赔1次保额。也就是说，除了癌症能多赔，心梗动脉搭桥术这样的重疾也能赔2次。
02、轻、中症怎么赔？
25种中症赔2次，每次赔50%保额，中症不分组也没有间隔期；40种轻症赔3次，每次赔30%保额，同样，轻症也不分组无间隔期。
点击看大图
如上图，4款产品的11种高发轻症保障图，打“√”的代表保该疾病，“\”则不保。
芯爱的高发轻症总体上十分全面，基本该保的都保了。
难得的是，芯爱的轻症疾病“冠状动脉介入手术”（俗称心脏支架微创手术）也能赔2次，首次介入手术赔30%保额，1年后再次冠状介入手术还能赔30%保额。
为什么会有这个设定？
我问过设计芯爱的精算师，回复如下：
在国内，其实心血管疾病的发病率、死亡率丝毫不逊色癌症。
2018年的《中国心血管病报告2018》中提到：我国目前心血管患病人数高达2.9亿，脑卒中风1300万、冠心病1100万、高血压2.45亿...
从上面的心血管疾病死亡率变化图（1990-2016），可以明显看到，从2006年死亡率是逐渐上升的趋势。
缺乏运动、饮食不当、焦虑熬夜等不良生活方式，导致25岁以上的人群发病率逐渐上升，35-44岁上升幅度最大。
而且，越发达的地区，发病率越高。国内的心血管疾病广泛分布于江浙、北京、广东等地。
所以，芯爱除了有癌症2次赔付，还额外针对心血管疾病的典型治疗方法“冠状动脉搭桥、介入手术”作了双重保障。可以说精算师很用心了。
三、癌症多次赔付产品对比
说到癌症多次赔付，就不得不提瑞泰人寿的超级玛丽重疾险，以及最近的新品康乐一生2019。
如下，3款产品的癌症多次赔付对比图：
2次癌症赔付间隔期，都是3年，是目前市场上最短的。（间隔期越短越好赔钱）
赔付条件上：
新发癌症、复发、转移，以及上次癌症的持续都能赔，赔付条件是目前最宽松的。
3者最大差别在于：
超级玛丽限定16种癌症才能2次赔付，这其中是不包括十分高发的甲状腺癌。而芯爱和康乐一生2019不限定癌症种类，所有癌症都有2次赔付。单从这一点来看，要比超级玛丽优秀好多。
再看3者的价格对比：
30岁男、50万保额、20年缴、保终身，附加癌症2次赔付、不保身故责任。
芯爱重疾险，8900元/年；超级玛丽，9200元/年；
芯爱便宜300元钱，也就是说，芯爱不仅价格（男性）比超级玛丽便宜，2次癌症保障的种类也比超级玛丽多。
而康乐2019默认勾选身故保障，自带寿险责任，所以价格要比不保身故的芯爱贵，想保寿险责任的可以考虑康乐。
四、和非癌症多次赔付的产品对比
和非癌症多次赔付的重疾险，康瑞保、康惠保旗舰版相比呢？
先说下康瑞保，上次其实写过测评，不过后来由于不可抗力原因删掉了推文。
这次简单提下。
康瑞保有2个很不错的亮点：
0-40岁投保，保单生效后的前10年，额外赠送30%重疾保额。
买50万保额，前10年累计能赔65万，能抵抗一部分通胀，很棒。
原位癌可以赔3次。
赔付间隔期1年，限定不同器官部位的原位癌。
有亮点也有槽点：
● 康瑞保同种疾病导致的轻症、中症和重疾共用保额
康瑞保的条款
啥意思呢？如果你买50万保额，轻度脑中风（轻症）理赔了15万保额后，如果脑中风恶化成重疾，不好意思，只能赔50-15=35万保额。
而其它产品，比如芯爱，不保额共用，同一疾病导致的轻症重疾都能足额赔到。
● 康瑞保的轻症或中症理赔后，现金价值归零
康瑞保的条款
而正常操作是：重疾理赔后，现金价值才会归零。
比如达尔文，现价最高可达到95%保额，买50万现价就是47.5万元。赔1次轻症12.5万，之后没再出险，最终就能拿回35万元。而康瑞保则一分都拿不回。
康惠保旗舰版就不多说了，老牌的“网红重疾险”，很不错的一款产品。
芯爱重疾险则没有康瑞保这两个槽点。
在保障责任上，芯爱要比康瑞保和康惠保旗舰版多一个癌症2次赔付+特定重疾2次赔付保额。
同时，芯爱的轻症冠状动脉介入手术可赔2次，但康瑞保的原位癌可赔3次，康惠保旗舰版有附加特定疾病保障，姑且算三者打平。
费率上，30岁男、50万保额、20年缴、保终身，附加癌症2次赔付、不保身故责任：
芯爱：8900元/年；
康瑞保：6850元/年；
康惠保旗舰版：6573元/年
（康瑞保和康惠保没有癌症2次赔付保障责任）
芯爱贵了2000元多点，贵的这部分钱，都是算到癌症2次赔付责任上的。如果不选择附加癌症癌症2次赔保障，同样的测算，芯爱的价格是6730元/年，比康瑞保便宜120元，比康惠保贵157元。
所以，无论如何，不管附不附加癌症多赔保障，买芯爱要比康瑞保更好。
和康惠保旗舰版相比，因为多了个“轻症冠状动脉介入手术赔2次”的保障责任，虽然价格比康惠保贵了157元，但这个钱花的绝对值。
五、承保公司：海保人寿
最后说下芯爱的承保公司——海保人寿，这家保险公司的知名度不高。
海保人寿，2017年成立，总部位于海口，注册资本15亿，实力还是不错的。2019年第一季度的综合偿付率是2017.54%，最近一期风险综合评级为A，整体的运行状况也很ok。
大家可别因这家公司知名度低，就错过芯爱这款优秀的重疾险。
另外芯爱的核保也很宽松。几种常见疾病核保结论如下：
● 甲状腺结节、甲状腺包块、甲状腺囊肿未有分级结论也可能除外承保。
● 乳腺结节、乳腺囊肿、乳腺纤维瘤、乳腺纤维腺瘤，没有分级结论也可能以除外承保。
● 乙肝小三阳、肝功能轻度异常，可标体承保。
● 高血压，放宽至160/100，高血压一级也能标体承保。
● 核BMI超过30一般都会直接拒保，但芯爱智能核保条件放宽至BMI32。
有以上毛病的可以好好看下。
