在我们的社群里，一直有宝妈宝爸来求问，希望能够讲讲小孩保险的配置。鉴于给娃买保险已经是当代年轻父母的刚需，我整理了些关于儿童保险的知识，写了这篇攻略给大家，希望对大家有所帮助~
先上一张图告诉大家，给孩子买保险的顺序和原因。
一
什么时候给孩子买保险？
不少朋友问过这个问题，我都是回答：“出生后就要把保险买起来了。”好处是费率便宜，而且投保容易。
少儿医保是必须的，参保后，可以享受住院、门急诊、门诊大病等医保待遇。
以我所在的深圳为例，按照2018年深圳的社保政策，少儿参加的医保是基本医疗保险二档，缴费标准为：本市上年度在岗职工月平均工资×0.8%×缴费月数。深圳2017年度在岗职工月平均工资8348元。
所以，2018-2019年度深圳少儿医保缴费=8348×0.8%×12个月＝801.36元。
另符合深圳市计划生育政策的参保少儿，还可享受财政补贴每人每年492元，就是说每年实际缴费才309.36元。（具体政策各地不同，请自己查询）
所以对于新生儿宝宝，最着急的不是买商业保险，而是第一考虑办理好医保。
医保作为国家福利的基础保障，广覆盖，保费少，报销额度较高，极具性价比。而且最大的好处是，不会因为孩子体弱或有先天性疾病而拒保，也就说能带病投保。
二
少儿商业保险配置要点有哪些？
小孩子通常会遇到的风险，一个是疾病，一个是意外。疾病又分两种，一种是小病，因为免疫系统还没有发育健全，小孩子很容易得感冒、发烧、肺炎等等；另一种是大病，比如让人闻之色变的血癌，也就是白血病。
根据孩子可能会面临的风险，对应配置：少儿重大疾病保险、医疗险、意外险。
1、少儿重大疾病保险，越早买越好
据世界卫生组织的调查显示，恶性肿瘤幼龄化的趋势愈来愈明显，在我国，癌症已经成为儿童的第二大死因。
儿童癌症中最为常见的就是白血病，其他多是淋巴瘤和中枢神经系统肿瘤。有些肿瘤基本发生在儿童时期，比如神经母细胞瘤、视网膜母细胞瘤等。
下图是香港癌症资料统计中心发布的2010-2014年，全球0-18岁的儿童及青少年各种癌症的发病情况：
从上图可以看出，每种少儿高发恶性肿瘤的发病率在0～4岁的发病率最高，是其他年龄段的1～3倍，5岁以后开始有明显的回落趋势。
但患上癌症并不意味着等待死亡。
例如，在中国占据所有少儿肿瘤发病数量三分之一的白血病，随着医疗技术的发展，已不再像过去一样是不治之症，及早发现尽早治疗是可以避免悲剧发生的。
为了转移大病带来的重大经济损失风险，保证有足够的钱治疗，父母必需做好充足的准备，在孩子出生满月后就可以买重疾险，越早买越好，费率也越低。
图片来源：www.pexels.com
2、0-6岁儿童医疗险理赔多
和大人相比，孩子的免疫系统尚未强固、抵抗力较差，三天两头跑医院是常事。
和大家分享几个重要的数据：
某互联网保险公司大数据
有93.1%的家长在孩子0-6岁阶段，为其购买了住院医疗险。
在0至14岁儿童的住院医疗险理赔案件中，有61.5%的理赔案件集中在0~6岁的低龄儿童，首当其冲的理赔原因是支气管炎和肺炎。其次手足口病、口腔性疱疹、发烧、肠胃炎也是儿童导致生病住院的风险因素。
从这份报告的理赔数据可看出，在医保之外，商业保险在0~6岁的宝宝发挥着重要的补充作用。低龄儿童因为未发育完全、免疫力较低，相比其他阶段更容易感染流行性疾病，办理医疗保险就具有更重要的意义。
少儿医保存在报销额度有限、可报销药品、诊疗手段有限等缺点，商业保险作为对医保的补充，能够解决小额的医疗风险。
建议宝宝在0-6岁的宝爸宝妈多关注商业医疗险，作为医保的补充。
3、6-14岁少儿警惕意外伤害高发
孩子天性好动，对风险的感知和预警能力较差，婴幼儿时期，更无法分辨什么是危险。
意外无处不在，你以为带娃出门风险大，但理赔数据告诉我们，最安全的地方往往最容易忽略风险，因为52%的儿童意外伤害发生在家庭。
看过往的理赔案例，交通意外、溺水、摔跌伤等等都对儿童生命有很大的威胁。
当孩子2岁起学会走路，容易发生摔伤、磕碰、异物窒息等伤害；
3岁左右进入幼儿园与其他小朋友玩耍打闹、或者逗玩宠物被咬伤、抓伤会比较多；
当孩子逐渐长大踏入小学校园，因为意外伤害的理赔案例明显增加，骑车、爬山等跌摔伤、出去玩水游泳而溺水、以及交通事故频发。
针对已经上学的小朋友，我建议可以购买学生平安保险，这种以前一般是学校组织团体购买，组合一般是意外伤害保险，附加意外伤害医疗、住院医疗。
它除了可以补偿意外受伤导致的医疗费用外，还可以作为因疾病住院治疗产生的自付医疗费的补偿，例如肺炎。
只是近几年不少地方取消了团体购买的政策，让家长自行选购。
由于学平险主要还是针对日常意外伤害和普通疾病的保障，所以保额一般不会太高，保费也比较便宜，市场上大多是一年保费在一百到三百之间的产品。
对于6-14岁的小孩，除了学平险，我建议再多补充一份意外医疗保障，最好1万以上，没有免赔额，100%报销的意外险。交一年保一年，保费大概100-200之间。
▲ 注意：意外身故赔付，为了防止逆选择，国家规定：10岁以下身故赔付不能超过20万，10-18岁身故赔付不能超过50万。大家限额购买，超额不赔，别白花钱。
4、教育金有必要买吗？
如果基本保障都已经做好了，有能力的，教育金可以储备一部分，根据投资能力调整一下比例就好。但并非一定要配置，在还没有仔细研究过这类产品前，先做好保障，再去考虑理财，避免花冤枉钱。
5、为什么不配置身故险？
身故保障对孩子来说，基本可以忽略，大部分重大疾病险种，包含的身故责任是直接返保费的，而不是赔保额，这也是出于一种对未成年人的保护。
另外，寿险不需要给孩子配置，一是孩子小，还没有承担什么家庭责任；二是如果孩子不幸身故，再多的经济补偿也无法弥补心灵上的创伤。所以身故保障有点意外险的保额就足够了。
三
少儿保险配置方案
上面的5个少儿保险要点，说白了是讲哪些保险要买，哪些并没有那么紧迫，买的时候要考虑哪些因素，都属于原则性问题。
但在配置过程中，原则只作指导，具体的操作需要考虑预算，考虑具体产品的对比挑选等等。阿宝叔在这里以3岁的女宝宝为例，说一下少儿重疾险、医疗险和意外险的配置方案。
1、预算一般（500-2000元）
预算不多，好钢就要用在刀刃上，花更少的钱买到基本保障。这里推荐慧馨安定期重疾险+少儿门诊暖宝保，保费一共只需要1272元/年，性价比超高。
慧馨安少儿定期重疾险保障期20至30年，是为少儿专门设计的重疾险，省掉了部分成人重疾病种，对8种少儿高发病症双倍赔付，最高可赔付160万。从孩子出生到长大成人，慧馨安能够提供高保障，而且每年保费不足千元。
少儿门诊暖宝保则是综合了疾病门诊、住院医疗与意外医疗保障的产品，可以同时充当医疗险与意外险。社保内的少儿医保只能够赔付部分花费，社保报销后剩余部分，有了暖宝保就能够100%报销。
2、预算较高（2000-5000元）
经济收入中等，每年能拿出4000元以上来给孩子配置保险的家庭，阿宝叔建议就可以考虑买多次赔付、保障期限更长的重疾险，搭配百万医疗险，保障期更长，保额更高，为孩子的健康成长保驾护航。
瑞泰人寿的多倍宝宝儿童重疾险重疾险，既可保终身，也可以选择定期。选择保到70岁，20年交，每年只需要2495元。它的亮点是重疾能够5次赔付，而且针对12种特定重疾，重疾高发期的0至7岁保额3倍赔付，8至30岁则是翻倍赔付。
顺便提一下，另一款火爆的重疾险达尔文1号也是一个选择，它的优点是保费比多倍宝宝低，同样是3岁女宝宝，保至70岁，50万保额，20年交，保费只需要1740元，不过与多倍宝宝相比，它的重疾是赔付一次。
复星人寿的定心丸百万医疗险，则可以补充少儿医保的不足，比之少儿门诊暖宝保，它就是为大病医疗保障准备的，保额高达200万。定心丸百万医疗险有1万免赔额，所以小病医疗费用可以拿暖宝保报销，再加上社保，三者相互补充。
这个配置方案保费合计每年3684元，小到疾病门诊，大到住院重疾都能够保障，额度也高，保障相当全面。
3、预算充足（5000元以上）
基本保障做好了，但我们不能保证自己以后能一直为孩子遮风挡雨，像教育、婚姻等等，如果能在力所能及的时候提前做准备，将能够大大减轻孩子以后的负担。
在这份配置方案中，搭配了两份重疾险，一份慧馨安，一份哆啦A保重大疾病险。慧馨安已经说过，这里重点提一下哆啦A保。
哆啦A保保障终身，涵盖了105种重疾，55种轻症，保障的疾病种类非常全面，重疾赔付3次，轻症按保额30%赔付2次，重疾和轻症都能够豁免后续保费。
此外，投保人身故、全残、轻症都能够豁免，所以宝妈宝爸们不用担心因为自身遇到风险而无法按期缴纳保费。
医疗险和意外险还是选择暖宝保和定心丸百万医疗险，如果对少儿意外险还有更高要求，可以买一份中国平安的少儿平安综合保障计划，或者萌宝保少儿综合意外险，价格都很实惠。
预算充足，教育金之类的强制储蓄型理财保险业也可以考虑起来，它的意义就是未来投资，这里就不再多说了。
四
写在最后
每个孩子的到来，对于我们来说都是无可替代的天使降临。
我们不想错过他们每个成长的瞬间，希望永远守护着他们，给他们十全十美的庇护，给孩子充分的保障，重疾、意外、医疗全覆盖。
不过不同的家庭，孩子成长的各个阶段，保险侧重点都会有所不同，需要结合家庭情况和孩子成长所需，不断更新产品或增加保额。像上面第3部分阿宝叔给出的配置方案，只是拿具体的产品来给大家提供一个思路。
最后，给小孩配置保险是门大学问，在一篇文章里把方方面面都说清楚是很难得。所以可能很多朋友看完了，也还有些疑问，欢迎来找我继续讨论哦`
