房奴终于等来了春天！
前段时间，市场传闻要给存量房贷减负的时候，没敢写，怕落空，怕存量房主失望。
万万没想到，官方的大礼包，这几日就这样“赤裸裸”地砸过来了：
1、存量房贷利率将下调，预计平均降幅大约在0.5%；
2、二手房首付比例，由原来25%，降到跟首套一样15%。
无论哪一条，对高位买房的老房贷人，和想低位换房的人，都是激动人心的好消息。
算个账，房贷能少还多少万？
老房贷人，这两年经历的“打击”，是一茬接一茬。
有网友吐槽：“掏空了家里6个口袋，贷款300万，在深圳买下人生第一套房。
原以为可以凭‘房’赚一笔，没想到，同年小区的成交价折成396万。
一年亏空100万。
这还不够，晚1年买房的人，房贷利率从4.5%下调到了3.5%，同样的贷款，30年要多还23万的利息。”
大冤种实锤了。
没有对比，就没有伤害哈，老房奴们的心在滴血。
所以，眼下这波存量房贷降息，老房贷主也算是“久旱逢甘露”。
我给他们算算，能省多少钱。
还是，以这位深圳网友的房子举例：
她的房贷利率是4.5%，深圳现在首套房贷利率是3.4%。
如果个别银行大方，能向新发房贷利率看齐，她的房贷利率很有希望下调1%，到3.5%。
以她现有的300万房贷来估算，30年等额本息，每月能省下1700来块，30年能省下60几万。
简直不要太爽。
如果你的贷款利率也为4.5%左右，不同降幅可以省下的房贷大致如下：
总而言之，贷的款越多，早期存量房贷利率越高，这次应该可以下降更多。
当然，具体能降多少，咱们还是蹲后面银行的细则出来。
那有人问，具体怎么申请？
是不是，下月我们还房贷就能立刻享受优惠，需要手动操作吗？
不是哈，不同的银行有不同的执行时间。
例如，建设银行从2024年9月25日8:00起，贷款人可以通过手机银行APP或“建行智慧个贷”小程序查询利率调整结果。
但有些银行，反应速度比较慢，工作人员反馈，还在等通知。
关于是否需要自己手动申请？
主要看大家办理房贷的时候，是选择了跟随市场LPR基准进行自动调整，还是选择了固定利率。
如果是选择固定利率的朋友，就需要手动申请一下。
一般在银行APP里，有“存量房贷利率调整”的入口，按照要求申请即可。
（图源：工商银行APP）
降贷了，但也别高兴太早
不过呢，下调虽然是好事，但忍不住又要泼大家一盆冷水。
降存量房贷利率，背后的原因是：
房奴“没钱的断供，有钱的提前还贷”，国家经济拉不动，银行也心里苦。
（几个月前的新鲜新闻）
调降存量房贷，对银行来说也是一条出路。
但银行的营收，靠的是“存贷利差”，如果贷款利率下降了，那么很大概率，银行存款利率也得跟着下调。
参考上一次下调存量房贷利率：
2023年9月，平均调降了0.73个百分点，每年减少利息约1700亿，调降后加权房贷平均利率为 4.27%。
所以，紧随其后，9月六大行5年定存利率，从 2.5% 下调2.25%，12 月下调到2%，今年7月调降至1.8%。
一降再降。
一年间下调了 0.7 个百分点，与存量房贷调降 0.73 个百分点相当。
这么来看，怎么有种“羊毛出在羊身上”的感觉，咱少给银行钱，银行也少给咱钱。
给大家举个例子，假设接下来存款利率降10个基点，5 年定存从1.8%，下调到1.7%。
存100万进银行，就少5000块利息，如果一两年时间降80个基点，存100万将少4万利息，直接腰斩。
所以，接下来需要面临的新问题是：
从房贷里省出来的这笔钱，我们可以放在哪里增值？
其实，这个时候，大家可以去了解一下财富型保险。
虽然固收类的财富险8月后，预定利率上限是2.5%，但目前在售的分红险，保证利益能达2.5%。
加上分红，长期预期收益率是有机会超过 3.5%的。
不过，剩下最后几天，10月分红的保证利率调整为2.0%，收益会少很多。
还剩哪些不错的产品？
关于在售的2.5%分红险，最后再推荐一波：
看重双500强大保司+前期收益选>>>复兴保德信·星福家
以3年交*10万为例：
60岁退休时，星福家保证利益IRR可达2.17%左右，分红100%达成情况下，分红收益IRR可达3.5%左右，到70岁可突破3.65%。
如果是选趸交，保单第50年保证利益IRR可达2.30%，分红利益IRR可达3.70%，非常nice。
悦享盈佳，后期保单利益惊人，以3年交*10万为例，
如果分红100%达成，在100岁时，现金价值可达380万，比星福家整整多出了12万，是已交保费的12.6倍。
稳扎稳打，看重保司投资实力选，>>>陆家嘴国泰·鸿利鑫享
论规模，陆家嘴国泰只是一个小型的保险公司。
但是近3年，它的平均投资收益率为5.32%，平均综合投资收益率为5.73%。按通用的综合投资收益率排序，在77家寿险公司里排第三。
所以，陆家嘴国泰的分红数据也不错。
前5年，43款分红险，34款的累计红利实现率都在100%及以上。
还有一款线下的新品，也给大家推荐一下。
男性最早60岁，女性最早55岁就能领钱，可以领到106岁。
另外，从收益来看，在当下2.5%预定利率的产品市场，能达到接近4%的IRR，甩出同期固收型的年金险一条街。
最关键，它还能对接养老社区。
希望大家在9月30日前，都能抓住最后的机会。
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