孩子保险怎么买？这4个就够了，大病小病都能赔！
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开学之际，“神兽” 归笼，家长们在松口气的同时，别忘了为孩子配置好保障。
因为秋冬流感高发季即将来临，再加上新冠的影响，孩子免疫力不好的话，难免经常跑医院。
工作带娃两头忙，看病花费也让人 “肉疼”。
其实，只要了解医保和商业保险的用法，就能省下不少钱。下面为大家整理了带娃看病省钱的小技巧。
少儿医保怎么用？
成年人有职工医保，孩子则有少儿医保。
少儿医保价格便宜，不限既往症，宝宝出生后 3 个月内办理（不同城市时效要求不同），可报销部分出生后的医疗费，如新生儿肺炎、黄疸、宫内感染等住院治疗费用。
以北京为例，小宝因新生儿黄疸在三甲医院住院治疗，共花费 5000 元（其中 800 元为医保目录外用药）。
少儿医保可报销：（5000 - 社保外 800 - 起付线 650）×75% = 2662.5 元；
自掏腰包 2337.5 元。
办理少儿医保能节省不少看病费用，但报销受限于社保内用药、起付线、报销比例和赔付上限，部分城市可绑定父母医保报销，但需看社保档次和医保个人账户金额等条件。
孩子保险怎么买更实用？
为孩子提供更实用的保障，可从以下 5 个方面考虑，先逐一介绍，最后说明搭配组合思路。
1、学生专属福利保险 —— 选小学童学平险
学平险是学生专属保险，保障内容包括疾病和意外，特点是保费低、保障范围广。
以太平洋的新品小学童学平险为例，3 - 25 岁都能保，涵盖意外、住院和重疾三大保障。
意外医疗不限社保范围，0 免赔，100% 报销，自带意外住院津贴，交通事故导致的意外身故 / 伤残能额外赔，航空意外身故 / 伤残最高额外赔 50 万。
住院医疗等待期 60 天，社保范围内赔付，100 元免赔额，经社保报销 100%，未经社保报销 80% 比例赔付，自费药赔 70%。
重疾保障 110 种大病，分 6 组，间隔期 180 天，最多能报 6 万。
学平险性价比高，保费最高 330 一年，却能提供多重保障。
2、孩子看门诊少花钱 —— 选暖宝保3号门诊险
门诊险可报销门诊责任和部分社保外费用。
推荐暖宝保3号门诊险，很多家长都为孩子选择了这款产品。
它可保障门急诊最高 3 万，疾病门诊免赔 100 元 / 意外 0 免赔，医保报销后，社保内医疗费用报销比例 100%，社保外报销比例 40%，单日限 500 元 / 天；
住院医疗最高保额 5 万，0 免赔，经社保结算按 100% 赔付，未经社保结算按 60% 赔付，社保外药品费按 40% 赔付。
门诊险免赔额低，很多医疗险免赔额为 1 - 2 万，而门诊险符合条件的几百元花费也能报销。
此外，它还能保 21 种少儿特定疾病，最高 10 万，并增加了 4 项实用增值服务。
宝宝抵抗力弱、经常跑医院的，拥有这份少儿门急诊险会很省心。
带娃看病不想排队拥挤，想去私立、公立国际部就诊的家长，可选择中高端医疗险，如卓越馨选 2024。
入门级的中端医疗险，保障范围广，可选择的指定私立医院更多，还新增了一家质子重离子医院，家庭投保享受最高 9 折优惠。
3、大额住院费用报销 —— 选长相安长期百万医疗险
百万医疗险主要用于报销大额住院医疗费用，突破社保限制，报销医保外费用，如质子重离子、特殊门诊费用、外购特药等。
平安长相安长期医疗险综合条件不错，保证续保 20 年，覆盖一般医疗 + 特定医疗 + 重疾医疗 + 重疾关爱金 + 增值服务等保障，可附加少儿门急诊、ICU 住院津贴、特药责任等，补充孩子保障缺口。
长相安免赔额有优势，如果当年没理赔，次年免赔额减 1000 元，最多可递减到 5000 元。
综合来看，长相安是实用的长期医疗险，续保时间长、保障全、门槛更低，适合孩子和家长配置。
此外，2 人及以上家庭单有保费折扣，还能共享免赔额。
4、重病 & 康复费用直接给付 —— 选小青龙5号少儿重疾险
小青龙5号少儿重疾险提供四次重大疾病赔付，首次赔付为基本保险金额的 100%，之后每次赔付金额递增 20%，最高可达 160%，有效应对多次重疾风险和通胀压力。
首次重疾赔付后，中症和轻症保障依然有效，中症每次赔付 60% 基本保额，轻症每次赔付 30%，累计赔付次数可达 6 次。
在特疾保障上，针对 20 种特定疾病提供额外 120% 基本保额的赔付，16 种罕见疾病提供额外 200% 基本保额的赔付。
此外，还包含恶性肿瘤 —— 重度拓展保险金、白血病骨髓移植保险金、少儿重度自闭症疾病保险金、少儿生长发育关爱保险金等特色保障，满足孩子多种健康需求。
在 2.5% 预定利率背景下，0 岁儿童投保 50 万元基本保额，保障终身、30 年缴费，男孩每年保费 2650 元，女孩每年保费 2450 元，性价比高，最长可选择 35 年缴费期，减轻家长缴费压力并提高保险杠杆作用。
孩子保险怎么搭配更省心
很多家长疑惑是否有必要给孩子买这么多种保险。
其实各险种部分保障有重叠，如百万医疗险可附加少儿门急诊责任，少儿门急诊也包含意外医疗责任，但每个险种保障范围不同。
例如小宝不幸得严重心肌炎，经社保报销后，门诊费用每天 600 元 ×10 天，住院手术费用 20 万元。
只买学平险，住院费用最高报销 10 万；买学平险 + 门诊险，可报销 2.5 万（门诊报销 5000 元，疾病住院最高报销 12 万）；
买学平险 + 门诊险 + 百万医疗险，可获赔 21.5 万（门诊险 2.5 万元 + 剩余住院手术费用 8 万 + 重疾津贴 1 万）；
买学平险 + 门诊险 + 百万医疗险 + 重疾险，可报销 171.5 万（门诊险 / 百万医疗报销 21.5 万 + 重疾 50 万 + 少儿特疾 100 万）。
可见，险种覆盖全面能给孩子更充足的保障，对普通家庭来说是性价比高的保障方案。
这就像给孩子准备衣服，学平险、医疗险是必备的，重疾可根据预算选择不同期限，门诊险有更好，没有影响相对较小。
最后，提供3种配置参考：
①预算一千元左右，可选学平险 + 百万医疗险 + 重疾险（保 30 年） + 门诊险；
②预算三千元左右，可选学平险 + 百万医疗险 + 重疾险（保终身） + 门诊险；
③预算充足万元以上，可选学平险 + 百万医疗险 + 重疾险（保至 70 岁 / 保终身） + 高端医疗险。
当然，每个家庭和孩子健康情况不同，如需免费定制保障方案，点这里>>>为你1V1解答~
