百万医疗险,保证续保为啥没有超过20年的?

慧择小马老师 · 851人阅读

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【保证续保时间】越长越好,一直是我们挑选百万医疗险的核心标准之一。


因为能保证续保,就意味着不用担心产品停售、身体健康状况下降、出险等因素,影响我们继续享受产品保障。


百万医疗险,现在最长的保证续保期是20年。


有朋友就问:为什么不直接出保证续保终身的呢?这样我就不用担心20年后的续保问题了。


不是不想,而是不能。



百万医疗险,在怕什么?


先来解释一下百万医疗险的原理,简单来说,保司需要考虑2个方面:


  • 平均给出险用户赔多少钱?

  • 出险用户占投保用户多少比例?


打个比方:


30-40岁年龄段,平均200个人就会有1个人出险,每个出险的人平均需要报销1万元。


那么不考虑盈利和其他支出的情况下,这个产品的保费应该是10000元/200人=50元/人。


所以,我们就能推断出百万医疗险,最怕什么?


1、怕赔的钱变多


百万医疗险是报销型的保险,粗略来说,咱们住院花的医疗费用,减去免赔额、社保报销的部分、免责部分后,它基本都能报销。


这种报销型的,很怕医疗通胀。


还是刚刚那个例子,但出险的人均报销费用变成了2万元。


那么在保费还是50元/人的情况下,每200人投保,保司收的保费是1万元,但需要报销的费用变成了2万。


2、怕出险用户比例变大


理论上来说,只要不发生像新冠那种突发事件,出险用户的比例大体上是不变的。


但,这是针对投保百万医疗险的所有人来说。


聚焦到某一款百万医疗险,投保人数是不一定的。


畅销的时候,会不断有健康的人加入投保,出险金额尚能维持在理想区间。


但如果这款产品竞争力下降,首先出逃的,就是那些健康的用户。


而留下的,多数是因为健康状况不允许他们转投其他产品的。


这么一来,出险用户/投保用户的占比肯定会上升。


原本平均200个人只出险1人,现在上升到3人,即使出险的人均报销费用不变,还是1万元。


如果这款产品不涨价,那保司就会面临收1万元,要赔3万的局面。


上面2个因素,无论哪个因素恶化,保司能做出的解决办法,就是涨价。


通过涨价来覆盖医疗通胀带来更高的成本和健康用户流失造成的损失。


所以,在2020年之前,长期医疗险一旦开售,定下的费率就不能更改,没有保司敢出保证续保期在10年以上的百万医疗险。


因为费率不能调整,亏损风险太大。



能涨价了,为啥还是不敢出终身续保?


2020年4月,国家金融监督管理总局(原银保监会)发布了《关于长期医疗保险产品费率调整有关问题的通知》,提出「保证续保」条款的长期医疗险后期可以进行费率调整。


但为啥大家还是只敢出保证续保期最长到20年的产品呢?


因为,可能跟大家直觉认为的不同,保险公司其实很怕涨价。


一涨价,健康状况好的用户,就会跑去买更有竞争力的产品。


出逃的用户多了,就会发生我们上面说的第2种情况:出险用户比例变大。


很容易就陷入了 健康客户流失→产品被迫涨价→健康客户流失更快 的死循环。


历史上就出现过这样的真实事件:


美国Prudential公司,曾在1973年,推出过保证续保到61岁的医疗险。畅销的时候,曾一年销售20万件。


但之后产品销量下滑,新老用户减少。


1981年开始,这款医疗险就被迫进入了负面循环。到2008年,27年间产品保费已经从526美元,暴涨到117361美元。


仅剩681人仍在续保。


所以,之前有很多人担心,长期百万医疗险允许调整费率,之后保司会不会没事就涨涨价?


其实真的不用担心,相反,为了吸引更多的健康用户,各保司的百万医疗险会努力对产品做优化,来保持自己的竞争力。


或许以后,百万医疗险还会有更好的设计方式,能够保障我们30年、40年,甚至终身。


但在当前,最优的选择,还是这批【保证续保20年】的百万医疗险。


所以,如果你之前只买了1份【1年期】或者【保证续保5年】的百万医疗险,小马老师还是建议换成【保证续保20年】的,尽量拉长自己拥有保障的时间。



手上的“短期”百万医疗险怎么转保?


分两种情况来说:


1、身体健康状况还不错


不管上一份医疗险的保障期到没到,都建议趁自己选择空间大的时候,先买上一份【保证续保20年】的产品。


现在市面上有好几款还不错的。


其中长相安还有个“接力计划”,如果之前的百万医疗(不含平安系医疗险和医享无忧)符合转保规则,可以免等待期,实现无缝衔接投保。


2、身体健康状况下降,已难以通过其他产品的健康告知


可以选择两个方案:


① 选择所在地的惠民保


它们有个共同点,就是投保门槛低,对健康状况要求少。


如果百万医疗险买不了了,惠民保可以做个打底的保障。


不过各地惠民保的保障、投保条件、免责条款都不同,有的地方的惠民保只保社保内的医疗费用,那你可以考虑下面这个方案↓


② 选择众安出的众民保。


投保条件同样非常宽松,不限职业、不限健康情况、不限地域,只要参加了医保(含新农保),出生满30天-80周岁,都能买。


社保内外的医疗保障都有,还有52种特定高额药品费用保障、质子重离子医疗保险金等,保障相对比较全面。



写在最后


最后,跟大家再多唠两句:


1、保险是需要进行动态调整的。


这两年大家都有感受到,行业和产品都变化得很快,咱们只能尽量选择眼前的最优解,但不代表以后不再做调整。


小马老师会保持关注行业、产品动态,大家记得时不时回来看看。


2、重疾险的价值是无可替代的。


有一些朋友觉得,买了百万医疗险,反正大额医疗费用都能报销,重疾险可有可无。


但从百万医疗险的运行原理来看,“一款产品保终身”的美好愿望,目前实现还是有难度。而重疾险,因为是给付型,稳定性天然比百万医疗险更优。


如果对百万医疗险还有不明白的地方,或者需要免费规划方案的,预约慧择保险咨询顾问,为你1对1解答~

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