前阵子，新闻刷到北京董大爷的遭遇，令人唏嘘不已。
董大爷名下有一套价值1000万的房产，却被人以1000元的价格“贱卖”了。
业务员承诺只要拿房产证抵押3个月，按15%的年化利率，给他付3个月利息，3个月后房产证完璧归赵。
一个月就能赚12.5万，多好的生意。
信以为真的董大爷，跟着业务员跑到公证处，稀里糊涂地签下一大堆文件。
可实际签的，是一份数百万的借款合同，一旦到期没还款，“债主”可凭公证书，向法院申请强制执行过户。
老人的房子，就这样被夺走了。
目前光北京这个城市，已知的涉案房产多达2800套，金额过百亿，大部分受害者是老人。
为什么盯上老人“下套”？
其实，并非骗术高明。
早前，推出过一种“以房养老”的项目。
它主要想解决的问题是：有些60岁以上老人，靠退休金生活，日子过得紧巴。
想过得宽裕一点，但又不好向子女开口，或子女不情愿赡养。
于是，他们可以把房子抵押给保险公司。
具体操作是，房子老人接着住，保险公司按房屋价值（比如300万），每月给一笔养老金（比如9000元）。
老人过世后，由保险公司处置房子，扣掉给出的养老金的部分，剩下的房屋价值（比如200万）交还给老人子女。
如果房子升值了（升到500万），升值部分（200万）归老人所有；
如果贬值了（贬到250万），贬值部分（50万）一般由保险公司承担。
本来是挺好的一件事儿，国家支持，一定程度帮忙减轻了养老压力。
老人也高兴，好歹凭一己之力，改善了养老条件。
而保险公司，干这事挺费力的，但基本没啥“赚头”。
不过，这种养老模式，让很多不法分子动起了歪心思：在房产抵押上做文章。
骗子抓住了老人的养老“焦虑”，用“诈房”手段，朝老人们下手了。
这样来回一倒腾，房子没了。
北京董大爷出事后，很多相识的网友站出来说：
这俩夫妻，就老头子有退休金，一个月4000来块，在北京，这个数没法过上太宽裕的日子；
1000万的房子有啥用，不能卖，又不能当饭吃，子女为了这套房子，三天两头和老人闹矛盾；
老了，还是得兜里有现金，才能过得好啊。
董大爷之所以被骗，终归还是“老”和“没钱”惹的祸。
现金流，决定养老质量
其实，养老“难”，是一个普遍事实。
前不久一次金融峰会上，一个诺贝尔经济学家分享了他对于个人养老的解决方案：
退休后的生活水平，不是由财富总额决定，而是由现金流决定的。
老人退休后，不管是生活开支，还是医疗支出，依靠的都是现金。
任何资产，权益类资产也好，房产也好，不管市场价值有多高，都无法直接“当钱花”。
因为“值钱”不等于“有钱”。
不过有现金流 ≠ 有现金，老人手里拽着的“养老本”，存在形态很重要，不是有一大笔钱就够了。
广东有一位王大爷和老伴攒下了100多万的养老本，因为担心两个儿子知道后对这笔钱有想法，所以一直没敢告诉孩子。
但老人又担心自己患老年痴呆后忘记密码，于是把存折密码告诉了照顾他们7年的保姆。
也真是心大。
保姆把存折里的钱全部转空，总计118.1万元。
最后追没追回，不清楚，但两位老人的顾虑也是人之常情。甚至，大部分老人会对自己的“养老本”担忧。
1、怕子女挪用这笔钱，万一被拿去买房、投资，自己的养老本就没有了。
2、怕子女惦记他们的“遗产”，不尽心善待他们。
有的家庭，子女甚至会为了拿到父母存款，直接动手。
去年黑龙江一位女儿，殴打年迈母亲的视频被曝光。
视频里，女子不断推搡母亲，狂扇其耳光，还不时大喊“你听不听话”。
据知情人说，这位母亲已经把房子都过户到女儿名下，但她仍不满足，想要拿到母亲的全部存款。
很寒心呐，也不知道这个老人的今天，是不是我们的明天。
衰老降临，老人们都将逐渐丧失对生活的掌控能力。
养老金最好的形态
我们有一位60多岁的客户，他的故事有趣，又引人深思，跟大家分享一下。
这位大爷是一位退休干部，老伴已去世。他本身是公职人员，每个月能领退休金。
再加上他很早就用自己和老伴的积蓄，买了养老年金。
商业养老金+退休金，每个月能领一万多。
大爷说，老人老了手里有太多死钱，不是“好事”，要让钱活起来，流动起来。
大爷不跟子女住一起，他在自己60岁生日时，公布了一份非常详细的“奖励”计划。
子女周末来看他，每次给二百元油卡；
带着孩子一起来的，孩子有红包；
吃了晚饭再走的、留下过夜的，还有现金奖励和孩子的玩具礼包；
生病住院来陪护的，一天给多少钱...
为了表明自己不是开玩笑，他还把明细表打印了出来，签上字，每个子女都发一份。
效果很明显呐，子女们回家的次数多了，每到周末家里就热热闹闹的。
经济学中有一个非常重要的理论，叫激励效应，而且激励要持续，才会有效。
这也是为什么，小马老师一直建议大家，规划养老的时候，要把一部分资产通过养老年金，转换成与我们生命绑定的现金流。
这比很多老人一股脑把自己的手里的积蓄分给子女强多了。
同样是钱，形态不一样，带给这些老人生活质量上的差别，将千差万别。
而且养老年金提供的“稳定收入”，可以激励这些老人“努力活更久”。
因为，活得越久，领的钱越多，就能多赚几年保险公司的钱，这可比保健品的作用大多了！
我们常说，钱是身外之物。
但养老年金这个”身外之物”，确实能够切实提高我们晚年生活的幸福感。
希望更多的人，能够通过提前规划，过好晚年。
