提起保险，常常听到吐槽说「投保容易理赔难」、「保险两不赔，这也不赔，那也不赔」。
没想到，上个月小马老师的同事还真亲身体验了一番：
一声脆响，脚趾骨折，住院手术，花了2.5W，保险没赔。
到底什么情况？
以下是她的讲述。
01
一个不加班的夜晚，我骨折了
CHAPTER ONE
事情发生在一个不用加班的晚上。
那天回到家，本想吃吃零食追追剧，但就在我交叉腿往下坐到蒲团垫子的一瞬间，小脚趾“嘎嘣”一声脆响！
当时我的感觉是：咦好像不痛→开始痛了→好的越来越痛了……
睡前简单冰敷了下，第二天醒来照常洗漱，然后瘸着腿就去上班了（打工人打工魂🔥）。
（自我诊断：嗯！看着没啥问题……）
到公司后被同事一通劝说，于是紧急挂了个号，下午奔赴医院拍片。
（同事们一通猛劝）
（听劝，去拍片了）
人是到医院了，但我并不觉得有多严重，只想着拍个片子更安心。
结果拍完片，直接就被医生的话震懵了：
“你这是骨折了”
“里面还有个骨肿瘤”
“需要做手术”
“你明天能住院吗”
……行吧，收拾收拾，住院了。
02
保险能赔？不能赔？
CHAPTER TWO
住院第二天，我躺病床开始琢磨：
百万医疗险可以报销合理且必要的医疗费。但必须超过1万免赔额，才能报销。
这次骨折住院应该用不了几个钱，百万医疗估计派不上用场。
重疾险就别提了，得重大疾病才能赔付。
嗯，这点小毛病，用不着我的商业保险出马。大头用医保解决，剩下的边角费用我自己再掏点就行了。
但手术次日，我垂死病中惊坐起：
😲不对，这种情况意外险可以报销啊。
我买的意外险，意外医疗0免赔，100%报销，社保内外都能报。
相当于医保报销后，意外险全包，我自己一分钱都不用掏啊！
着急忙慌找到我的保单，一看，傻眼了：好家伙，忘记续费，保单早就失效了！
作为一个保险从业人员，我竟然犯了这么基础的错误，不想则已，越想越气。
但转念一想：不对啊，我这种情况，意外险也没法报销。
因为根据医生诊断，我属于病理性骨折。
而意外险保的是外来、突发、非本意、非疾病的意外事件。
就算我的意外险保单在有效期内，病理性骨折也不属于意外，无法赔付。
……行吧，蒜了。
03
住院才知护工香
CHAPTER THREE
说起来，这次住院扭转了我对「护工」的看法。
之前提起护工，我第一反应是老人家才需要；
住院后发现，腿脚不便的我也很需要！
如果说入院前我动若脱兔：
（图源：fabiaoqing）
入院后我立马受到了封印：
无论是就餐（我住的那家医院规定外卖不能上楼）、洗漱还是如厕，每一件寻常的小事，都变得难度加倍。
虽说可以拄拐，但每次拄完拐，手上的留置针都会回血（考虑了下，还是不放图了）。
这时，隔壁床阿婆请的护工，就显得很香了。
闲聊时，护工阿姨说起他们的日薪：
每天300元~350元不等，可以日结，也可以出院前一次付清。
价格不贵，但对比下阿婆和我自己的情况，又觉得不太划算。
阿婆（轻微阿尔茨海默，髋骨骨折），需要护工提供：
▪ 喂食服务
▪ 陪送检查服务
▪ 翻身服务
▪ 洗浴擦身服务
▪ 夜间护理服务
我（吃嘛嘛香，小脚趾骨折），需要护工提供：
▪ 拿外卖服务
（图源：fabiaoqing）
我的需求虽然单一，但民以食为天，到底有没有便宜点、甚至不花钱的护理服务？
盘了下，还真有。
我手术的第二天，就出了一款叫「长相安」的百万医疗险。
它的15项增值服务中，就包含了住院陪护（划重点：不用额外花钱）。
无论疾病还是意外住院，都能申请3天护工服务，不仅有饮食、如厕、洗漱、沐浴服务，还提供用药照护。
反正我的帮取外卖需求，肯定是可以满足了。
另外，对腿脚不便的我来说，长相安还有两个服务深得我心：
🙋 门诊陪诊
大病小病、意外就医，都能申请陪诊服务。
可以帮挂号、帮缴费、取送检查结果、取药取报告……
有了这个服务，我就不用拄着拐跑上跑下了。
🙋 康复护理
其中最让我心动的是出院交通安排和院后上门康护服务。
出院交通安排包括短途和长途。
我从家里打车去医院也就二三十块，属于短途。
申请出院交通服务的话，会安排5~7座商务车送我到家。
如果因身体情况需要平躺出院，会安排救护车或其他专业车辆送到家。
200公里以上就属于长途了，可以帮忙承担从医院回家的火车票或机票（火车限硬卧/高铁二等座，飞机限国内经济舱）。
除患者本人外，还能承担一名家属的费用，很贴心。
出院后如果行动不便需要照护，还能申请上门康护服务，住院1次可申请3次。
从洗发沐浴、翻身叩背、如厕照护，到导管照护、伤口管理、骨伤照护（太适合我了哈哈），服务内容既实用又专业。
04
在线问诊更绝
CHAPTER FOUR
我看中的是住院/门诊陪护、上门康护服务。
但对同事S来说，戳中她的是长相安的在线问诊服务。
因为她是10岁孩子的妈妈。
小朋友嘛，或多或少都会有突然头疼脑热不舒服的情况。
就在前两周，她家孩子半夜11点突发湿疹，身上痒得睡不着。
之前她一般都选择线上找医生开处方，再自己跑药房取药。
既不折腾孩子，也能避免交叉感染。
但当时都半夜11点了，就算想出门买药，药店也早就关门了。
她干脆体验了一把传说中24小时在线的长相安在线问诊服务，然后就被惊艳到了：
医生响应及时，了解情况后迅速开好处方：
（图源：平安在线问诊截图）
1小时不到，药就送到家了。
她还专门做了功课，发现长相安在线问诊的医生大半都来自三甲医院，更放心了。
对了，提醒下大家：在线问诊是可选责任，有需要的朋友投保时记得选上。
S给自家孩子买长相安，附加上院外癌症特药+在线问诊责任，一共只要295元，价格很合适。
05
再唠两句
CHAPTER FIVE
这次骨折住院，我买的保险是一点也没派上用场。
但作为一个保险从业人员，我在反思之余做了个小复盘，分享给大家参考避坑。
都说伤筋动骨一百天。
写下这些文字时，我脚上还杵着根钢针没拔。
困在病床上去哪里都不方便的日子，让我真切感觉到，能自由行走、奔跑就已经很幸福了。
最后祝大家都平平安安，健康喜乐。
