前几天，银保监会放出消息：
2023年1月1日起，要开展试点，支持“人寿保险”转换成“长期护理险”。
这事儿，其实跟许多人都息息相关。
毕竟，这年头谁还没几张人寿保单呢（像定期寿险、寿险、两全保险都属于人寿保险）。
既然与我们密切相关，咱可得赶紧了解下！
啥叫“寿险转长护险”？
银保监会在《征求意见稿》里提到：
人身险公司根据投保人、被保险人提出的自愿申请，将处于有效状态的人寿保险保单中的满期给付或死亡责任，通过科学合理的责任转换方法，转换为护理支付责任，以支持被保险人在因意外伤残或特定疾病等原因进入到护理状态时，提前获得保险金赔付。
简单概括就是，银保监会要推行试点，在一定条件下，我们的人寿保险可以申请转成长期护理险。
原来呢，在被保人身故或保单满期时，人寿保险才会给我们一笔保险金。
但如果有了这个转换业务，当我们因为意外伤残或特定疾病进入“护理状态”时，人寿保险可以“变身”长期护理险，提前把保险金给到我们。
是不是更人性化了？
那么问题来了：
1）怎么转换？
分两种方法↓
这两种方法都需要被保人年满18周岁才能申请。
不同点在于，保单贴现法需要被保人已进入“护理状态”才能申请，把身故保额折价贴现，提前给付。
精算等价法则是在被保人健康时申请，把保单现金价值的10%~50%转换为长护险。
2）所有的人寿保险，都能转换吗？
No！需要根据转换方法来判断。
先看精算等价法，适用于个人普通型人寿保险。
像定期寿险、终身寿险、两全保险，都在这个范围内。
而保单贴现法的要求更严格，要求未附加其他人身险、保险金额平准、且保单生效超过2年。
别的不说，单“保险金额平准”这一点，就把增额终身寿险给排除出去了。
3）哪些情况属于“护理状态”？
因意外导致1~3级伤残，或罹患以下10种特定疾病，都属于“进入护理状态”，可以申请责任转换。
话说回来，好端端地，为什么银保监会要下发这份征求意见稿呢？
寿险转长护险，到底要解决什么问题？
其实是因为我们现在的长护保障责任缺口太大了。
根据国家卫健委数据，我国失能及部分失能老年人约4000万。
所谓“一人失能，全家失衡”，意味着日常起居生活都需要人照顾。
要么家人照料，要么掏钱请护工照顾。
而这笔看护费用，往往需要自己承担。
所以国家为了减轻大家的压力，从2016年起开始试点建立长期护理保险制度，俗称社保“第六险”。
2021年，第六险已覆盖全国49个城市，享受待遇人数108.7万人。这已是很大的进步。
——但相比4000万失能人数，这个范围还是太小了……
或许，这就是银保监会想要试点“寿险转长护险”的原因。
把原本只有被保人“身故”或者保单“满期”才能给钱的人寿保险，转换为失能也可拿钱的长护险，保险责任拓宽，更人性化了。
但，一项政策从试点到全面推广，肯定是需要时间的。
好在，目前市面上已经有一些优秀的保险，能满足我们对于“护理责任”的需求。
看重护理责任，可以选哪些保险？
大 麦 旗 舰 版
老朋友都知道，定期寿险的标配是“身故/全残”保障，一旦达标直接赔钱。
大麦旗舰版的特色在于，可附加“失能收入损失”责任。
一旦失能，它能每月给钱，最高给付120个月（也就是10年）。
至于每月给多少钱，在投保时按需选择。
最低5千、最高4万，丰俭由人。
但小马老师建议，要想避免生活质量断崖式下跌，失能收入损失的额度至少要与月收入对齐。
我们再看看价格，也很接地气 ↓ 特别是女性买，真是太便宜了……
对了，我跟朋友们安利这个功能时，他们问了一个问题：
“如果用了失能收入损失责任，那它的身故/全残责任是不是就没了？”
这个问题，我扒条款确认过了，这两者是不冲突的。
就算失能收入责任理赔过，大麦旗舰版的身故/全残责任也还在，持续有效。
除了在定寿中附加失能责任，市面上也有专门的终身护理险，比如下面这款。
乐 享 年 年 终 身 护 理 险
乐享年年有“长期护理保险金”，而且写进合同里。
（图片来源：乐享年年条款截图)
如果失能，乐享年年的赔付规则如下：
如果没到护理状态、但急着要钱周转，也可以通过申请“减保”、“保单贷款”，把一部分现金价值拿出来用。
值得一提的是，乐享年年的现金价值增长很快。
咱们以“30岁女性，每年投5万，投10年”测算↓
可以看到：
投5万、交10年，就在第10年，现金价值已经跑赢了所交的保费；
55岁时，现金价值是所交保费的2倍；
66岁时，现金价值是所交保费的3倍；
75岁时，现金价值是所交保费的4倍；
81岁时，现金价值是所交保费的5倍；
86岁时，现金价值是所交保费的6倍……
从以下图表可以更直观地看到，乐享年年的现金价值不断增长，而且时间越久，曲线越抖，势头越猛。
对了，支持申请“减保”这件事儿，乐享年年也很实诚地写进合同里了。
白纸黑字，是具有法律效力的服务权益。
（图片来源：乐享年年条款截图)
写在最后
虽说总有人正年轻，但一代人终将老去。
“老龄化”、“失能”，这些话题看似离我们很遥远，但也不可掉以轻心。
《中国人口老龄化时期人口与健康的趋势和挑战（2015—2020）》提及：
中国人口期望寿命将继续增长，但同时，失能期望寿命也会继续增长。
到2030年，我国失能老人规模将超过7700万。
我们要做的，就是早做准备。
只有不荒废现在，才能不惧怕未来。
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参考文件：
《国务院关于加强和推进老龄工作进展情况的报告》
《2021年度国家老龄事业发展公报》
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