有网友吐槽：
银行的存款到期，想取出来再存一笔，发现5年期的利率，居然比3年期的还低。
3年期存款利率3.15%，5年期的只有2.75%。
（来源：中国银行app）
按道理来说，不应该是存越久，给的利率越高吗？
怎么现在反过来了，她表示不理解。
很多人对眼下的金融市场存疑，“钱到底放哪里安全、靠谱，是个大问题？”
“养老年金市场”也在缩水
利率下行的年代，有人会把目光投向保险行业。
毕竟确定利率，写进合同的财富类保险，能把长寿风险和市场风险，转移给保司。
但其实，以年金险为例，整个市场，能稳稳领钱的终身养老年金险，已经非常少见。
比如美国，Wink发布了一个2021年第一季度美国年金市场销售报告。
里面提到传统固定收益的年金，市场份额只有0.8%。
（来源：Wink2021年第一季度美国年金市场销售报告）
为啥在美国，那么少的人愿意买年金险？
原因很简单，因为它的保证收益只有2%左右，很低了。
就像早年间，很多人喜欢跑去香港买年金险。
图的是香港的年金险，可以搭配分红险，预期的回报率能达到5%左右。
但这里面也存在一个bug就是，分红多少不能保证。
分红险的本质，是保险公司让客户共同承担风险。
所以，这样一对比下来，大陆目前主流的养老年金险，是真的很香。
市场绿油油，养老年金依然“领取确定”。而且出于竞争，一些保司会推出终身年金。
比如说光明一生（慧选版），保证领取20年，领完后，还能再一次性领取10倍基本保额。
如果选保终身版的，能活多久，领多久。
而且它也能搭配万能账户，进行二次增值。
到约定的领钱年龄，可以直接领养老金出来花，也可以把养老金转入万能账户继续增值。
像目前市场上的终身养老年金，很多IRR，高的能达到将近4%。
但这样的产品，会越来越少，不会成为常态。
因为，现在的保险产品，算价格的时候，依据的是第三套生命周期表。
也就是根据2010-2013年的数据来计算的，离现在差不多10年。
这套生命周期表中，人类的预期寿命是83.13岁。
但当下的预期寿命，已经远远超过了这个数。
所以，长寿的风险，无形中增加了保司的压力。
整个养老年金市场，很可能会面临一轮新的“定价”调整。
而现在买年金险的人，是在“沾”保司的“光”。
预定利率下降，只是时间问题
利率下行是大趋势，虽然保险产品能把利率长期锁定，但也不能独善其身。
根据监管要求，2013年，普通型人身保险产品的预定利率调整到3.5%。
传统型年金保险会高点，上浮15%，也就是4.025%。
要知道过去一些保险产品，预定利率可以高到8%左右。
再一次调整，是2019年8月。
哪怕是传统型养老年金，预定利率最高也只能3.5%， 过去预定利率为4.025%产品陆续下架。
这也是为什么，现在很多人会抓紧买年金险。
因为放进年金险里的这笔钱，会一直按目前写进合同的保单利益增值。
还是拿光明一生（慧选版）来举例子：
慧先生，30岁，男性，买了光明一生（慧选版）。
年交10万，交10年，选择60岁起领。
60-79岁这20年期间，每年领取133500元（累计共267万）。
80岁时还活着，还可以再一次性再拿到133.5万元。
这笔钱，可以继续用来养老，也可以留给下一代。
这样一来，既给自己规划了养老生活，又实现了资产传承。
不过，大家买年金会担心身故的问题。
有人会提出疑问：
万一没活那么长，才领几年人就身故了，岂不是很亏？
虽然概率很低，但依然不用担心。
比如光明一生（慧选版）这款产品，是保证领取20年的。
如果这“保证领取的20年”还没过完，人就不在了，保险公司会把剩下保证能领取的钱，一次性赔给家人（受益人）。
还是以上面的慧先生为例：
如果才领了2年，人就不在了，那保险公司会赔给家人：
133500×（20-2）=240.3万
所以，这样来看，年金险的现金价值是白纸黑字写入合同的，不管外部大环境的利率怎么变，保单一般不会受影响。
不过，买年金险跟买基金股票一样，也讲究择时。
比如最好的时机是2019年，但错过了2019年，现在就是最好的时机。
买养老年金只看收益吗？
当然不是。
年金险作为养老的一个重要补充，挑选时，绝对不能只看重收益。
它的领取方式、现金价值增长曲线、以及附加价值，比如带养老社区...
这些因素，都会影响到我们长寿后的养老生活和质量。
所以，关于年金险究竟如何挑选？
如何正确攒养老钱？
养老年金附带的养老社区资格，如何获得？
为了解答这些问题，我们请到了专业的私人银行顾问——大伟老师，给大家直播讲解。
教大家轻轻松松选年金险。
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