最近，保险圈发生了一件大事，
7月15日，银保监会发布了一则公告，同意易安财险进入破产重整程序：
来源：银保监会官网
网址：http://www.cbirc.gov.cn/cn/view/pages/ItemDetail.html?docId=1061881&itemId=4110&generaltype=1
这意味着，国内首家破产的保险公司诞生了。
一并诞生的，还有很多惶恐和疑问：
保险公司破产，我们的保单是不是作废了？
不是说保险有监管兜底、绝不破产的吗？
有没有绝不会倒闭的保险公司？
涉及到大家的切身利益，本着从业者负责任的态度，小马老师今天必须把事情说清楚。
保险公司破产，我们的保单怎么办？
先给大家吃颗定心丸：
这次易安财险破产，对普通消费者的影响并不大。
需要注意的是，易安破产，是它自己申请的。监管的批复中，用的词是“破产重整”，而不是“破产清算”。
意思是易安感觉自己快不行了，申请进ICU，希望有人能再救一把。
患上的“疑难杂症”是经营不善、资不抵债，抢救的手段是整合产业资源、优化资产负债结构。
这不，就在7月20日，易安财险管理人发布了招募战略投资者的公告：
来源：全国企业破产重整案件信息网
网址：https://pccz.court.gov.cn/pcajxxw/pcgg/ggxq?id=E7FFCD3C4C148477FC55568A2CC295C7
如果有人接盘，并且运营得当，它还有希望起死回生。
重整期间，易安财险继续营业。
如果保单还没到期，或者理赔还没到位，该怎么办？
不要慌，关于现存保单要如何处理，易安财险也给出了官方回应：
来源：易安财险官网
网址：https://www.1an.com/website/template/gkxxpl/235.html
简单概括，这3种情况，可以授权给保险保障基金公司，帮你申请理赔或退费：
保单未到期已出险的
保单已到期未赔付的
申请退保的
保险保障基金，是监管机构为应对保险公司撤销或破产，制定的兜底救助政策，2005年开始正式施行。
根据今年1月银保监会新发布的《保险保障基金管理办法（征求意见稿）》，保司破产、资产不够赔给投保人的，有两种救助方案：
图片：慧择制作
资料来源：《保险保障基金管理办法（征求意见稿）》
注意到了吗？短期的保险和长期的人身保险，兜底的救助方式不太一样。
像易安这种财产险公司，承保的产品都是些一年期的家财险、意外险、短期医疗险。
如果你正好买了易安的保险产品，还在保障期内不幸出险了，理赔金额在5万元以内的，保险保障基金会为你全额赔付；
超过5万元的部分，保险保障基金承担90%的赔付。
那么经营长期保险的公司如果倒闭了，我们的重疾险、保证续保的医疗险、年金保险、人寿保险怎么办呢？
《保险保障基金管理办法》同样给出了规定：保单会依法转让给其他有能力承接的公司。
来承接的公司也并不是“冤大头”，保险保障基金会给这些公司相应的补贴（最高原保单利益的90%），保单持有人的利益不变。
也就是说，在极端情况下，可能这家保险公司没了，但是保单还有效，该赔的还是能赔。
大保险公司破产，谁能接盘？
这次易安财险破产事件，也让大家看到，保险公司作为商业机构，并不是100%不会倒闭。
但是在这个到处暴雷的多事之秋，保险的安全性确实更有保证。
监管对保险公司的态度，也一向是能救就救，能扶就扶。
除了前文提到的《保险保障基金管理办法》，《保险法》、《保险资金运用管理办法》也多处涉及到保险公司的安全机制：
从保险公司成立，到保险公司运营监控，再到破产后的处置，每一环，监管机构都替我们想好了。
但问题来了，有些保险公司盘子实在太大，大到能影响整个金融体系，一旦崩盘，谁有能力接？
答案是，选出极其重要的公司，对他们“特殊关照”。
全球标准下，这样的保险公司一共有9家。
从2013年7月起，全球金融稳定理事会（Financial Stability Board，简称 FSB ）每年都会评选出9家“大而不能倒”（Too Big To Fail）的保险公司。
资料来源于：Financial Stability Board官网，2017年及之后的名单未披露。
其中，意大利忠利保险集团，自2015年申请退出评选之后，它的排位，就由荷兰全球保险集团顶上了。
平安集团是我国唯一一家上榜且每年上榜的公司。
这几家公司由于业务范围广、经营情况复杂、影响人口众多，对全球金融系统和社会的稳定性起到至关重要的作用。
因为太大，所以务必稳定经营，绝不能倒。
为了与国际监管体系接轨，就在前几天，7月8日，人民银行、银保监会发布了《系统重要性保险公司评估办法（征求意见稿）》。
这意味着，中国版“大而不能倒”的保险公司，名单也快出炉了。
评估的指标多维科学，不仅考察保险公司的业务规模，还考察它和其他金融机构之间的关联性、资金的运用、业务范围的多样性等：
资料来源：《系统重要性保险公司评估办法（征求意见稿）》
公告链接：http://www.cbirc.gov.cn/cn/view/pages/ItemDetail.html?docId=1060461&itemId=951&generaltype=2
标准最终确定之后，每年开展一次评估。今年的名单，预计在8月底左右公布。
小马老师猜测，“老7家”（平安、国寿、太平洋、泰康、新华、人保、太平）大概率上榜。
入选这个名单，对保险公司有什么影响呢？
对大多数保险公司来说，这个名单并不是“免死金牌”，而是“紧箍咒”。
《系统重要性保险公司评估办法（征求意见稿）》原文，是这么写的：
评估目的。对参评保险公司系统重要性进行评估，识别出我国系统重要性保险公司，每年发布系统重要性保险公司名单，根据名单对系统重要性保险公司进行差异化监管，以降低其发生重大风险的可能性，防范系统性风险。
“进行差异化监管”，就好比让优等生坐到第一排，接受老师的“特殊关照”。
有些优等生可能并不情愿，因为这样就少了很多活动空间，变得不那么自由了。
稳，是他们的使命。
赔本赚吆喝的买卖，不能再做了。高风险的投资项目，也不能再搞了。
当然，足够大的保险公司，也有部分利好，比如达到下面这个标准，可以不用缴纳保险保障基金：
来源：《保险保障基金管理办法（征求意见稿）》第十五条
超级大型保险公司肩负着更多行业使命，将变得更加稳健安全；
而中小保险公司监管环境要宽松一些，能运作的空间更大，但是保险保障基金缴纳水平也会更高。
大小保险公司各自承担的责任不同，保险行业将向着更加有序、安全的方向发展。
买保险，大小保司怎么选？
在我们实际买保险的时候，往往会遇到这样的难题：
- “小”保司，产品创新能力强、性价比高，但保司实力相对弱一些；
- “大”保司，实力雄厚，但同时品牌溢价和定价成本更高，产品的性价比往往差一点。
我们该怎么选？
如果买的是人身保险，这个问题不用过分担心。
即使从极端情况来看，大保司不能倒、小保司有人接。保单都比较安全。
如果真的很在意，比较科学的方法是，根据个人财力和需求进行搭配。
比如说，一年期的意外险、医疗险、家财险，买大公司小公司的都可以，毕竟有保险保障基金兜底，就算遇到易安这种公司破产的情况，也有人能赔。
而中长期的重疾险、寿险、年金险，就要权衡性价比了。
如果实在不知道怎么权衡选择，可以联系专业人士，为你提供科学的搭配建议。
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