医保二次报销,不知道就亏大了!

慧择小马老师 · 512人阅读

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很多人知道看病买药可以用医保,但绝大多数人不知道,医保可以报销第二次。


接受住院治疗后,大家会用医保报销一定比例的医药费,剩下的就自己掏腰包了。


其实,满足一定条件的话,剩下的费用,可以用医保再报销一次,能省一大笔钱。


今天,我们来了解一下,医保的二次报销,到底是怎么一回事儿。



“二次报销”究竟怎么报?


医保的“二次报销”,即额外的大病保险


它是城乡居民大病保险的简称,简单来说,属于升级版的医保。


大家都知道平时生个大病,动辄几十万花费,一般家庭真的是吃不消。


所以国家和保险公司联合,推出了这种产品,目的是解决因病返贫。


城乡居民患大病后,先用医保进行报销,然后用大病保险进行二次报销,这样一来,大家治病的经济负担就减轻了。


广州就有这么一个案例。


参保人刘先生,因抗癌住院,医保报销完,大病保险接着二次报销,加起来报销金额高达45.82万元。


如果单纯靠医保,最高报销额度也才30万左右,可见大病医保的战斗力有多强。


听起来这么棒的保险,是不是所有人都能保呢?


咱们先来看看它的基本情况:


保障对象:


大病保险的保障对象,是城乡居民医保参保人(含新农合),它算是一个附加险。


只要参加居民医保、按时缴费的人,不用再申请,自动就能享受大病医保。


但是职工医保不在其保障范围内。


有些单位会帮职工交六险一金,其实就是在五险的基础上,多补充了一份大病医疗保险。


这种情况下,职工就可以享受二次报销。


免保费,或低保费:


参加居民医保的人,一般不需要另外支付大病保险的保费,由医保基金划拨。


如果是职工医保的话,一年几十块,由公司和职工分摊,也不贵。


报销方式:


大病保险,不像商业重疾险那样,满足要求后,一次性赔付保额。


它花多少报多少,而且必须是医保先报,报不动的钱,再用大病保险报销。


保障范围:


相比商业重疾险,大病保险的报销范围会窄一些,并不是所有的重大疾病都能保,具体可参考新农合定义的20种大病。


(来源:自制)


虽然,大病保险不像百万医疗自费药、癌症特药都能报。


但基本覆盖了90%的高发重疾,一般的重大疾病几乎都能保的。


毕竟价格这么便宜,还能报销几十万,性价比还是非常高的。


投保门槛低:


作为医保的一个附加险,和医保一样,它的投保门槛是很低的。


不论身体好坏都能投,甚至可以带病投保


所以,如果买不了商业重疾险、医疗险,这个千万别错过。



“二次报销”,能帮你省多少钱?


和普通医保一样,大病保险也是有起付线的。


一般是当地城镇居民人均可支配收入的50%。


达到起付线后,自付部分按照阶梯状报销,需要注意的是,医保范围外的是不能报的。


以广州为例,起付线1.8万。


1.8<费用<3.6万元,报销60%;


3.6万<费用<医保最高限额,报销75%。


医保最高限额<费用,报销90%


一个医保年度内,限额40万。


连续参保2年及以上,可以提高到45万。


通过一个具体的案例,来算算大病保险究竟可以省多少钱。


假设慧女士,参保了广州居民医保,因生病住院,社保医疗费用报销后,除去自费药,个人还需付35万元。


2022年广州城乡居民医保年度报销限额为281760元,结合报销规则,如下图所示:




可以看到,个人自付的35万还能被大病医保报销1.08+18.43+6.15=25.65万。


自付从35万锐减到9万多,如果慧女士投了百万医疗险,还能继续报销,分分钟实现不花钱治病。



仅有社保+大病保险,足够吗?


大病保险作为一种社会福利性保险,其普惠性、灵活性、性价比,具有非常突出的优势。


但毕竟无论是社保,还是大病保险,都有最高限额,还不能报自费药,局限也明显。


如果患重大疾病,需要用到一些特殊的药物,比如说治疗癌症的CAR-T,一针就100多万。


这些大病保险无法报销,患者家庭治疗压力还是很大。


小马老师建议大家对于一些身体健康,或是职工医保参保人(公司无法帮投大病保险)。


如果想要在医保外获得更高保障,那么商业百万医疗险是一个很好的选择。


一年几百块的保费,就可以享有几百万的保额,自费药和特药也能报,基本不担心治病钱。


而重疾险的功能,更是大病保险不能替代的。


重疾险作为一种补贴型的保险,是可以负担因病导致收入减少,或者康复期的其他费用。


从完善保障的角度,给自己同时配上医保,医疗险和重疾险。


三管齐下,才能更好覆盖个人所面临的重大疾病风险,才是更安全的选择。


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